保险毕业论文

保险毕业论文范文

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　　费率市场化对重大疾病保险的影响及应对论文

　　摘要：重大疾病保险以不断增长的业务规模和显著的价值贡献越来越受到保险公司重视。随着保监会保险费率市场化政策正式出台，重大疾病保险作为可能受费率市场化影响最大的业务领域，受到保险公司和监管机关关注。如何在费率市场化大环境下保持重大疾病保险持续稳健发展，是保险行业需要研究的课题。从重大疾病保险自身特点入手，通过分析费率市场化对重大疾病保险影响，总结费率市场化环境下重大疾病保险的应策略略。

　　关键词：费率市场化 重大疾病保险 影响 应对

　　一、 我国保险费率市场化进程回顾

　　1997年之前，整个保险业的专业化经营管理能力处于较低水平，对保险业务风险认识不充分，保险产品费率几乎没有任何管制，这一时期可认为原始的费率市场化阶段。由于上世纪90年底初期国内持续高通胀、高利率，当时的保险产品预订利率通常在年复利8%～10%，这给寿险业务埋下巨额利差损隐患。随着市场利率的持续下调和保险监管风险意识提高，1997年，中国人民银行下发《关于调整保险公司保费预定利率的紧急通知》，将人寿保险产品预定利率范围限定为年复利4%至6.5%。到了1999年，随着一年期存款利率持续降至2.25%，保监会再次下发《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》，规定预订利率上限不得超过年复利2.5%，之后保险业进入长达十四年的预订利率严格管制时期。1999年同年，保监会下发《关于下发有关精算规定的通知》，对保险产品预订费用率，预订死亡率进行了明确规定。至此，保险产品预订利率、预订死亡率、预订费用率全面实施监管。费率严格监管虽然降低了保险产品利差损风险，但也导致保险产品缺乏竞争力，销售陷入困境。之后保险业积极创新，引入分红、万能、投连等新型产品形态，与客户共同分享经营盈余，适应了市场需求，同时规避了利差损风险，但是新型产品更加侧重储蓄理财而保障功能不足，容易产生销售误导，保险业虽然在保费规模上发展迅猛，但是在提高社会保障功能上未能同步，销售误导、退保率上升等行业理由反而愈演愈烈，甚至保险业一度被试述费率市场化对重大疾病保险的影响及应对认为偏离了应有的发展方向。随着市场利率的提高，保险偿付能力监管的加强，为了扭转传统保险业务持续低迷，提高保险产品的市场竞争能力，保监会于2005年启动了保险费率市场化研究工作，拟放开禁锢多年的2.5%预订利率限制，但随后的资本市场大幅波动、全球金融危机等事件，放缓了费率市场化进程。2010年，随着经济环境回归平稳，保监会再次启动费率市场化改革，下发了征求意见稿，拟放开2.5%预订利率上限的同时对准备金评估进行更加严格要求。直至2013年8月，保监会正式下发《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，率先对普通型人身保险产品预订利率放开，并将代理人佣金上限调整至产品预订费用率上限;与此同时，对法定准备金评估、产品备案审费率市场化对重大疾病保险的影响及应对批流程提出了更加严格的要求。至此，保险费率市场化迈出实质性一步，新政将对推动保障型产品创新和市场供给，发挥保险保障功能具有积极推动作用。

　　二、费率市场化对重大疾病保险的影响

　　随着近年来环境污染和人们健康意识提高，重大疾病保险越来越受到消费者青睐，保费规模持续增长。费率市场化率先放开了普通型人身保险产品预订利率，而普通型人身险中重大疾病保险又占据主要份额。因此，此次保险费率市场化政策对保险公司影响最大的即是重大疾病保险。费率市场化对重大疾病保险影响主要体现在以下方面：

　　(一)重大疾病保险费率可能不同程度下调

　　重大疾病保险主要为长期险，保障期间通常为几十年甚至终身，费率对预订利率非常敏感。以30岁男性投保20年分期交费的终身重大疾病产品为例，如果其它预订疾病发生率、预订费用率假设不变，将预订利率由2.5%调高至3%或4%，费率水平将分别下降约15%、30%。但以上只是理论上的费率下降空间，由于保险产品的复杂性和不透明性，消费者并不了解保险产品定价过程，因此对费率水平的敏感性并不强。不同保险公司采取的具体产品策略可能不尽相同，费率下降实质是对消费者让利，对一些市场份额高、业务稳定的大公司，可能并不倾向于大幅降低费率;而对于一些业务压力大，急于扩张市场份额的中小公司，可能希望以此为契机降低费率并进行宣传推广。无论大公司还是中小公司，也无论下一步定价策略如何，重大疾病保险费率下行的窗口已经打开，媒体已通过各种方式向消费者传达了费率市场化后保险产品可能降价的信息，各保险公司下一步无论是主动降价还是迫于市场竞争降价，重大疾病保险都面对着费率下调倾向。当然，由于受到具体产品形态、保障期间、交费方式、公司策略的影响，不同产品费率下降幅度可能不同。保险公司之间、保险公司与消费者之间的博弈结果，也在一定程度上影响费率下降幅度。

　　(二)重大疾病保险业务对保险公司价值贡献可能下降

　　重大疾病保险虽然在整个人身险保费中占比不高，但是由于长期以来定价假设比较保守，尤其是在之前监管环境下不分红且定价统一采取2.5%预订利率，使得该类产品的业务价值率远远超过其它分红、万能产品。随着近年来重大疾病业务保费收入的持续增涨，重大疾病保险已成为保险公司，尤其是大型寿险公司实现新业务价值目标和内含价值目标的重要险种。以相同保障期限、相同交费方式的重大疾病保险和市场主流分红保险产品对比，重大疾病保险的新业务价值率通常是分红产品5～7倍，即销售1亿元的重大疾病保险对保险公司实现的预期利润相当与销售5～7亿元的分红产品实现的预期利润。而近年来占寿险市场半壁江山的银保业务，业务价值率更低，重大疾病保险的新业务价值率往往是银保产品的几倍至几十倍。因此，费率市场化后如果调高重大疾病保险预订利率，会使该类产品的价值率有较大幅度下降。仍以30岁男性投保20年交费的终身重大疾病为例，经测算，在其它定价假设和评估假设不变的情形下，将预订利率由2.5%调高为3%或4%，产品新业务价值率将分别降低约10%、40%。费率下降必定导致产品价值率下降，但费率下降能否刺激市场销售却是未知数。因此，对于业务稳定的寿险公司，并不倾向于下调费率。尤其是如今全行业多数保险公司推行业务转型、更加看重业务价值的情况下，重大疾病保险产品费率下降可能对整个公司的价值目标实现带来较大负面影响。但是，在费率市场化的大环境下，保险公司希望通过价格管制在某个业务领域获取高额利润的愿望将难以为继，重大疾病保险对保险公司的价值贡献势必随着费率的下调而削弱。费率市场化对重大疾病保险的影响及应对

　　(四)通过产品和服务创新增强竞争能力

　　费率市场化带给保险产品的不仅只是费率的变化，定价决定权的扩大亦有利于产品形态上的创新。目前市场上重大疾病产品雷同现象严重，各家公司上千款产品保障内容大同小异，缺乏市场细分和以客户为中心的人性化设计。定价裁量权扩大有利于保险公司根据特定市场和特定客户设计不同保障内容、不同费率水平的个性化产品。抓住费率市场化契机，加强产品创新研究，更好的满足客户真实需求，这才是保险公司应对费率市场化的明智选择，如果只是一味的跟风降价，只会陷入价格恶性竞争，不利于公司和行业的健康发展。价格固然是消费者关注的因素之一，但是公司品牌、服务提供也是决定客户是否投保的重要理由。保险业的竞争一直以来以销售费用和产品价格为主导，而品牌建设多流于形式口号，真正以客户为中心的服务发展缓慢。如果延续现有竞争方式，费率市场化后势必造成价格战、同业公司撬单、客户退保转投保增加等不利局面。与其它保险产品相比，重大疾病保险的特点决定了其具有通过附加值服务赢得客户的天然良机。重大疾病投保者一般健康意识更强，除了希望通过保险获得经济上的保护外，还希望尽可能不得病或不得大病，在保险期间内为客户持续不断的提供各种健康管理服务，包括健康咨询、健康教育、就医服务等，这些服务可以强化客户对保险公司的.认可度和忠诚度，对树立保险公司服务品牌、提高保险产品的继续率，以及对客户二次开发都有积极作用，也有助于保险公司从低端的价格战中解脱出来。

　　(五)加强专业监管

　　随着保险费率市场化的推进，保险业务结构会相应发生变化，保障型业务占比会有所提高，保险经营面对的承保风险和长期投资风险相应加大，因此需要监管机关更加专业有效的监管，保障行业持续稳定发展。近年来，人身保险业务主要以分红、万能、投连产品为主，这些新型产品将部分甚至全部投资风险转嫁给投保人，而且风险保障功能相对较小，使保险公司面对的承保风险、投资风险相对较低。但象重大疾病这样的保障型产品占比提高，保险公司将面对较高的承保风险和长期投资风险，全行业目前没有统一的重大疾病发生率标准，发生率的长期变动和长期利率保证将使保险公司面对较高经营风险。在费率市场化环境下，监管机关除了对保险公司整体偿付试述费率市场化对重大疾病保险的影响及应对能力监管外，还应加强对重大疾病这类产品单独监管，对于定价预订利率与公司投资能力严重不符的产品不予备案或停止新业务，可以要求保险公司定期报送重大疾病产品定价回顾报告，要求费率市场化对重大疾病保险的影响及应对由亏损产品退市。行业协会应加快中国保险业重大疾病发生率表的编制，作为重大疾病产品定价参考和准备金评估基础，组织保险公司建立信息共享平台，对明显存在保险欺诈的投保人进行公示，全行业共同抵御逆选择风险等。

　　四、结束语

　　保险费率市场化是金融改革的重要组成部分，对整个保险行业有着深远重大影响，是我国保险业发展到特定阶段的必定选择。重大疾病保险是实施保险费率市场化后对保险公司、保险消费者影响最大的一块业务领域，是考验保险公司投资能力、经营管理能力以及监管机关监管水平的试金石，对之后保险业全面实施费率市场化将起到指导和示范作用。保险公司和监管者应站在战略高度，认真分析费率市场化对重大疾病保险定价、评估、运营管理的影响，切实提高专业水平，遵循业务发展规律，循序渐进的推进这一系统工程，力争借助新政契机改善保险公司社会形象，使行业综合经营管理能力上到一个新台阶。

　　参考文献：

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