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对中小企业和谐融资模式的探索
中小企业融资难是我国金融业改革和经济发展中一个急需解决的问题。如何再造商业银行与中小企业间和谐融资模式，是解决融资瓶颈的关键。当前中小企业融资现状从内部融资来看，是自有资金缺乏；从外部融资来看，中小企业普遍经营规模小、固定资产少、土地、房产等抵押物不足，提供一定数量和质量的实物用于抵押难度较大。商业银行的信贷管理体制与中小企业资金需求不相适应，商业银行信贷投向偏好大城市、大型企业、大项目，偏离中小企业。由于每一个中小企业要求的贷款数额比大型企业少，但相关的程序却一样多，同时其贷款的经营成本和财务风险相当高，作为以盈利为目的的商业银行当然不愿使用过多的精力与中小企业打交道；对于我国中小企业而言，直接融资比间接融资更难，我国直接融资主要面向国有大型企业，准入的条件相当高。在发行股票和债券方面，中小企业大部分受规模小、知名度不高、信用等级较低等条件的限制，难以达到上市条件。
我们在三个多月的调研过程中，对威海市商业银行开展的创小企业和谐融资新模式所取得的成绩深有感触，如我们重点调研的单位——威海华东数控股份有限公司。它是由威海机床厂改制而来。当时，企业的总资产484万元,职工60多人，年销售收入38万元，是一家典型的小企业。
初创时期，企业的主导产品是普通机床，面临着必须进行产品升级换代的实际问题。然而，仅仅依靠企业自有的资金，很难支撑研发目标的实现。就在这时，华东数控向威海市商业银行提出业务申请。威海市商业银行通过对其进行深入调查和详细考证，认为企业虽然现状不够理想，但是企业拥有较强的研发能力和先进的核心技术，市场前景广阔。他们借鉴“客户盈利能力分析模式”进行综合评判，最后受理这项业务，为他们贷出了第一笔流动资金贷款，担保物是威海机床厂有限公司的厂房。从此，银企双方迈出了互信合作第一步。
如今，华东数控在自主创新中不断发展壮大，在事业上迈上了一个又一个新台阶。公司现有经区、高区两个生产基地，具有自主知识产权的六轴五联动数控系统、磁电式旋转编码器等数控机床领域的高端产品，下一步正着手推出纳米级和微纳米级精密数控机床产品。
2008年6月12日上午，随着深圳证券交易所钟声响起，威海华东数控股份有限公司在深交所中小板正式挂牌上市，同时也标志着威海市商业银行扶持企业上市实现零的突破，意味着银企之间的合作又向前迈进一大步。
调查中，威海市商业银行在山东银监局和威海银监分局的正确指引下，始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位，遵循客户盈利能力分析模式，充分发挥“审批环节少、决策效率高、经营机制活、反应速度快”独特比较优势，不断创新“客户盈利能力分析模式”，在为小企业服务方面进行了积极的探索和实践，有力地支持了广大中小企业的发展，赢得了当地企业的信任，同时也促进了自身的业务发展和综合实力的提升。截至2008年6月末，全行总资产249.18亿元，各项存款余额194.56亿元，各项贷款余额141.68亿元，其中中小企业贷款余额为75.29亿元，占全部贷款余额的53.14%，为地方经济发展作出了积极贡献，实现了政银企多方和谐共赢。根据威海市商业银行与中小企业和谐融资的典型事例，结合近两年来我们对众多小企业融资状况的调查与分析，对小企业如何更好地实现和谐融资提出以下几点建议：
（一）从政府方面讲：一是建立专门组织管理机构和机制，对中小企业的合理布局、产业结构、服务保障和集约化经营实施全方位管理与协调，强化政策引导和法律法规支持，同时建立中小企业服务保障体系和机制，使中小企业得以实现经营稳健、财务规范、信息透明、信用优良、环境宽松、发展顺畅。二是要建立健全社会信用体系和机制。目前应当以企业信用体系为突破口，以企业征信系统为着力点，以社会信用征信体系为载体，从企业到个人，逐步建立健全社会信用体系和机制，营造良好的社会信用氛围。
（二）在此次调查中我们发现，监管部门的窗口指导作用正在对小企业发展起到越来越重要的推动作用。以威海地区为例，近几年威海银监分局不断引导银行业转变经营理念，努力营造宽松的政策环境，鼓励各银行积极开展小企业贷款六项机制建设。为学习先进经验，他们还带队赴包头、宁波等地学习先进做法，指导金融机构优化资产结构、丰富业务产品，取得了良好的成绩。因此，要充分重视各地监管部门政策指导作用，进一步发挥窗口作用，促进小企业贷款健康发展。
（三）改进中小企业经济自身制度，建立规范化的管理模式。针对当前民营企业普遍实行的“家族式”、“集权化”的管理模式，要规范那些具有一定规模且产权多样化的民营企业，建立规范的法人治理结构，实现其所有权和经营权的分离，改善、提高决策水平和决策效率，形成不断产生优秀人才的机制。这不仅是民营企业面临的问题，也是金融部门所期待解决的问题，只有破解了这道难题，才能避免和减少随意决策、盲目扩张的情况，从根本上解决中小企业融资难的问题，实现银行的资产安全和效益。
（四）有胆量、有方法地加强信贷投入，解决中小企业生产经营的资金需要。商业银行要认真贯彻落实国家关于支持中小企业发展的政策和货币信贷措施，根据中小企业对经济的贡献水平，切实保证中小企业的生产资金需要；特别是对目前暂时困难、但有发展潜力的中小企业，要及时注入部分资金，实行“雪中送炭”，帮助企业摆脱困境。要适当集中资金，加大对中小企业的信贷投入，为中小企业的生产经营提供资金保证。
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