信贷员工作总结

时间:2018-03-17 工作总结 我要投稿

信贷员工作总结

       主要反思从事客户经理工作中的错误和教训,以助于完善工作细节,想到哪里写到哪里,内容并不限于贷前调查,个人原创,各位同仁有不同意见或高见的请多多指教。

  首先要调查借款人和担保人的资信情况。一是内部调查,通过信贷管理系统、个人征信系统调查借款人、担保人和借款人亲属的信息、借款、担保情况和还款记录。通过公民身份证核查系统调查借款人和担保人身份的真实性。二是外部调查。根据借款人、担保人的居住地址、从事行业、个人透漏的信息等,看看有没有和他们熟识的同事、村民(或村两委成员)、原有客户,通过他们,对借款人、担保人的情况做更广泛的了解。三是实地调查。一定要到借款人的家里和实际经营地点看一看,看看借款人的房子、生产设备、实际运转情况。查看借款人的生产经营证件。查看借款人的生产设备数量、账本(资产负债表可能没有,但日常经营的流水帐务记录应具备,没有的话就很成问题了),生产购销状况要了解,成本支出和盈利结构要了解,生产的采购渠道、销售渠道要了解,最好了解借款人生产的上游供应商和下游销售对象,打电话了解借款人和他们的往来情况以及评价。查看借款人的自有资金情况(可以要求查看他的存单等)和在银行信用社的存取记录。要了解借款人借款用途的真实性。了解借款人家庭成员状况尤其是他们的健康、收入等情况,估算借款人的家庭总收入和总支出。

  我在这方面曾经产生的风险(虽然都收回了,但期间很是紧张)1、信贷管理系统没上的时候,有个借款人在其他乡镇有20多万不良贷款,向我申请借款,因为有公务员担保,没有向相关乡镇的信用社咨询就发放了,最后不得不通过起诉收回。2、有个借款人弄了别人的生产经营设备给我看,而我没有查看经营证照,更糟糕的是借款实际用途是还债(这一点由于调查不深入事后才了解到),更更糟糕的是贷款到期后借款人进了监狱。于是只好起诉担保人收回。3、有些同事介绍的贷款,疏于防范,简化了程序。到期后难以归还,后悔莫及。其实同事的素质也不一样,有的根本不了解信贷的风险,或者吃人家几顿饭喝点酒就介绍贷款。4、对于村委成员或者“能人”介绍的贷款,调查时有些大意,形成了很多让自己紧张的风险因素。有个客户经村委成员从我这里贷了款,结果因家庭矛盾自杀了。当然由于我贷款时态度比较好,这位借款人居然在自杀前提前还了钱。但这事想想后怕。5、对于领导们介绍的贷款,碍于面子发放,调查也不深入,期间也出现了很多潜在风险。

  刚从事工作的时候,学制度,吃请是严格禁止的。但实际从事客户经理工作中,发现其实和借款人吃饭也有一点好处:可以进一步了解借款人和担保人。首先是酒后吐真言,酒喝多了,人的本性容易显露;其次是了解借款人的朋友圈。和你吃饭借款人一般是请比较不错的亲友来陪的,所谓“物以类聚,人以群分”,通过在酒桌上了解借款人的亲近好友,可以进一步了解借款人的本性。三是通过借款人的消费了解借款人,一般而言,对于太大方花样太多(吃了饭洗脚,洗了脚洗澡,洗了澡唱歌,唱了歌还没完)的借款人,我是心存警惕适可而止(对于很不像话的邀请坚决拒绝)的,遇上这种人,我的态度是不管调查的其他因素多好,我也坚决不放款,第二天我把你消费的钱打到你的存折上,全当我自己出钱了解了一个不合格的借款人。而对于贷款利息斤斤计较,吃饭时非常算计的人,我反而印象比较好。

  吃饭的弊端更多,权衡利弊,吃不如不吃。

  和借款人吃饭的弊端:

  1、贷款利息加上保险,贷款成本已经很高,而吃饭一般由客户掏钱,于心何忍?

  2、客户请你吃饭,一般抱着“我请你办事才请你吃饭,吃了饭就要为我办事”的心理,如果拒绝贷款,他会觉得很吃亏,有些不咋地的会故意找麻烦。

  3、吃人嘴短,吃了饭,调查时难免心虚放松条件。

  4、制度不允许。

  5、吃饭一般要喝酒,喝酒一般会误事。

  曾经设想过AA制或者自己付钱,但实际上行不通,客户付钱的速度一般比你快,自己付钱吧,单位又不给开费用。所以权衡利弊,客户请吃饭,坚决不去。至于贷前调查中收受客户礼物、娱乐这种事,坚决拒绝,为几百块钱的物品或消费而承担上万元甚至几十万的风险,傻子才做这种事。

  非常重要的一点:在办理贷款手续时,必须让借款人、担保人在《贷后检查表》、《贷款到期通知书》、《贷款逾期催收通知书》、《担保人履行责任通知书》上签字。

  贷后检查表填五张,签字盖章。目的主要是应付检查,防止被罚款。填好贷后检查表不代表不去检查了,只是手续上要事先完备,以防万一。

  贷款到期通知书一张。目的一是为应付检查,二是牵扯诉讼时效问题,可能成为法律要件。

  《贷款逾期催收通知书》填8张,逾期后两年内(超诉讼时效前),每个季度一张。一是应付检查;二是减轻责任,三是作为法律要件。自己的一个教训是贷款到期后逾期不还,借款人和担保人拒绝在催收通知和履责通知上签字盖章,从而眼睁睁看着诉讼失效而毫无办法。

  这些资料不要怕麻烦,一定要在办理贷款时就齐备,如果贷款逾期想再补,会非常难。

  借款合同、担保合同除会计上保留外,自己必须留一份。这个事儿陆*以前告诉过我,但我没当回事,现在看这是非常重要的。因为**信用社居然把合同给弄丢了,没有合同,怎么起诉?

  职工介绍外人贷款的,除非找到两个以上无借款、无担保的正式公务员做担保,否则必须由介绍人担保,如果介绍人不能担保,不管是谁介绍的,贷款免谈。

  对于以恐吓手段申请贷款的,免谈,一律不办。原因很简单,他不会为贷不到款而使用卑劣手段。但如果你给他放了贷款,到期收不回起诉,他在压力下可能会狗急跳墙。现在拒绝申请贷款面临的风险,远小于以后还不上面临的风险。

  借款人申请贷款时,要先提供借款人、担保人的住址和电话,先进行电话联系沟通,并进行实地调查,这样可以防止欺骗。包括借款人骗自己、也包括借款人骗担保人。

  借款人申请贷款而妻子等亲属不同意的,不予放贷款。原因很简单,最了解借款人的,是他的亲属,如果他的亲属都不支持,你还能指望他的家人与他同心协力吗,而没有家庭支持的人,事业一般很糟糕。

  每个客户经理都会有一个自己的借款人圈子,这个圈子,应该是由讲求诚信、重视家庭、行为端正、事业成功的人来组成,你的借款人圈子会影响到你自己的行为和人生,不可不重视。不可否认,我干客户经理期间。较为接近、来往频繁的借款人圈子,素质较低,行为较差,事业也混的不怎么样。我假如再干客户经理,必须端正自己的行为,建立一个端正的圈子,离小人远一点。

  贷款管理中应该使用五级分类方式。但鉴于目前五级分类现状,可以采取账面一套五级分类帐,自己再私下建立一份五级分类帐的做法,以实现动态及时管理。

  贷款调查中,千万不要收受客户的礼物和吃饭、娱乐邀请。

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