个人财务管理类应用发展模式的探讨论文

个人财务管理类应用发展模式的探讨论文

　　[摘 要]在这个数据即是资本的年代，依据账户办理的自己财务管理使用将变成互联网金融大数据年代新的展开方向。这篇文章阐述了自己财务管理的概念及含义，对现在各种可行的效劳形式进行了比对，并在此基础上对其商业形式进行了讨论。

　　[要害字]自己财务管理；途径；商业形式；金融效劳

　　[中图分类号]F275 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）27-0122-02

　　1 引 言

　　现在互联网现已深入地影响着大家的平时日子，线上购物付出的盛行，使自己花费开销越来越快捷，自己账户系统也因此而杂乱多样，账户办理开端影响大家的日子，自己的财政情况越来越需要管控。自己理财范畴的商机在不断地被大家所知道，微信、付出宝等第三方付出公司现已开端测验涉足有些自己账户办理效劳，随手记等在线财政类使用也早已布局了自己理财商场，这种新式的互联网金融效劳形式――线上财务管理使用途径，将来怎么展开，值得咱们期待。

　　2 自己财务管理途径概述

　　在线自己财务管理（Online Personal Financial Management）途径是一款依据自己财政情况，经过对自己财政数据的结合剖析，在安全的环境下协助用户作出合理的财政决策的金融效劳途径。途径将资金办理、核算办理乃至税务办理等传统的财务管理理念使用互联网的优势效劳到一般用户，完成自己理财的平民化、群众化。自己财务管理途径的形式有别于现在较为盛行的在线付出途径、网贷途径乃至P2P途径，它将重心放在怎么非常好地协助用户办理自己财政情况，不只办理用户账户，更为用户供应一个便当、透明的途径做好出入办理、核算办理乃至出资办理，为每个用户装备一个线上实时的财政管家。

　　3 自己财务管理使用的商业形式

　　3.1 事务形式

　　3.1.1 账户授权形式

　　账户授权形式主要指用户经过账户授权的方法，托付途径从有关金融组织或许第三方组织获取其财政数据。在保证用户信息安全的前提下，途径对用户的财政数据进行加工、统计和剖析，为用户供应各种有用的财政目标、财政报表及核算情况等财务管理效劳。现在这种形式国内没有老练，约束在于网络信息安全的保证以及获取有关组织的认可和授权。国外这类使用如Mint等已呈现多年，Mint现在用户超越1000万、市值超越1.4亿美元，是在线自己理财的领先者，它现在已和超越16000家金融组织达成协议，可以经过授权查找超越1700万个账户的金融数据。

　　3.1.2 自己记账形式

　　自己记账形式是账户授权形式的主要补充，也是途径展开初期堆集用户以及节约本钱的较好方法。自己记账形式不需要自己账户的授权托付，安全性相对较高，但数据获取有限。经过记载用户的每一项收入、花费、出资及其他项目，供应记账、报表编制及核算操控等财务管理效劳，一起为用户的财富增值方针供应主张。国内相似使用现已呈现多年，例如随手记等使用，不只供应全部记账的效劳，并且为了便当数据获取，还供应数据同步、账单摄影等快捷效劳。

　　3.1.3 归纳形式

　　即依据“账户授权+自己记账”的SLMA（Social交际化、Local本地化、Mobile移动化、Analytics数据剖析）归纳效劳形式。

　　途径以用户托付授权的方法为主，一起辅之以自己记账形式。经过用户、途径、有关组织三方协议的方法获取用户金融账户数据，并为用户供应手艺记账以及手艺数据导入通道等自己记账形式下的特征效劳功用。

　　依据本土化效劳的特征，使用互联网交际的便当化，途径的方针人群不只仅是广阔的一般互联网用户，更是那些移动设备的使用者，特别是需要经过互联网办理好出入以优化花费结构、改善出资中信息不对称及出资途径短少等情况的这有些人群。相似4G网络、云存储、云核算等不断添加的高效率数据传输及数据处理方法的使用，也将使途径在技能和效劳上取得强有力的协助。

　　3.2 金融效劳内容

　　3.2.1 账户基础办理效劳

　　即供应基础性的记账及账户效劳功用，如银行账单在线办理、余额查询、T+N天的记载查询、还款日期提醒等，一起结合数据并进行基础性的出入统计剖析，如依据用户每月在不一样商户的花费情况，统计其在饮食、购物等不一样范畴的花费习气及开销份额，以及必定时间跨度内的收入开销比率、花费开销比率等财政目标。账户办理的基础性效劳是创造群众化效劳途径的底子地点，也是其能否成功吸引用户重视的中心竞争力地点。

　　3.2.2 财务管理特征效劳

　　即供应自己财政报表、核算和出资办理乃至税务办理等特征财务管理效劳。更高档全部的财务管理效劳可以添加途径的个性化特征效劳，满意用户多层次需要。经过对用户全体财政数据的深入剖析，对用户的现金财物、实体财物、信贷财物、证券财物进行分类，生成用户的自己财物负债表；对用户的账户数据进行分类，生成用户的出入表；依据用户的核算请求，为其量身定制合理的核算办理效劳；依据实践出入作出决算，剖析与核算差异及改善主张；对商场上出财物品进行评价，依据用户的预期出资

　　回报率为其供应适宜的出资主张。乃至依据现有税收法律政策，为用户供应各类税务方面的咨询定见。

　　3.2.3 C2B效劳

　　可以预见，将来的花费将是需要的驱动来拉动供应，商场将逐步从价格竞争形式转向对需要的竞争形式，由用户的花费数据转化成的花费需要将变成中心的竞争力地点。互联网金融效劳将深度改造现有的互联网花费形式，途径运用其大数据优势，经过对用户群海量的碎片化的信息进行剖析加工，将零散的数据转换成用户群的花费习气、危险偏好程度以及花费出资需要，为用户群推荐需要的商品（花费类商品和出资类商品），并依据用户群的特殊需要定制特需商品。

　　3.2.4 金融数据效劳

　　在归纳形式及SLMA的合力下，途径将被搭建变成一个金融大数据的效劳生态系统。金融大数据效劳可以变成途径和各类组织协作的基础，包括供应专业的大数据存储、一站式外包、专业剖析及培训等基础性效劳，还可以供应依据途径数据的商场推广活动，以及经过结合外部数据为用户供应商场出资主张，老练期还可以展开用户的信誉评级等效劳。金融大数据的使用价值及买卖价值将逐步被开掘和使用，大数据的价值也将从商场推广和金融范畴渗透到社会日子的方方面面。

　　（1）数据结合与统计剖析

　　途径经过结合各协作组织的金融数据，打破单个组织所把握数据资本的局限性，完成职业数据资本的同享，除为协作组织供应数据基础性效劳外，还供应职业数据剖析陈述等大数据支持。跟着诸多的互联网安全漏洞被不断披露，互联网安全问题变成群众重视的焦点，途径在使用大数据时应当维护用户的自己隐私与数据安全，在保证途径本身安全的前提下，防止走漏单个用户的数据信息。

　　（2）依据途径数据的商场推广

　　途径的海量数据为展开用户的花费行为研讨供应了名贵的资本。经过研讨用户集体的花费习气，联合商户及金融组织展开商场推广活动，发掘途径大数据的B2C商场价值。途径经过向用户供应有针对性的商场推广信息，也可以进一步添加用户对途径的黏性。

　　（3）危险评价效劳

　　途径展开的老练期间，将可以参加供使用户自己的信誉情况，为各类组织供使用户信誉等级信息的危险评价效劳。一起，经过结合外部数据途径可以供应各类出财物品的评级效劳，改善用户对出财物品信息的不对称情况，拓宽用户的理财途径。依据预期收益率、危险等级等要害目标，对各类出财物品进行的评级及危险阐明，作为用户进行出资理财的参阅，补偿商场信息的不透明性。

　　4 结 论

　　跟着互联网的到来，传统含义上的“二八规律”不再变成推广方向的要点，“长尾效应”逐步闪现。群众推广的本钱变得越来越低，传统推广下的不平衡性将被打破，所以互联网的“丝”经济变成了也许。将来新式的互联网金融展开形式必然建立在大数据效劳基础之上，所谓“得账户者得商场”，依据自己财务管理的账户办理大数据效劳将为将来互联网金融商场的展开写入新的生机。

　　参阅文献：

　　[1]孙浩.互联网金融新式商业形式[J].我国信誉卡，2013（9）：52-54.

　　[2]窦尔翔，杨鹭.自己财政报表：功用与规划[J].改革与战略，2012（10）：51-58.

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