论社会保障制度对人身保险发展的影响

论社会保障制度对人身保险发展的影响

摘 要：社会保障和人身保险都是社会经济保障体系中不可或缺的重要组成部分，社会保障制度是否健全与完善、发展水平的高低对人身保险的发展既有静态影响也有动态影响。由于各国社会保障制度的内容和发展水平不同，社会保障制度对人身保险的影响不同，呈现出不同的发展趋势，但从长期来看，二者之间应并行不悖，共同发展。

社会保障与人身保险都是社会经济保障体系中不可或缺的重要组成部分，都对因生、老、病、死、残等人身风险而遭遇不幸或困难的人给予经济上的帮助。二者既相互补充，又相互制约、相互影响。其中社会保障制度是否健全与完善、发展水平的高低对人身保险的发展有很大的影响。了解分析不同国家社会保障制度对人身保险的不同影响，对于我国在现有社会保障制度下如何加快发展人身保险具有非常重要的意义。

社会保障制度对人身保险的发展有很大的影响，其影响可以从静态和动态两个角度加以分析。

一、社会保障制度对人身保险发展的静态影响分析

社会保障制度对人身保险的静态影响主要表现为在社会经济发展水平一定和人们的保障需求一定的情况下，社会保障制度的保障范围、保障项目和保障程度对人身保险的影响。

1.社会保障的范围对人身保险的影响。社会保障的覆盖面越广，人身保险发展的空间相对越小；反之亦然。这是因为在经济发展水平一定的情况下，社会保障范围越广，即使社会保障标准和待遇维持原有水平不变，用于社会保障的总费用就越多。而社会保障费用和工资均来源于消费基金，社会保障费用的增多意味着工资部分的减少，即人均可支配收入相应减少，人们参加人身保险的能力也相应地减弱。在人们风险保障需求一定的情况下，享受社会保障待遇的人越多，对人身保险的需求相应越少。由于发达国家和发展中国家经济发展水平差距很大，社会保障制度的完善程度也不同，因而社会保障发展的范围对人身保险的影响也有所不同。在发达国家，虽然在高福利的社会保障制度下，全体国民均享受社会保障待遇，但其参加人身保险的能力还是很强。而大多数发展中国家，社会保障制度极不完善，社会保障的覆盖面小，未享受社会保障待遇的人需要通过参加人身保险来解决所面临的人身风险，有利于促进人身保险的发展。

2.社会保障的保障项目对人身保险的影响。社会保障的保障项目越多越全，人们对人身保险的需求相对越小。这是因为在人们的保障需求一定的情况下，社会保障的项目越多，社会保障给人们提供的保障也越多，需要由人身保险进行保障的就越少，人们参加保险的愿望和积极性就越低。同样，在社会经济发展水平一定的情况下，人均国民收入一定，社会保障项目越多，用于社会保障的费用越多，人均可支配收入相应减少，对保险的有效需求减少。发达国家从“摇篮到坟墓”的高福利社会保障制度已经造成了社会保障危机，滋长了人们的惰性，促使各国纷纷进行改革，遵循“基本、必要”的原则，有的国家减少了社会保障项目，扩大了人身保险的发展空间。而发展中国家，目前的社会保障项目少，仍不足以保障人们的基本需要，需由人身保险加以补充。

3.社会保障发展程度对人身保险的影响。社会保障的发展程度即是指社会保障的给付标准。在社会经济发展水平一定和人们保障需求一定时，社会保障发展程度对人身保险的影响表现为保障程度越高，给付标准越高，对人身保险发展的制约作用越明显。社会保障发展程度越高，意味着人们通过社会保障获得的保障越大，对其他保障的需求就越小。概括地说，社会保障的标准应和社会经济发展水平相适应，如果保障程度超越了经济发展的承受能力，势必造成社会保障的支付压力增大，从而在某种程度上影响经济的发展速度和社会的稳定。针对社会保障支付危机，各发达国家已着手进行改革，降低某些项目的保障标准，而不发达国家吸取发达国家的教训，也不会大幅度地提高其社会保障的给付标准，人们对人身保险的需求会不断增加。

二、社会保障制度对人身保险发展的动态影响分析

社会保障制度对人身保险发展的动态影响主要从经济发展与社会保障的作用与反作用来分析社会保障制度对人身保险的间接影响。

一般地，社会保障制度的发展是社会生产力发展到一定阶段的必然产物，经济发展水平决定社会保障发展的水平和程度。随着经济发展水平的提高，各国的社会保障水平也在逐步提高。但是反过来社会保障对经济发展也有很大的影响。一种观点认为，充分的社会保障可能引起储蓄率降低（因为储蓄有很多是为了未来的保障），进而投资率下降，导致经济增长趋缓。如美国较高水平的社会保障在一定程度上阻碍了经济的发展；瑞典等福利国家的财政压力、懒汉现象及生产率下降问题，也体现了社会保障制度对经济发展的制约。但是智利的退休金私有化改革却激活了资本市场，促进了经济发展。这表明与社会经济状况相适应的社会保障制度，是完全可以促进经济发展的。

完善的社会保障制度，对市场经济的运行与发展起着重要的促进作用。首先，社会保障对经济运行过程中产生的经济过热和经济萧条具有一定的调节作用，从而能够促进市场经济正常平稳地运行；其次，社会保障具有化解市场经济风险的作用，减少市场经济负效应的不利影响，为市场经济的正常平稳运行提供了基本的物质保障条件。总之，社会保障为市场经济的发展提供了适宜的社会环境，有利于促进经济的发展。而经济的发展又是人身保险发展的先决条件。随着经济的发展，人们的收人水平不断提高，教育的投入加大，教育的发展又使人口素质不断提高，科技进步加快……而这一切都会促进人身保险的发展。

三、社会保障制度发展趋势及对人身保险的影响

社会保障制度对人身保险影响的趋势是由社会保障制度的实施状况、社会经济发展水平、人身保险发展程度、社会人口总量及结构变动等因素共同决定的。

（一）经济发达国家社会保障制度发展趋势及对人身保险的影响。

1.经济发达国家社会保障制度的特点。由于各国经济发展程度、民族文化传统、政治体制等制约社会保障制度的因素各不相同，经济发达国家社会保障制度呈现差异化。但由于社会保障在基本原理和技术操作上具有很大的相通性，特别是在经济全球化趋势下，发达国家社会保障制度出现了一定程度的融合，并呈现出一些共同的特点，如：保障对象全民化，即社会保障对象普及到全体劳动者以至全体社会成员，逐步形成高福利的全社会保障；保障项目全面化、综合化，即社会保障由单项保障向综合保障转变，由部分保障向全面保障转变，如美国社会保障项目多达300多种；保障水平不断提高，由于社会保障水平的刚性特征，许多国家都建立了保障与工资水平挂钩的制度，随着工资的提高，社会保障给付和津贴也随之提高，社会保障费用支出迅速增长。

2.高福利使经济发达国家陷入社会保障危机。高福利的社会保障制度一方面有力地促进了社会经济的发展，使发达国家在较长时期内保持了社会稳定和经济增长；另一方面也带来了

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