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国际电子商务下的银行治理新模式
一、国际商务下的银行治理新模式１．治理模式的种类。，在国际电子商务下，银行的治理模式主要有两种：一种是完全依靠于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ起来的全新电子银行，即纯银行。这类银行几乎所有的业务交易都依靠互联网来进行，而没有营业网点。银行完全通过互联网与客户建立服务联系，实现２４小时全天候服务，迅速、方便、可靠。它是完全通过网络渠道提供银行服务的独立实体。另一种是在传统银行的基础上，运用公共互联网来开展传统的银行业务交易处理及增值服务，即网络分支银行。它是原有银行与网络信息技术相结合的结果。原有银行以互联网作为新的服务手段，建立银行站点，提供在线服务，其网上的站点相当于一个分支银行或营业部，既为其他非网上分支机构提供辅助服务，也单独开展业务。但其业务方式和侧重点不同，一些必须依靠于手工操纵的业务需要依托于传统的分支银行。现在，世界上大多数的银行都采取这种模式，我们通常所说的“网上银行”就是这种模式的银行。
２．我国银行应选择的治理模式。在国际电子商务下，我国银行应该适应国际电子商务的新环境，完善自身现有的治理模式，建立网络分支银行，并将其与传统的业务协调同一起来，完成治理的创新，建立完全适合自身发展的全新模式——网络分支银行模式。我国银行应该放弃过往那种以单一机构的实力往拓展银行业务的战略治理思想，充分重视与其他机构、信息技术服务商、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，达到在市场竞争中实现双赢的目的。网络分支银行的建立单靠银行自身的气力是不够的，需要银行加强同其他机构的合作。
银行的内部治理也将趋于网络化。传统贸易模式下的垂直官僚式治理模式将被一种网络式扁平的组织结构所取代。银行的治理将变为数字化和智能化的治理。它主要包括下列：①治理技术的智能化，即银行系统中的资金流、人才流等同一以信息流的形式进行表达和处理；②治理方式的网络化，即智能化治理的实施环境是建立以治理软件为中枢的银行网络运行平台，银行内的上传下达、信息沟通可通过网络进行，这将大大进步效率、降低本钱；③治理信息的集成化，即银行内部的各个部分、分支行之间通过建立基于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ的Ｗｅｂ服务器，共享金融产品、服务、人才活动、客户等治理信息，使银行运作中产生的日常信息能最大限度地发挥功效，增强银行对外竞争的协力。
３．新的治理模式与传统模式的区别。在新的治理模式下，银行的治理究竟是什么样子的？它与传统的治理模式有哪些不同？它又是怎样克服现有治理模式的缺陷的？
（１）治理机构。在新的治理模式中，现有的机构要进行重组，改变原来金字塔式的组织框架，以打破行政式治理格式，建立新的治理平台。将现有的各种治理部分整合为决策层、治理层、支持层、经营层、监视层。决策层包括行长室与各种专业委员会；治理层由各综合业务部分组成；经营层包括前台业务经营部分、网络银行经营部分等，传统业务和网络银行业务在这里融合、互补；支持层向各综合业务部分、前台业务经营部分和网络银行经营部分提供支持、保障。
（２）业务治理模式。传统银行的业务范围，从大的种类来分，主要分为个人业务和业务。信息的交流和收集都带有个性化的特点，信息的质量与传播受到客观的限制。开辟网络分支银行业务很好地弥补了这一局限性。客户将有更多的选择余地，原有的一些限制性也会随着传统业务和网络业务的结合发展而得到解决。网络不仅是银行新产品营销的渠道，而且是银行与证券、保险、基金等金融企业合作的平台，为银行建立综合化全能的业务模式奠定了基础。
（３）经营治理模式。在新的治理模式中，活动性治理、资产治理和负债治理将成为银行的基本经营治理模式。固然资产、负债治理还是银行经营治理模式的一个重要方面，但由于网络分支银行业务组织和业务种类的特点，以及其技术的复杂性、信息的多样性和竞争压力加大等原因，其重要性已有所下降，它只是银行正常经营需要考虑的因素之一。而安全、效率、传输速度等曾被传统银行忽视的因素将被放在更为重要的位置上。银行除了提供传统服务外，为了发挥网络上风、抵御非金融机构的进进、保持竞争上风，要进行综合配套治理。这将成为经营网络分支银行的治理者们需要首先考虑的题目。同时，出于安全、高效目的考虑，必须采用数据传输、加密、鉴定以及与其他网络联接等方面的技术协议标准，进行技术标准治理。
（４）治理者的治理理念。银行高层治理者的治理理念也要随着网络分支银行业务的发展而转变。在与客户打交道的过程中，银行的治理者通常将业务的重点放在传统的以纸质为基础的功能业务上，忽视网上交易业务中一大批有力的团体，具体说来就是妇女、小企业、退休职员等圈子里的客户的利益。每一个网上团体都有各自独特的需要，期看通过网络能够提供各种建议、信息和辅助性服务。所以不可能仅仅提供了某种网上业务就希看赢得大笔业务。
（５）合作化治理。传统的治理模式是建立在资源稀缺性基础之上的，其表现出的态度就是“不能把机会告诉别人，不能与他人共享好处”。与传统的治理模式相比，新的治理模式是建立在资源丰富的基础之上的。在这种模式中，合作是创造财富的基本的、首要的。银行必须调整与其他金融机构的关系，摈弃过往“以自我治理为中心”的封闭静态治理模式，将重心调整到合作治理上来，夸大同各类金融机构实现资源共享、提升效率。银行的战略重点不再是彻底打败竞争对手，而是如何取得合作中的双赢。
二、银行治理新模式所面临的机遇与挑战
１．机遇。据人民银行的统计，我国有２ ６５０万网民、２４万个互联网站点、１ ００２万台上网机。银行系统９５％实现了计算机化工作，ＡＴＭ机３．７万台，ＰＯＳ机２９万台。这些为实施国际商务下银行治理新模式提供了良好的基础。
（１）拓宽了银行的服务领域。电子商务使银行间的竞争扩大到银行业以外的行业，化使很多别的行业也可以提供服务，经营各个不同银行的服务产品。为客户提供满足其特定需求和更加完善的服务已经成为银行生存的根本之道，也是今后１０年中银行将面临的重大。这种模式下的银行将成为消费者身边不可或缺的“保姆”。
（２）降低了经营本钱。传统银行的本钱支出主要包括开办营业网点的固定资产投进、治理本钱和每笔业务的交易本钱。开办一祖传统银行的分支机构，需要数额较大的原始资金投进来维持分支机构正常运作所必须的员工和治理者的工资，以及正常的运营用度等。网络分支银行无论在开办用度还是在运营用度方面都具有明显的本钱上风。它的服务具有高效率和交互性的特征，明显地降低了经营本钱，同时吸引了高价值的客户，进步了银行的盈利能力。
（３）进步了交易效率。传统的银行业务多限于在专用网络、专用系统中处理日常业务，很多业务仍然需要人工参与，从而导致失误发生率大。利用电子商务开展的网络分支银行业务，交易双方可采用标准化、电子化的各种手段。这不仅大大节省了交易的处理时间，而且减少了人工操纵时可能出现的各种错误，业务信息的处理也可以全天候、不中断地进行，完全不受时间的限制。
（４）进步了金融服务质量。网络分支银行可以使银行服务突破时间的限制，人们如今不再为银行的营业时间担心，由于新模式下的银行是全天候运作的银行、开放的银行、服务方式多样化的银行。传统银行业务采取的是“柜员——客户”接触在固定贸易网点，也称为有形市场办理业务的形式。这种市场需要靠客户的不断走动来维持，离特定网点较远的客户就会受到时间和空间的限制，银行服务有其局限性。新的治理模式帮助银行克服了这一障碍，客户可以坐在家中、办公室中通过网络享受银行服务。
２．困境与挑战。我国网络分支银行的新模式，反映了我国网络分支银行的广阔远景。但在快速发展的同时，网络分支银行的治理也暴露出一些题目。①客户数目不够，特别是优质客户未几。客户是银行利润的创造者，没有他们，银行就成了“无源之水、无本之木”。大多数中国人仍然喜欢面对面服务的营业网点，对网络分支银行的认知不足，以为传统银行比网络分支银行更可靠、更值得信赖。这很不利于传统银行业务和网络分支银行业务的平衡发展。②同业竞争激烈，导致本钱上升。随着各类银行纷纷采用新的治理模式，银行间的同业竞争更加激烈。银行只有通过进步存款利率和给予客户更多的优惠才能在竞争中获得上风地位。而这一举措无疑又进步了银行的本钱，新模式的上风也就不能体现出来。③创新不够。由于新模式同旧模式相比有明显的上风，越来越多的银行都采取新的治理模式。但各个银行所提供的服务差别不大，使得银行不能很好地以创新来服务客户、争揽客户。④风险防范难度大。在新的治理模式中，银行不仅具有传统银行经营过程中存在的各种风险，还有其特殊的基于信息技术导致的系统风险和基于虚拟金融服务品种形成的业务风险。可见，新的治理模式对风险的防范难度更大。加上银行经营治理过程中，各种被欺诈、被投诉的事件时有发生，很不利于新模式的进一步发展。
３．启示与建议。尽管实施国际电子商务银行治理的新模式存在上述困难，但毋庸置疑的是，这种银行治理新模式仍然代表着未来银行发展的方向。只要我国银行高度重视治理中的题目，积极面对挑战，不仅可以走出这些困境，而且可以使新模式焕发出无穷魅力。为此，笔者建议：①加强宣传，进步人们的认知能力；②加快网络分支银行的基础设施建设；③注重治理的性；④加强银行间的协同合作；⑤适应形势的发展，不断更新治理模式；⑥强化人才的培养；⑦构建银行交易安全的综合保障体系。?
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