金融保险毕业论文范文
【摘要】
在新世纪第二个十年初始之际， 随着市场经济体制改革，社会保障制度的改革和建筑工程行业高速发展， 以及中国加入世界贸易组织后所面临的激烈竞争和挑战，我们相信， 工程保险业在中国将有一个更好的起点。然而问题总是与发展并存，机遇与挑战同在。中国工程保险业快速发展和服务中国社会发展的同时，也不可避免地暴露出诸多缺陷和弊端。本文以工程保险业面临的环境及现状为背景，总结其自身及外部环境多方原因， 对中国工程保险业如何应对新时期的发展战略进行了研究，指出问题，提出相应的对策。
【 关键词】
中国工程保险业 发展 对策 我国工程保险现状和特点
工程保险，是属于财产保险和人身保险的范畴，它是以工程项目承包 合同价格或概算价格作为保险金额，以重置基础进行赔偿，以建筑的主体、工程 用料、临时建筑等作为保险标的，对整个工程建设期间由于保险责任范围内的危 险造成的物质损失及列明的费用予以赔偿的保险。工程保险也包括财产险和人身险，其中人身险有职工意外伤害险，财产险有建筑（安装）工程一切险、职业责 任险、雇主责任险、第三方责任险、十年/两年责任险等。
目前，我国工程建设市场主要开展了建筑（安装）工程 一切险，职工意外伤害保险，一些保险公司在江浙一带开展了个人建房工程险，开始筹备开展设计责任险。一些利 用外资工程普遍地购买了不同品种的建筑工程保险。国内重大工程购买相应保险的已经比较普遍。 2000年，我国全社会固定资产投资规模达到 32917 亿元，建筑安装工程量超过 20536 亿元，约占 62%。而当年 的收入则只有 6 亿元（不包括国外保险公司的保费收入） ，仅占建安工程量的 0。023%。2002 年全社会固定资产投资 达到 43499 亿，比 2001 年增长了 17%，建安工程投资达到 26578 亿，比 2001 年增长了 16%，而国内保险公司建安 工程险的保费收入仅为 8 个亿，占到建安工程总量的 0。03%。如果建设项目的投保率达 50%，工程项目的保险金额 将达到 13000 亿以上，以工程保险 0。4%的费率测算，其市场就超过 52 亿元。可见，我国工程保险市场空间非常之 大，工程保险市场发展得极不充分。
关于我国的工程担保，尽管开展工程担保业务困难重重，但仍然有一些企业在进行着积极的探索和努力。如中 国经济技术投资担保有限公司、中关村科技担保公司等都适机展业，积累了一些承保经验。这些担保公司与一些商 业银行共同支撑起了方兴未艾的工程担保市场。 一些房地产公司也开始发现担保工具的好处，房地产市场中出现了一些创新的担保品种。担保工具在一些水利、交 通建设项目中的应用已经日渐普遍。 此外，还有一些担保公司也开展了建设工程担保业务，如北京中关村科技担保公司、上海百业信投资担保公司 和长安担保公司等。同时，国内部分商业银行通过提供银行保函的方式积极开展了工程担保业务，有力地促进了各 地工程担保、 保险制度的试行和推广工作。 而在国外普遍采用的由保险公司提供工程保证担保的方式则还没有出现。 总的来讲，我国的建设工程担保、保险业务刚刚起步，品种单调，交易双方积极性不高，业务量很小，地区覆盖面 低，担保、保险市场竞争态势没有形成，担保、保险市场发育很不成熟。
据调查，目前所开展的建设工程担保、保 险业务，其特点一是集中在外资项目上；带动力是外商独资项目、国际金融组织贷款项目、中外合资项目，这些项 目将国际惯例随同投资一起带入了我国建筑市场。二是集中在部分地区。展开建设工程担保、保险的集中在经济较 发达、建设工程规模比较大，被列为推行建设工程担保、保险制度试点的一些城市，如深圳、上海、大连、北京、 厦门、宁波、天津等。三是集中在一些大型工程项目上，如三峡工程、国家大剧院工程、首都博物馆工程、上海地 铁四号线工程、杭州湾大桥工程等。此外，目前一些政府投资的重点工程、一些国家政策性贷款银行贷款工程、一 些运作规范的房地产开发公司，也开始在工程建设过程中采用担保、保险方式来规避和化解风险。四是集中在少数 的建设工程担保、保险品种上。如建设工程投标保证、履约保证、建筑、安装工程一切险、意外人身伤害保险、设计执业责任险等。
存在的问题
我国的工程保险起步较晚，发展较为落后，风险管理手段落后， 人员素质不 高， 承保技术粗放， 风险控制水平较低。 从事工程保险的专业人士较少， 这在一 定程度上制约了工程保险业务的开展。而且缺乏有经验的保险中介机构。被保险 人就工程保险而言就是建设单位或施工单位购买保险，就是为了转移风险， 获得 经济利益的保障。 到目前为止， 我国还没有从事工程保险的中介机构， 使得工程 保险难以实现社会化、规范化和科学化。而且我国工程保险投资体制改革缓慢。 工程保险的费用来源尚无明确规定。人们对建设工程保险认识不足。配套法规滞后阻碍了保险制度的推行。内资保险公司实力不够。 目前， 西方发达国家的建筑工程保险已经十分发达，极大地促进了工程建 设，同时也加快了保险业还有国民经济的发展。在美国，工程保险已成为一种工程建设管理机制。无论承包商、分包商， 还是咨询设计商，如果没有购买相应的工程保险， 或者没有取得相应的保证担保， 就无法取得工程合同。
我国的建筑工程保险的发展有诸多方面的原因。这些问题的主要原因在于： 工程保险险种单一， 人们对投保认识不足。 保险公司在大型项目中恶性压价， 导 致国内大项目保险价格背离国际市场标准， 不但加大了保险公司的经营风险，而 且由于费率低， 无法在国际市场上分保， 限制了保险公司的承保能力。 保险公司 对建筑工程业务不熟悉， 无法为投保人提供相应有效的防灾防损服务， 使得建 筑市场相关主体对保险的认识产生偏差。 运行技术较落后我国工程保险技术是从国外引进的， 一般只引进了条款， 引进管理技术较少， 创新不够， 有的保险条 款措辞西化， 不符合中国人的思维习惯， 险种结构单一， 适应性较差， 没有保 险条款解释， 服务中的知识与技术含量较低。
通过实行强制工程保险制度，建设主体有关各方在自身利益的驱动下， 强化了自律意识， 确保 了工程质量， 促进了工程建设的良性循环。这些国家的工程保险发达之处，一方 面表现在保险经纪人在保险市场中非常活跃， 其服务范围覆盖风险评估、 制定保 险方案、订立保险合约、监测风险、处理索赔等整个项目风险管理的全过程。业 主方与保险公司密切合作业主与保险公司合作进行风险管理。 从而很大程度上降 低了业主的承保风险保险公司在施工现场派驻专门人员， 专业工程风险分析师 也可帮助业主进行完备的风险分析并提出风险管理的建议， 降低了保险公司的 理赔风险， 因此可以说是“ 双赢” 的举措。丰富的工程保险人才资源由于建筑 工程种类繁多， 涉及技术领域广泛， 经营这类业务需掌握工程技术或专业知识 的工程师或专家参与。 我国的建筑工程保险的发展有诸多方面的原因。这些问题的主要原因在于： 工程保险险种单一， 人们对投保认识不足。 保险公司在大型项目中恶性压价， 导 致国内大项目保险价格背离国际市场标准， 不但加大了保险公司的经营风险，而 且由于费率低， 无法在国际市场上分保， 限制了保险公司的承保能力。 保险公司 对建筑工程业务不熟悉， 无法为投保人提供相应有效的防灾防损服务， 使得建 筑市场相关主体对保险的认识产生偏差。 运行技术较落后我国工程保险技术是从国外引进的， 一般只引进了条款， 引进管理技术较少， 创新不够， 有的保险条 款措辞西化， 不符合中国人的思维习惯， 险种结构单一， 适应性较差， 没有保 险条款解释， 服务中的知识与技术含量较低。
发展和对策
发展工程保险的作用十分巨大，有着很大的必要性。 首先，对工程建设各方起保障作用， 使工程项目顺利完成。工程保险和工程 担保能对工程事故进行及时、 合理的赔偿， 避免由于工程事故或一方违约而导致 企业倒闭和建筑市场的波动， 使业主和承包商的利益得以保障。
其次，对建筑工程中的风险进行有力的控制， 提高建设工程的质量和安全。 参加保险或购买保函的工程， 由于发生事故或一方违约所造成的经济损失要由 保险担保人来承担， 所以保险人和担保人在预防事故发生方面， 会通过风险评 估和风险管理采用一切必要的手段要求投保人采取有力措施避免或减少事故的 发生。
另外，为建筑市场提供高质量的竞争环境。出于自身利益的考虑， 保险人和 担保人在承保或提供担保前必然要对投保方或被担保人进行严格的风险评估。 对一个保险人或担保人不愿承保或提供担保的企业， 业主是不会将工程发包给他 的 同时，它降低事故处理成本，保证工程建设各方切实履行工程合同， 减少不 必要的民事纠纷， 维护社会治安。 工程保险和担保可以将可能发生的事故与损失 事先用合同的形式确定下来， 事故发生后处理起来简单而规范， 免了无谓的纠纷。
结合我国的现实情况，我国的建筑工程保险要想得到巨大的发展，应当做到 以下几点。
第一， 要宣传保险制度在市场经济中的意义和完善建筑市场的作用， 以提高 业主和承包商对在建设工程中推行保险制度的认识。 使业主和承包商懂得， 参加 工程保险不是个别的、 侥幸的行为， 而是一项社会性的补偿制度， 是业主和承包 商转移重大风险事件， 保证工程顺利实施、国有资产保值和增值的重大举措。同时， 在建设领域普及工程保险知识， 使业主和承包商认识到工程保险是着眼于 可能发生的各种不利情况和意外不测， 从若干方面消除或补偿遭受风险造成损 失的一种措施。 其重大意义在于能以极小的代价换取最大的安全， 进而促使业主 和承包商自觉地参加建设工程保险， 推动保险制度在建设工程中逐步实施。
第二，为了确保工程保险制度的顺利实施， 必须加快立法工作。建议参照国 际惯例及外国的经验， 结合建筑工程自身特点， 尽快制定与《保险法》相配套的 建设工程强制保险法律、法规， 促使建设工程依法实行工程保险。
第三，要促进建筑工程保险的制度化。建设工程保险的制度化主要体现在二 个方面： 一是工程保险作为一项制度纳入工程建设的基本程序； 二是工程保险 的管理要建立健全工作制度， 包括投保、索赔、监督制度等。工程保险的规范化 也应分二个层次： 一是政府的各项管理工作， 都要做到有法可依、 有章可循， 并 依法行事； 二是完善建设工程施工合同中有关保险的条款， 要逐步形成比较成 熟、规范的模式。 第四，保险公司应当积极拓展与工程保险相关的业务。目前，内资保险公司 在建设工程方面开发的险种单一、保费偏高、服务质量差、专业人才缺乏，且对 每个险种在理论与操作实践中的研究均未深入， 这与我国推广工程保险制度要求 相去甚远，必须尽快加以改变。
第五，要加快培育和发展工程保险队伍。工程保险是一种集约型、高智能的 综合性工作。应当将工程风险管理以及工程保险内容增加到大学的与工程管理相 关的专业课程中，使那些未来的工程建设管理人员能够较为系统地接受工程风险管理和工程保险知识的教育。建筑行业协会应当通过信息交流、学术研究、人 员培训等方式，宣传和推广工程风险管理和工程保险知识，促进工 程保险知识的普及。
第六，加强对工程保险的研究，吸取国外的成功经验。 工程保险源于英国，发展于欧美。有很多成功经验可供借鉴，如工程保险已经成为工程建设 的管理机制； 采用业主方控制工程保险； 有发达的保险中介体系； 业主与保险公司密切合作等等。 加强对工程保险研究，了解国内外的差距和差异，对于当前工程保险的制度化建设，建立符合国 情、市情，而又与国际接轨的工程保险业尤有裨益。
结束语：
工程保险队伍的发展一定要坚持高标准、严要求， 不能一哄而起。工程保险的发展将会极大地促进保险业的发展和社会的进步和稳定，同时保险在建筑工程方面的应用也会极大地降低工程风险。我国的工程保险还有很长的路要走，相信在不久的将来，中国工程保险将会大有作为。
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