- 相关推荐
存款保险制度意味着什么
存款保险制度意味着什么?
存款保险制度的建立，相当于给中小储户系上一条安全带。
2014年是中国银行业的“多事之秋”。1月份前后，各大银行普遍签署了“生前遗嘱”;到了11月末，存款保险制度即将诞生的消息又见诸报端。
这意味着什么?意味着国家对银行业的管理越来越市场化，换句话说：中国的银行以后“有资格死亡”了。
中国金融业萌芽很早，最迟在南北朝就出现了银行的雏形。到唐代，随着中西商业文明的交融，金融业更加发达。在中国漫长的金融史上，金融机构，特别是银行(钱庄)不能破产，是计划经济实施之后才有的事情。过去60多年里，银行基本上是国有机构，背后是国家信用，当然不宜破产。
随着改革的深入，中国银行业正面临三个新情况：一是利率市场化，二是对民营资本开放，三是互联网金融的搅局。
在这样的大背景下，银行业将出现三大变化：第一，银行数量急剧增长，中小银行越来越多;第二，行业竞争将空前激烈，利差越来越小，资金成本越来越高;第三，中小银行经营风险越来越大，一招不慎、满盘皆输将成为可能。也就是说，银行破产的几率大增。
那些民营资本的中小银行如果出现经营风险，国家不可能全部兜底。在这种情况下，就需要建立一整套制度，防范可能出现的风险。也就是说，国家需要为银行业建立一套“丧葬制度”。
所谓“生前遗嘱”，就是银行在没有遇到危机的时候，就需要制定一套预案，交代清楚，如果出现破产风险的时候，应该按照什么样的步骤救助，按照怎样的方案来清理其资产。遗嘱中一般会包括：激励性薪酬怎么样回吐，红利回拨或限制分红制度，业务的分割与恢复，机构的处置与处理。
仅有“生前遗嘱”是远远不够的，因为这很难给储户带来更为可靠的利益保护。存款保险制度的建立，相当于给中小储户系上一条安全带。
存款保险制度上世纪30年代诞生在美国，目前已经被多数国家采用，中国早就酝酿引入这一制度。现在随着金融业开放和利率市场化的倒逼，正式出台已是箭在弦上。
那么，当银行“可以死”以后，投资者应该注意点什么呢?我觉得至少要注意以下几点：
第一，慎重选择在中小银行存款。很多中小银行，特别是金融风险、房地产风险比较高的地区的农村合作银行、小型民营银行，轻易不要将资金放进去。这些银行是最脆弱的，一笔大的贷款出现问题就可能翻船。所以，轻易不要被人情或者高息所左右，把钱存入不靠谱的小银行。
第二，如果存款量大，最好分散到多家银行。根据媒体的报道，将来存款保险保障的上限，大概是每人50万元人民币。也就是说，如果银行破产，50万以下的储户可以在保险的帮助下全额拿回存款。超过50万的部分就很难说了，也许都拿不回来，也许只能拿回来一定比例。
第三，银行出现问题的时候，50万元以下存款是有绝对保障的，但理财产品不属于存款，不在存款保险保护范围。
中国存保制度揭开“最后面纱” 朝利率市场化迈出重要一步
中国的存款保险制度终于在千呼万唤中揭开了“最后的面纱”，分析师认为，存款保险制度作为利率市场化重要制度基础，它的建立有利于宏观金融稳定，也有助于利率市场化后商业银行的稳健经营和有序竞争。
据中国央行周日(11月30日)晚间在其网站刊登的《存款保险条例(征求意见稿)》， 存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。 也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。该意见稿没有透露存款保险制度将于何时实施，对于银行可能需支付的保费金额，也没有细节公布。
公告中仅指出， 这个限额并不是固定不变的，人民银行会同国务院有关部门可以根据经济 发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。有关单位和各界人士可以在2014年12月30日前对该条例提出意见。
分析师指出，中国计划实行存款保险制度，朝着更全面地废除利率管制又迈进了一步，同时也意味着在更为市场导向化的经济中，银行倒闭是被允许的。
存款保险机制的推出等于取消了中国国有银行背后的隐形政府担保，为政府解除存款利率管制铺平了道路，增加了资金的竞争性。此举可能加剧中小银行的流动性短缺，随着存款流向大型银行，中小银行倒闭的可能性增 加。
瑞穗证券(Mizuho Securities Asia Ltd.)亚洲驻香港的分析师Jim Antos表示，存款保险在 所有发达银行市场是惯例做法，而且也是银行体系改革中最没有争议的措 施之一。中国现在需要存款保险，因为大陆经济不够强劲，中小银行发生 流动性危机的风险较大。
民生证券宏观研究团队发布报告称，存款保险为利率市场化打开空间。报告指出，存款保险制度在保障储户利益、防范系统性金融风险和创造公平竞争环境有积极作用。存款保险制度覆盖境内所有存款类金融机构，有助于存款保险公司筹集到充足资金，也使得经营稳健的银行有动力去监督经营激进银行。
民生证券认为，存款保险为民营银行和存款利率市场化打开空间，存款的限额保护意味着存款会流向经营稳健的国有行和部分股份制银行，也会提升公众保险意识，使部分存款转而配置保险。
中国民生银行首席研究员温彬指出， 随着利率市场化加快推进和民营银行的扩围，银行间竞争更加激烈，潜在的经营风险也在上升。存款保险制度作为利率市场化重要制度基础，它的建立有利于宏观金融稳定，也有助于利率市场化后商业银行的稳健经营和有序竞争。
温彬表示，同一存款人在同一家银行存款本息50万元人民币的担保上限符合市场预期，能够为99.5%以上的存款人提供全额保护，会稳定存款人心理预期，不会导致存款搬家，避免部分中小银行因存款保险制度推出反而出现“挤兑”风险。
浦发银行金融市场部高级宏观分析师 曹阳则指出，50万存款覆盖了99%的存款，同时存款端利率市场化已经比较充分，预计不会有存款搬家影响;银行交纳存款保险费用后，准备金率重要性进一步下降。考虑基础货币投放渠道变化，预计15年将大幅降准3-4次。
国泰君安首席经济学家林采宜表示，存款保险制度促进中国金融制度和国际的进一步接轨。存款保险实际上构建了一张金融安全网，从显性角度看，存款理赔使得99.63%的储户存款获得保险的覆盖，从隐性角度看，存款保险建立巩固了存款人对现有金融机构的信心，防止挤兑银行行为的发生。
【存款保险制度意味着什么】相关文章：
存款保险制度的作用是什么05-25
存款保险制度02-15
存款保险制度08-22
德国存款保险制度02-11
英国存款保险制度02-11
解读存款保险制度03-07
日本存款保险制度10-31
存款保险制度的好处与作用12-21
存款保险制度宣传活动总结11-22
存款保险制度范文4篇09-07