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风险管理学士论文
风险管理对于经济体的良好发展有着重要的指导作用。以下是小编为大家精心整理的风险管理学士论文，欢迎大家阅读。
篇一：风险管理学士论文
摘要：为了引导大学生建立正确的消费观，以及让发卡行在加强大学生信用卡风险控制的同时，在风险与价值中寻找平衡点，笔者对上海大学生信用卡使用现状进行抽样调查。本文采用定性和定量的研究方法，分析大学生信用卡市场存在的风险。文章最后提出大学生信用卡风险的控制应当从发卡行、学校、社会三方面采取积极措施，才能有效控制风险。
关键词：消费行为;信用卡风险;风险控制
随着经济的快速发展，成年人信用卡市场已接近饱和状态。在大学生信用卡风靡欧洲等西方国家的影响下，我国的商业银行也逐渐将信用卡业务对准“潜力股”——大学生。从2004年金城信用和广发银行联合推出首张大学生信用卡之后，招商银行、建设银行、兴业银行、工商银行等相继投入到大学生信用卡的圈地运动中。由于大学生的主要资金来源依靠父母，这并不能满足他们的消费需求，所以针对大学生的信用卡一经推出，其超前消费，分期付款，特有折扣等多样化功能对大学生产生极大的吸引力。但是，随着大学生信用卡市场的迅速发展，睡眠卡多、坏账率高等一系列问题也开始愈演愈烈。终于，在2009年6月银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》规定：不得向未满18周岁的学生发放信用卡;已满18周岁无固定工作、无稳定收入的需落实第二还款来源，否则不得发卡。大学生正处于“虽成年，未成人”的敏感时期，多数人还不懂合理消费，大多只是盲目办卡。并且无固定收入，使得消费与收入不平衡，拖欠还款。而各发卡机构由于利益驱动，忽略大学生还款能力方面的审核，缺乏对大学生群体的风险评估，导致信用卡的坏账率逐年增长。种种因素产生了大学生信用卡风险。因此，对大学生信用卡的风险控制问题的研究，不仅可以让大学生了解信用卡的风险，引导他们理智消费，而且对我国今后制定大学生信用卡相关政策，促进信用卡市场的健康发展有着极其重要的作用。
严海若等针对北京大学生抽样调查发现，大学生所学专业对持卡率有一定影响，经济类专业比非经济类专业持卡率高出6.19%。李燕华等[2]通过对广州大学生信用卡使用情况统计发现，有10%的大学生不清楚信用卡的基本概念，以为借记卡是信用卡的一种。几乎一半的学生认为自己不了解信用卡具体功能和条款。迟春娟[3]认为大学生信用卡最主要的风险就是信用风险。控制风险并不是回避风险，而是在信用卡价值和风险中寻求平衡点。周天芸等[4]通过建立模型发现，影响大学生持卡态度的因素除了性别，平均月可支配收入，其父母月收入，饮食支出比例之外，其信用卡的核心功能和增值服务也有显著影响。张欣[5]认为大学生信用卡风险主要分为信用风险、操作风险、法律风险、欺诈风险。所以风险的控制应该针对这四个方面的特点，提出针对性措施。
一、大学生信用卡市场存在的问题分析
(一)发卡银行方面
1.发卡行之间的恶性竞争。信用卡能够拉动消费，为银行带来大量业务并增加一定的收益。一方面，银行将业务员的信用卡发放数量挂钩激励制度，为了完成发行指标，学生仅凭身份证甚至学生证就能申请信用卡。另一方面，发卡行采取免除首年年费、消费积分、赠送礼品等方式来促销信用卡产品，部分大学生出于获取礼物的心理办理信用卡后并不开通，导致不少睡眠卡、低效卡和注销卡的出现，对于银行来说是一笔不小的损失。
2.发卡制度存在缺陷。虽然银行为了维护自己的经济利益针对大学生信用卡设置了一些办卡条件。例如，要求全日制本科或以上学历等。但是，这仅仅只体现了银行对学校的筛选，并未体现出对大学生自身素质的考量。同时，也未限制大学生办卡的数量，导致有些学生持有多张信用卡但并不开通，或者利用其中一张信用卡给另一张信用卡还款的信用乱象。
3.大学生信用卡管理成本高。信用卡有三个获利途径：年费、手续费和利息。发卡银行想要盈利，就要扩大发卡规模并鼓励人们刷卡消费，同时还要保证还款率。但是，目前大学生使用信用卡消费的频率并不高，消费金额也较小，并且坏账问题严重。导致银行除了年费外，手续费和利息收入都很低。而且银行对只欠几百元，但长期恶意透支客户的追缴和催收工作，需投入大量的人力和费用，得不偿失。
(二)大学生方面
1.超前消费，出现大量学生“卡奴”。当今的大学生大多出生于80年代后期，受到改革开放后西方享受的生活方式影响较大，但是除了父母的给予生活费这一途径，几乎没有其他固定收入。然而由于消费观不成熟，经常冲动消费，在畅快淋漓的消费之后，一方面为了还债不得不占用大量时间去打工挣钱，并且影响学业。另一方面这种不理性的超前消费行为还容易导致同学之间互相攀比的不良风气， 造成校园“物质主义”、“拜金主义”思潮的盛行。
2.诚信道德缺失 ，违约还款现象严重。超前消费应该建立在诚信的基础上，首先必须确立还贷意识，其次确定自己有充分的还贷能力，才能尝试超前消费。现在很多大学生诚信道德缺乏， 没有还款意识，办信用卡的目的就是为了透支。在这样的道德意识下， 必然不能按时还款。这种行为不但会造成自身信用度的损失， 对大学正常的学习和生活也会产生负面影响。而且，许多大四的学生在毕业之前大肆消费，但毕业后就没了人影，给银行的造成许多坏账、呆账但又无处可查。据调查，来自复旦、同济、上海理工、体育学院等9 所大学的68名大学生，因毕业后并未依照合同约定按期还款，被中国农业银行上海市五角场支行起诉，涉案标的共计7，628，055.00 元。
二、大学生信用卡风险分析
(一)数据收集及样本特征
为了解上海地区大学生信用卡消费行为，本研究以上海地区高等教育学校为对象，采用“问卷星”网站发放问卷调查，收集上海大学生基本情况、使用信用卡情况、信用卡消费行为的影响因素、还款情况等方面的数据。用此方式，效率高，成本低。在两周的调查时间里，共收到320份问卷，经筛选后，得到200份有效问卷，有效回收率为62.5%。
(二)数据分析结果
本次调查对象的基本情况与消费水平见表1。上海大学生每月消费水平主要集中在800-1500元之间，并且主要由父母给予。大多用于生活用品、学习用品、电子产品和旅游等。受访者中，拥有信用卡的大学生比例为71%，持卡学生中有72.6%的有1张卡，其余的有2张以上。所持信用卡主要来源于三大商业银行：建设银行、工商银行和招商银行。
1.大学生理财意识淡薄。大学生办信用卡的主要原因是付款方便和可以透支，但也有16.48%的学生为了获得赠品而盲目办卡。大学生信用卡的闲置率较高。一个月内使用信用卡少于3次的占到56.04%(见图2)。持卡的大学生对信用卡的使用风险并不清楚，说明银行向大学生推广信用卡时并没有对其风险和功能进行详尽介绍，学生也未对各项条款仔细阅读。其中了解信用卡理财工具的只有6%(见表2)。
以上情况说明，大学生利用信用卡理财的意识很淡薄，没有充分运用其优越的功能特性。而且银行将注意力放在了扩大市场份额方面，没有同时加强信用卡功能的宣传和推广工作。
2.申请门槛过低，缺乏监管。各银行为抢占市场的潜在客户不惜降低门槛，既不需要收入说明，也不需要担保，盲目发行信用卡。这种“零门槛”无疑会导致信用风险(见表3)。
3.盲目办卡，信用担忧。大部分学生倾向于在现有的消费水平上消费，对超前消费和过度消费有着较大的安全忧虑(见图3)。促使“无卡族”办信用卡的因素主要有周边使用环境方便、优惠的购物活动、异地汇款免手续费等(见图4)。但是，因为信用卡的功能而办信用卡的比例只占到20.9%，可见大学生并没有全面了解信用卡的用途。
三、大学生信用卡风险控制的有效方法
大学生信用卡业务的发展应兼顾银行和大学生以及社会之间的利益关系，蕴育和谐的.信贷业务的经济关系。
(一)发卡银行的控制措施
1.加强审批程序，采用试用期制度。一方面，银行应改变对业务员实施以发卡数量作为考核指标的激励机制。同时，引入数据挖掘技术建立一个动态的信用风险评估模型。对新客户，通过其填写的基本信息，给出一个初始信用等级作为参考，确定授信额度。对老客户则通过其历史消费数据确定信用等级。全国金融系统应当构建信用卡信息联网监控，避免“一人多卡”和“一行多卡”的个人信用膨胀与滥用，降低信用卡业务的信贷风险。另一方面，银行可以采用试用期制度。规定试用期半年，在这半年里，银行将信用卡的使用情况，还款情况做详细记录，若出现开卡后未使用，或拖欠还款等情况，则取消申请信用卡资格一年。并且这些记录还会作为工作后申请成人信用卡的参考项。
2.取消最低还款额的还款方式。信用卡账单周期内的欠款，用户可选择全额一次或一定百分比(10%或5%)的最低还款额还款两种方式。前者有利于银行控制用户信用消费的规模膨胀，减少违约的信用风险，但不利于用户充分利用信用工具调节和均衡还款高峰、缓解临时资金短缺。后者则更有利于用户调剂临时资金困难，但容易产生还款逾期和违约，不利于银行控制信用风险。以5%的最低还款额为例，用户500元的自由资金可以支撑 10000元透支消费的信用规模，但在全额一次还款方式下就只能支撑 500元的信用消费规模，相互之间存在很大反差。因此，对于大学生信用卡统一规定全额一次性还款方式，更有利于控制大学生信用消费规模的非理性膨胀，减少银行的信贷风险。
(二)大学生的控制措施
1.养成良好消费习惯。对于持卡的大学生，银行定期将对账单寄送到个人，在对账单上详细列出消费的具体情况，有日期、金额、商场或支付方式。定期记录自己所花费的明细，利用这些信息，对自己消费情况加以分析。通过明确自己每月花销的方向，做到量入为出、合理消费。同时，利用二手市场，尤其是每年的毕业生会卖出一些旧书、旧电脑、自行车等物品，这些都能为自己节省开销。
2.合理使用信用卡。要树立信用意识，明确使用信用卡必须承担诚实守信的信用责任，办卡前应当充分考虑自身经济条件和实际消费需求。例如，有些信用卡异地存(还)款免手续费，或者有出国打算的大学生，长城国际卓隽卡除了普通信用卡的功能外，能使办理出国手续更加便利。不要为了礼品或听信推销员的花言巧语而盲目办卡。办卡后及时了解使用规则，透支后规定期限内及时足额还款。
(三)学校和社会的控制措施
1.学校应加强大学生的理财和信用教育。首先，学校可以开设与理财有关的课程。例如，消费者心理学、投资学、理财学等，通过这些课程使大学生掌握必要的理财知识。其次，举办一些理财专家、银行人士讲授理财经验的相关讲座。结合大学生们的需要，对信用卡的基本功能、收费方式、利息计算方式、增值服务等方面进行详细介绍，让大学生全面了解信用卡的功能。最后，学校应充分利用校报、宣传栏、校园网等媒体，宣传信用卡知识、消费理财知识，形成健康、科学的舆论氛围。
2.社会应营造良好的消费环境。我国个人信用制度并不完善，应当尽快完善相关的法律法规，用法律约束大学生的行为，培养诚信的个人品质。例如，借鉴VISA、MASTER等国际组织的信用卡产业标准、规则，从市场准入、资格认证、违法惩罚和不正当竞争等方面加强对产业主体及其活动的监管，创造一个公平竞争的环境。同时家长应当做好榜样，帮助孩子形成勤俭节约的消费观。
四、结语
信用卡是把双刃剑，银行可以通过发行大学生信用卡扩大市场占有率，也可以为其他业务带来庞大的潜在客户群。而大学生可以通过运用信用卡，学习相关知识，培养自己的理财能力，在满足自己消费需求的基础上做到理智消费。对于社会，大学生信用卡在国内外都可以使用，随着我国经济的发展和国外日益接轨，信用卡可以带动国际间的交流与发展。所以，应理性对待大学生信用卡，从大学生自身，银行和社会三方共同采取积极的措施，这样，才能对其带来的风险进行有效控制。
篇二：风险管理学士论文
摘要：开放式基金是我国近几年新兴的金融投资方式。虽然它自身具有很多优势，但是由于受到市场竞争与自身弱小等多方面因素的影响，开放式基金仍然存在风险。笔者通过对开放式基金发展现状及其风险种类进行系统的分析，提出了规避风险的办法，以期为我国基金业的发展做出自己的贡献。
关键词：开放式基金;现状分析;风险种类;治理对策
一、开放式基金的现状
开放式基金是一种新兴的投资工具，它具有自身独特的优势，即能够风险共担、收益共享并且运行灵活，它的兴起对中国资本市场的繁荣壮大起到了十分重要的作用，因此成为我国证券市场的风景。开放式基金因为需要投资的缘故，投入的资金在进入金融市场之后会受到市场的控制，因此必不可少的会受到来自市场风险的威胁。因为受到开放式基金自身的性质的影响，在脱离投资者之手后就不再受到本人的控制，如果市场运作不太理想，基金在市场中没有全额收回，或者全部赔本，那么投资者就会承担基金的下跌风险，基金也会承担流动性的风险。因此，开放式基金不仅具备了投资基金的同类风险，而且还承担着其他风险。
二、开放式基金风险种类
(一)流动性风险
开放式基金的`流动性风险是指基金在市场运作中由于受到金融冲击等因素的影响，会产生较大的损失，引起投资者急切的赎回要求，因此基金的流动就会使投资者的赎回要求受到影响。但是如果此时投资者一定要赎回资金，这样的行为会使得基金贬损的程度与投资者赎回的数额出现很大差距，因此出现恶性循环。
(二)道德风险
开放式基金的道德风险指基金的管理者在市场运作中由于照顾自己的利益，而对持有基金人不闻不顾，甚至做出有损持有基金人利益的事情。开放式基金因为是一种汇聚大众财源，聘请专门人才进行打理的新型投资方式，投资者与管理者之间需要基本的信任。基金在募集了社会资金后会有相应的管理者进行管理，还会有托管人来对资金来进行监督。但是基金的管理人和托管人都是投资人资金的受托人，投资者对受托人的委托需要足够的信任，相应的受托人对投资者也应该对投资者负责。
(三)信息披露风险
信息纰漏风险包括以下几种：纰漏的时间会显滞后、重大事件及时纰漏以及关联交易的纰漏。
三、开放式基金风险问题的治理对策
(一)流动性风险的防范
对基金出现流动性风险的防范指的是基金要保证在一定的收益和增长值得情况下，使资金能够继续流动，来对投资者的赎回要求进行回应，从而降低流动性的风险。因此，对于此种风险的预防，可以先对基金的现金进行管理，然后对基金持有人进行编制，最后评估流动性风险的存在。另外可以对投资者赎回的数据进行分析，应对投资者的赎回现金需求。
(二)系统风险的防范
1.选择对冲工具
正是由于开放式基金尚存在着种种风险，因此基金的托管人可以通过其他工具来对风险进行对冲，如可以选择期货和期权和约的交易来对冲风险，但是由于基金在对冲之时会降低成本，往往以收益作为代价。
2.预测灾害
由于金融市场的复杂性，会出现各种可能的风险，因此对于潜在的风险我们只能尽可能的进行预测，防患于未然，最大程度的降低风险带来的危害，因此减少基金的损失。
(三)道德风险的防范
由于金融市场竞争激烈，留给开放式基金的发展空间显得过于狭小，但并不是说没有壮大的可能，风险可以由基金管理者的专业素质等进行化解。基金管理人员的素质对于基金的投资运行，对于投资人的利益具有直接而关键的作用，因此，基金的管理者应该不断强化风险意识，理性操作，投资合理。
(四)健全基金管理公司的风险防范体系，完善风险控制机制
1.控制环境
控制环境指的是对那些影响基金管理者制定政策、方针的因素，其中管理者的管理也包括在内。在我国，基金公司在控制环境时，需要对管理者进行风险教育，树立理性操作的金融理念。
2.控制机构
控制机构指的是基金公司在内部设立应对风险的专门部门，来对基金的风险进行应对和化解，而且公司应该赋予其较大的独立自主功能，不受其他部门的节制，从而真正发挥其管理基金的作用。
3.控制程序
控制程序指的是公司对于政策、方针和业务活动的操作。基金的管理者不仅要做好风险权限设置、风险报告制度、业务操作规程、员工的素质等几方面的工作。还应该建立完整的风险防范体系，确保基金的安全性。
四、结语
开放式基金是一种投资性的金融工具，但是由于其尚处于发展壮大阶段，在市场竞争中还处于劣势，存在着种种的金融风险，因此，我们应该对存在的风险进行充分的认知，从而能做出合理的应对措施。
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