重大疾病保险与家庭保险规划经济学论文
【摘要】保险是家庭应对风险的一种主要方式，面对越来越多的重疾风险，家庭对重疾险的需求显得越来越突出。市场上重疾险多种多样，本文主要探讨重大疾病保险在家庭保险规划中的应用。
【关键词】家庭保险规划 重大疾病 保险
随着现代生活压力的增大，越来越多的人处于亚健康状态，人们生活条件的改变同时也改变了人们的饮食结构，日常饮食中高热量、高胆固醇的食物所占的比重有所增加，这一系列的改变带来了一个严重的后果，重大疾病的发病率逐年增加。
重大疾病一旦发生，普通家庭会面临巨大的风险。面对日趋上涨的医疗费用，治疗某些重大疾病可能会花掉家庭大部分继续，如果遭遇风险的恰好又是家庭收入的主要承担者，则家庭面临的风险缺口将会更大。其后果不单是疾病带来的身体上的折磨，更有重疾带来的生活压力，甚至是因病返贫、债台高筑。因此，利用重大疾病保险应对此类风险、保证家庭财务的稳定显得至关重要。
一、重大疾病保险合同的条款
与其他保险合同相似，重大疾病保险合同也载有保险金额、保险期限、保险责任、责任免除等规定。下面具体阐述重大疾病保险在这些方面规定的内容。
首先，重大疾病保险的保险期限分为终身和定期，定期的一般期限比较长，通常可以保至被保险人60-70岁。当然，作为附加险的重大疾病保险，保险期限受到主险保险期限的限制，不排除有些重疾险作为主险时，保险期限也只有1年。
其次，重大疾病保险的保额各不相同。常见的保额在10万元-20万元。有些产品的保额可以以年1%-2%的成长率递增，对冲了一部分通货膨胀风险。
第三，多数公司的重大疾病保险都有保费豁免条款，即当被保险人遭遇合同约定的重大疾病风险或由此导致残疾时，可以免缴后续保费。
第四，缴费期间和方式基本都可以自由选择，趸缴或5年、10年、20年、30年缴清等，投保人可以选择适合自己财务安排的缴费方式。
第五，多数产品都有保单借款条款。由于多数产品都是长期产品，均衡费率下，产品会积累一定的现金价值，使保单借款变成可能。
第六，保障的重大疾病大多相似，平均每个险种可以保障25种左右的重大疾病。尽管各产品包含的重疾种类有所不同，但基本上都包含了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、造血干细胞移植术等疾病。
第七，基本上每种产品都有一至二年的观察期，以减小带病投保的道德风险，观察期以内发生疾病风险的，只退还保费。
除了与众多其他险种相似的规定外，重疾险的保险合同又有其特殊之处。由于重疾险涉及医学方面的专业术语，使得重疾险保险合同较一般的保险合同更加具有专业性，因此，保险合同中有必要对相关的专业术语进行定义和解释。市场上的重疾险合同中，基本都包括合同中疾病的定义、解释、术语释义、重疾的认证标准以及保险公司指定的重疾的认定医院。
二、重大疾病保险的应用
在使用重大疾病保险作为家庭重疾风险应对的手段时，主要应考虑以下三方面的因素:首先，家庭的经济状况是考虑购买什么类型险种的主要制约因素。
不同的产品，保险责任和保险期限有很大区别，这使得保险费率也天差地别，充分考虑家庭的经济状况和财务规划，才能够选出切实可行的保险规划方案，否则，没有充分的经济基础，不能保证保费的缴纳，一切只能是纸上谈兵。
其次，被保险人自身的`风险状况是考虑重疾险品种的决定性因素。
不同的人，身体素质不同，生活习惯不同，遭遇重疾的概率以及重疾的种类也大不相同。有些疾病在家族内部有群体发病的倾向，近亲属中多发这种疾病的人，患该病的风险也会比其他的人高;也有一些疾病，在某些特殊的年龄段易高发，或在某些特殊群体中易高发。因此，选择重疾险时，应该根据自身的身体条件，仔细阅读保险责任，选择最经济、最实惠的险种，那种仅仅关注保险责任中包含的重疾数量的做法是不可取的。
举例来说，白血病等一些疾病容易在少儿群体中发生，应对此类风险，可以购买少儿重疾险，因为此类产品的保险责任包含的重疾都是少儿容易发生的，比较具有针对性。此外，在特定期间有重疾保障需求的人，可以选择定期重疾险，这样可以有效降低成本。再如，我们还可以根据自己购买的其他保险产品的情况，考虑仅仅购买一个重疾附加险，这样在有效降低保险成本的同时，又获得了比较全面的保障。以上都是我们在实际的保险规划中，需要考虑的问题。
第三，社会保险程度是考虑重疾险购买额度的重要参考。重大疾病保险作为一种商业保险，是社会保险的有效补充。在发生重疾风险时，商业重疾险提供的是社保之外的补充和援助。对于社会保险程度比较高，保障比较全面的人而言，他们的重疾风险缺口并不大，可以考虑购买保额稍低的重疾产品，以降低保费支出。
除此之外，被保险人的年龄、今后的收入状况以及保险产品本身的条款等都是购买重疾险时的衡量因素。
当被保险人年轻时，可以考虑购买定期的重疾险，但是被保险人年纪比较大时，则应考虑购买终身的重疾险，否则，一旦被保险人年龄超过投保年龄限制，其将不能继续获得重疾保障，晚年有可能面对巨大的风险。
一些公司的产品还具有可转换条款，即当被保险人达到一定年龄时，可以选择将该重疾险转换为一种年金保险，获得养老保障。虽然这种做法使重疾险丧失了其原有的功能，但是，此类产品对于那些老年收入没有保障，但是身体又极为健康的人来说，不失为一个应对老年风险的好办法。
随着保险市场的发展，未来将会有越来越多的重疾保险产品涌现。
随着社会的发展，人们对健康以及疾病风险应对的意识也很不断增强，重疾保险市场也会由此而繁荣。在家庭保险规划中，有效运用重大疾病保险，合理安排保险额度和种类，将会在很大程度上提高家庭风险应对能力，稳定家庭财务，解决家庭后顾之忧，提高家庭生活品质。
参考文献:
[1]《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》中国保险行业协会2007.4.3
【重大疾病保险与家庭保险规划经济学论文】相关文章：
6.保险相关的论文
7.保险服务营销论文
8.医疗保险论文