关于金融系统支持地方经济发展情况的调研报告
根据县人大常委会调研金融系统支持地方经济发展情况方案的安排，调研组于6月18日组织召开动员会，利用两个多月时间，深入到7家银行、3家小额贷款公司、中小企业服务中心、两个乡镇的30余家企业及农户，通过听取汇报、查阅资料、实地察看、座谈走访等形式，对我县金融系统支持地方经济发展情况进行了较为全面深入的了解，现将调研报告如下：
一、我县金融系统支持地方经济发展的主要成效
(一)银行业存贷总量持续提升
近五年来存贷款总量持续攀升，存款余额由2009年的747609万元上升为2013年的997639万元，贷款余额由2009年的199232万元上升到2013年的520154万元。尤其贷款规模增长迅速，贷款余额占存款余额的比例由2009年的26%攀升至2013年的52%。截至2014年5月底，我县银行业机构存款余额949694万元，各项贷款余额517484万元，存贷比为54.49%。
图表1： 2009年——2013年间XX县银行业机构存款和贷款变化情况(单位：万元)
(二)全力支持支柱产业
截止目前为止，各大银行已经为县域煤炭资源整合及兼并重组工作累计发放210000万元。其中，工商银行为华宁焦煤提供50000万元技改贷款，向乡宁焦煤集团提供首期6亿元中期票据融资项目。建设银行为乡宁焦煤提供42200万元贷款，为山西中煤华晋能源提供1500万元贷款。中国银行向乡宁焦煤集团提供并购贷款80113万元并签发银行承兑汇票5000万元，向山西天润德通煤化发放技改贷款83500万元，向山西保利裕丰煤业发放30000万元煤矿技改项目贷款。农业银行向乡宁焦煤发放煤炭并购贷款41400万元、流资贷款17000万元，向山西保利裕丰煤业发放17400万元。农商行向乡宁焦煤提供62000万元贷款。
(三)积极扶持转型企业
农行通过农户承贷、公司担保的贷款模式，对双凤祥百万株核桃基地建设项目进行了信贷支持，累计投放贷款290万元;建行对山西琪尔康翅果生物制品有限公司给予1000万元的信贷支持，对通洋紫陶工艺有限公司提供500万元的信贷支持，对晋晟洋运输有限公司提供500万元信贷支持，对新鑫隆实业95万元信贷支持;农商行先后对戎子酒庄、琪尔康、云邱山旅游开发公司分别给予5000万元、5000万元和4900万元的信贷支持。
(四)探索服务中小微企业
我县大多数中小微企业自身管理不完善、经营规模小、抗风险能力弱、缺乏有效抵押物，融资渠道狭窄，陷入融资难、融资贵的困境。为解决中小微企业的担保难问题，农商行积极探索，与县财政、中小企业服务中心携手出台了《XX县重点中小微企业“惠商贷”贷款业务管理办法》，全新推出“惠商贷”专项信贷业务。今年发放“惠商贷”贷款总额将不低于5000万元，截止今年7月底，已将14笔1990余万元“惠商贷”贷款发放至贷户手中，为有效益、有市场、有信誉的小微企业发展注入动力。
(五)尽力支持特色农业
农村贷款原因复杂，且贷款量小，呈现出“短、小、频、急”的特点，并且基本没有有效抵押物，但农民有金融需求。邮政银行秉持“普之城乡，惠之于民”的理念，推出了以枣岭、谭坪为中心的果园小额贷款，以尉庄为中心的农户畜牧贷款，截止目前已发放涉农贷款达2047万元，惠及农户3500余户。农商行以扶持农业专业合作社为主要推手，对全县登记注册的农民专业合作社中符合规定、制度健全、优势明显、辐射带动能力强的6个专业合作社发放了810多万元。农行累计支持农户750余户，累计向农户投放贷款4500多万元。
(六)大力开展个贷业务
图表2： 2009年——2013年间XX县银行业机构短期个人消费贷款和中长期个人消费贷款变化情况(单位：万元)
五年来，短期个人消费贷款和中长期个人消费贷款强劲增长，尤其是2012年至2013年间增加了10倍，短期个人消费贷款主要用于个人消费品、生活用品等方面的消费，中长期个人消费贷款主要用于个人一手房按揭贷款和二手房贷款。截止2014年6月30日，我县短期个人消费贷款余额为1303万元，中长期个人消费贷款余额为3251万元。
二、金融系统支持地方经济发展中存在的问题与不足：
(一)国有商业银行资金投放过少。
国有商业银行股改后，收回基层行的贷款权限，集中资金向大企业、大项目倾斜，基层行对贷款只有调查权没有审批权，严重影响了基层行业务空间的拓展，也造成地方经济发展缺少有效的信贷投入。2010—2014年间，我县商业银行存贷差(存款余额与贷款余额之差)为：2009年428722万元，2010年393002万元，2011年349970万元，2012年365335万元，2013年355201万元。虽然存贷差逐年有缩小的趋势，但进度缓慢，反映出国有商业银行业在大量吸收存款的同时，没有给本地积极有效的发放贷款。如邮政银行2013年末吸收存款达到了106514万元，但仅发放贷款2927万元，信贷资金没有充分地发挥支持地方经济发展的作用。
(二)金融服务存在贷款集中化。
调研发现，我县银行信贷资金大部分投向涉煤企业，存在向中小微企业和“三农”投放较少，短期贷款多、长期贷款少的现象。从贷款余额来看，截至2014年二季度，我县银行业机构贷款在1000万元以上的大客户52户，贷款余额362700万元，大客户贷款集中度为67.43%，贷款集中投入较为明显。从客户分类来看，我县银行业信贷投入以效益好、信用佳、偿还能力强的工业企业为主，而服务业与中小微企业由于难以提供贷款所需要的抵押物且抗风险能力较弱，使银行在资金投入时客观上承受更大的经营风险，这在很大程度上阻碍了银行业与中小微企业的发展。
(三)农村金融市场发展不健全。
从我县总体来看，涉农大型银行逐渐退出农村市场，农发行尚未涉足，农村金融服务的主要提供者仅为农商行和邮储银行，这两家银行机构虽然在农村地区机构网点设置较多，但向农村提供有效的信贷资金却极为有限，多数网点仅吸收存款无涉农贷款权限，存贷业务量极不匹配。农业贷款点多面广额度小，还贷能力受生产周期长、见效慢影响，金融机构放贷风险大成本高，不愿向农村地区发放贷款，使农户和农村中小企业贷款难十分严重，出现了所谓的“农村金融空洞化”的现象。导致农村经济主体的信贷需求得不到满足，影响了农村产业结构的调整和升级，给农村经济发展和城乡协调发展带来了巨大困难，也影响了整体地方经济发展的速度和质量。
(四)金融发展环境不佳。
良好的金融环境是经济协调发展的基础和保证，但我县金融环境存在着一些问题。主要表现在：一是申贷条件达不到金融机构要求。大部分中小微企业由于规模小、产权不明晰、资产负债率高、有效抵押资产不足，缺乏社会信用评级等，与金融部门的信用评级标准不对称，企业的申贷条件达不到金融机构的要求，获得信贷资金较为困难;金融机构对个人贷款发放以拥有产权的房产为主，但我县95%的房产没有房产证，个人的申贷条件达不到金融机构要求，无法从正规金融渠道满足融资需求，影响金融机构的业务发展。二是相关部门对金融工作重视不够，项目审批周期长、环节多、手续繁琐，间接推高了贷款成本。三是金融法制环境滞后，导致民间借贷盛行。调查发现，我县只有三家小额贷款公司，其余60多家皆为投资咨询公司，但都存在高吸高贷行为，给金融运行造成潜在风险，对金融系统的正常业务开展造成极大冲击。如陕西省XX县违法吸存，资金链断裂，存款户围堵政府，严重影响金融稳定和社会稳定。
三、对金融系统支持地方经济发展的建议：
针对以上困难和问题，调研组提出以下建议：
(一)积极搭建政、银、企合作交流平台。
探索建立以政府担保、金融机构主动服务、企业诚信发展的“三位一体”联动机制。逐步实现银企对接的经常化、制度化和规范化。政府要定期组织企业和各家金融机构开展形式多样的见面会和洽谈会，促进银企之间沟通交流，实现互利共赢。企业要切实提高诚信意识，规范内部管理，增强经营透明度，争取金融部门的更多支持。
(二)加大对“三农”的扶持力度。
我县的畜牧、苹果、花椒、葡萄、核桃生产已经具有了一定规模，是我县农业发展的`主要方向。商业银行，尤其是农行和农商行要发挥好农村金融主力军作用，进一步加大对“三农”的支持力度。提供手续简便、效率高的金融服务，科学确定小额农户贷款的额度和期限，加大三年以上的贷款额度，做到按照农业生产周期和规律发放和收回贷款。对符合条件发放一年期贷款的农户，银行系统要在农户还款前提前介入审查，以便农户在到期还款后以最简便的手续、最短时间内再贷到款，做到不耽误农民的生产周期。基层农商行信用社要改善农户小额信用贷款的管理工作，切实提高管理水平。农业贷款要面向“三无”(无资金、无信用、无实体)农民，充分发挥农村专业合作社优势平台，吸纳创业农民，解决“三无”农民贷款创业难的问题。政府相关部门要进一步落实农业贷款贴息和机构奖补政策，将已有的农业贷款贴息和机构奖补政策常态化，并积极探索建立由政府担保并贴补利息政策，扶持“三农”健康发展。金融机构要认真组织送金融知识下乡活动，加强与农民的联系，接近与农民的距离，将更多的金融知识和党的农村政策送到广大农民手中，送到农民心中。
(三)着力解决中小微企业融资难问题。
金融机构要切合实际进行金融创新，开发适应我县中小微企业对资金需求“短、小、频、急”特点的产品，采取变通方式，减轻企业负担。政府有关部门要进一步清理有关收费项目，降低相关费率，同时掌控土地、房产等抵押审批手续的部门要简化工作流程，实施限时服务，最大程度减少企业融资的时间耗费。切实从根本上解决中小企业“融资难、融资贵”的问题。
(四)加快办理各种有效抵押证件办理进度。
保障财产权利，规范抵押登记制度。政府相关部门要加快推进房产证办理、农村土地承包经营权确认登记颁证、林地使用权确认登记颁证进度，下决心解决遗留问题，尽快将财产权证发放到所有者手中。加快这类业务的办理，一方面，可以有效解决个人的融资难题，推动个人投资消费需求;另一方面，也可以有效解决涉农企业、农业合作社和专业户的融资难题，推动三农经济快速发展，促进农民增收致富。
(五)优化金融发展环境。
有关部门要按照“政府主导、人行和银监部门助推、多方联动”的原则，建立个人征信系统，促进诚信水平提高，将征信系统的信用记录作为银行借钱给公民的重要依据，有“信用污点”的人将难以从银行取得贷款。积极开展中小企业信用等级评审、“信用工商户”评选活动，严厉打击逃废债行为，建立健全信用担保体系，增强公民信用观念。出台信用等级、评级企业、个人优惠贷款政策。进一步健全法制，合理规范和引导民间资本为政府可控资本，有序参与我县经济社会建设。进一步降低中小微企业贷款门槛，减少审批流程，提高行政审批效率，满足符合条件的中小微企业的贷款需求，助力中小微企业发展。
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