存款保险制度热点问题解读
解读存款保险制度热点问题：存保制度料引发存款向大银行集中
酝酿了21年的存款保险制度即将面世。对此，接受采访的券商分析师普遍表示，该制度对上市银行业绩的负面影响有限，有利于树立储户对包括民营银行在内的小型银行的信心。不过，存保制度的推出或将导致存款向大中型银行集中，对于小型银行来说难言利好。
对上市银行负面影响有限
按照央行昨天公布的《存款保险条例(征求意见稿)》规定，存保制度实施后，商业银行需要缴纳保费，费率由基准费率和风险差别费率构成。而这将直接增加银行的支出，因此，投资者非常关注该项制度对银行利润的影响。
招商证券银行业分析师肖立强预计，存保制度的推出对银行利润影响不大。假定商业银行的平均费率为万分之七，需要5年左右存款保险基金达到目标水平，之后商业银行的平均费率降为万分之一。据此测算，存保制度推出后的前5年每年对银行业绩的负面影响不超过1.5%，第6年起，对银行业绩的负面影响甚至微乎其微，不会超过0.3%。
而长城证券分析师屈俊分析，存保基金将根据各银行的资本充足率、拨备覆盖率及其他财务指标，使用0.04%~0.12%的差别费率，预计存保制度对银行净利润的负面影响在1%~3%。
虽然，存款保险制度主要是为了防止因银行倒闭带来系统性风险，保障储户利益，但肖立强表示，上市银行基本面较好、规模大，且股东背景坚实，目前无破产风险。
此外，肖立强还表示，城商行一般有国资背景，也基本无倒闭风险。所以，存款保险制度主要是为防止小型银行倒闭引发的风险扩散。
多位券商银行业分析师皆表示，存款保险制度主要是针对规模小、倒闭风险较高的小型银行以及处于襁褓阶段的民营银行。
新制度下小银行命运难卜
今年3月，江苏射阳农商行因谣言而遭遇挤兑危机，震惊银行业和监管部门。该事件发生后，国信证券首席经济学家钟正生预测，该事件可能加速存款保险制度的推出。因为存款保险制度可以隔离对单个银行的挤兑，防止系统性危机。
国泰君安首席经济学家林采宜昨日对证券时报记者称，该制度将提高金融风险防控机制的市场化水平，化解金融系统潜在风险。尤其对农信社、村镇银行以及即将问世的民营银行来说，实际上是无形的`“增信”。
某总部在深圳的证券公司研究员称，该项制度为中小银行、民营银行的发展提供了一个平等竞争的环境。
不过，市场上有不同的观点认为，存保制度推出对小型银行难言利好。屈俊说，该制度将会导致存款资源向全国性大中型商业银行集中，加剧银行业的存款竞争，小银行存款吸收成本将会提高。
解读存款保险制度热点问题：绝大多数存款将全额保
关系百姓切身利益的《存款保险条例(征求意见稿)》11月30日公布。
为什么要搞存款保险?什么样的存款能得到保障?保费由谁来负担?对于一系列热点问题，中国人民银行有关负责人和专家给予了解答。
保护存款人权益的重要措施
对百姓而言，存款保险制度有些陌生，但其实世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。特别是在应对国际金融危机中，多国存款保险制度有效避免了挤兑的发生，最大限度地保护了普通储户的利益。
“实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。”央行有关负责人表示。
所谓存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。
中国银行国际金融研究所副所长宗良指出，存款保险制度主要出发点是加强对存款人的保护。通过法律程序明确建立存款保险制度，可以更好地起到稳定人心、增强信心的作用。
一旦存款保险制度建立完毕，我国将形成包括央行最后贷款人职能、银监会审慎监管和存款保险制度三道金融安全网。
最高偿付限额可覆盖99.63%存款人的全部存款
存款保险制度和百姓关系最密切的指标就是最高偿付限额。这次公布的征求意见稿明确，最高偿付限额为人民币50万元。
央行有关负责人解释说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。
50万元限额够不够用?央行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
“这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。”央行有关负责人指出，这个限额也并不是固定不变的，可根据经济发展等因素调整。
超过50万元的存款怎么办?中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇“支招”：可通过在多家银行分别开立账户的办法，从而实现存款的全额保护。
保费不用储户承担
存款保险制度虽然名为“保险”，但和一般理解的保险并不一样，保费并不用老百姓来承担。
“存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。”央行有关负责人介绍，存款保险制度建立之后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家的水平。
央行有关负责人解释说，收取保费主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，通过实行基准费率和风险差别费率相结合的制度，促进公平竞争，形成正向激励，促使银行审慎经营和健康发展。
有利于民营中小银行发展
存款保险制度的推进，不仅是维护金融稳定的重要举措，还是金融改革推进的重要一步。
一直以来，我国银行业结构以大银行为主，民营中小银行发育不足。这已成为实体经济融资难、融资贵的重要原因，也是百姓对银行业服务态度和质量感到不满意的重要原因。
郭田勇分析，在没有存款保险制度时，老百姓觉得银行“越大越保险”，存款向大银行聚集，中小银行自然生存空间很小。
“存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。”央行有关负责人指出，存款保险将为大中小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。
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