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小微企业的融资难题怎么办
今年3月，在嘉兴银监分局的部署下，嘉兴银行业“提升服务品质，助推转型发展”专项行动全面启动，这是嘉兴银行业主动适应经济发展新常态，创新服务体制机制，提升金融服务质效，推动嘉兴经济健康稳健发展的重要举措。
专项行动启动以来，我市各银行业金融机构纷纷根据自身实际，推出了一大批各具新意的举措，尤其是在服务实体经济上，强化重点领域信贷支持，采取多种创新方式缓解小微企业融资难问题。
建行：
融资新品迭出
精心呵护小微企业发展
“税易贷”、“结算透”、“信用贷”……在中国经济增速进入换挡期的新常态下，针对遇到融资难、融资贵问题的小微企业，今年一季度，建行嘉兴分行小微企业融资新品迭出，精心呵护小微企业发展。
“信用贷”是指建行在综合评价企业及企业主信用的基础上，对资信好的小微企业发放小额的、用于短期生产经营周转的人民币信用贷款的业务。该业务最大特点是注重企业信用累积：即通过征信系统、交易渠道等深入了解企业和企业主的信用状况、经营行为，作为提供融资服务的重要依据。
嘉兴市某箱包有限公司从事箱包生产10多年，上年度销售收入1.1亿元。该企业在今年1月末向建行嘉兴分行下属平湖支行提出贷款需求，平湖支行通过调查了解到企业主与其配偶信誉良好，对企业生产经营现金流测算也符合建行的要求。2月17日，平湖支行向该企业发放了200万元“信用贷”流动资金贷款，缓解了企业的燃眉之急。据了解，这是平湖支行发放的首笔“信用贷”。
“是的，贷款已经收到，真要向建行表示感谢啊!‘税易贷’真是一款好产品，既解决了我们小企业的融资难问题，又实实在在地降低了融资成本。”3月20日，嘉兴某纺织有限公司总经理在收到建行的“税易贷”放款后春风满面。
“税易贷”是建行针对按时足额纳税的小微企业发放的用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务，建行嘉兴分行下属王江泾支行在了解了该产品的特点后，通过走访当地企业服务中心及税务部门，掌握了当地企业纳税情况的第一手资料，开始积极营销。“税易贷”根据纳税额度授信并可通过网银循环支用的产品特色一下子吸引了不少客户，最终，该纺织公司成为王江泾支行第一个符合“税易贷”条件的客户，获得了建行50万元的贷款。据了解，这是建行嘉兴分行办理的第二笔“税易贷”业务，第一笔“税易贷”贷款已于3月10日由该行下属海盐支行发放。
建行嘉兴分行还办理了首笔“结算透”业务。嘉兴某电子技术有限公司于2008年在建行嘉兴分行下属平湖支行开立基本结算账户，最近前12个月单位结算账户借、贷方累计结算笔数300多笔，贷方累计结算额300多万元，并且已开通使用建行简版企业网银、单位结算卡、企业回单自助服务等产品，符合建行“结算透”产品的要求。
“结算透”是建行依据企业的交易结算记录，针对结算频繁并形成一定资金沉淀的小微企业办理的人民币小额透支业务。嘉兴某电子技术有限公司由于业务拓展，周转资金需求增加，需要融资，融资周期较短，希望融资成本尽可能低，但是没有抵质押物，平湖支行便向其推荐了“结算透”产品，在得到客户认可后，向其发放了30万元的贷款。
中行：
多种创新方式
缓解企业融资难问题
“以技术换金钱，中行‘保证保险专项贷款’解决了我的资金难题。”某新型建材有限公司负责人从中行贷得50万元资金时，惊喜之情溢于言表。作为一家高科技、成长型小微企业，之前由于缺乏有效资产抵押担保而无法获取发展资金，成为企业负责人挥之不去的心病。
据了解，“保证保险专项贷款”是2014年中行浙江省分行专门针对科技型中小企业创新推出的融资产品。这一产品通过浙江省科技厅核准，并经人保贷款保证保险。中行嘉兴市分行所辖各中心支行积极与当地政府科技部门联手推出服务企业方案，不仅解决了企业需求资金的燃眉之急，而且为此类轻资产、高科技、成长型企业创新、创业开辟了一片新天地。到今年3月，该行“保证保险专项贷款”余额为950多万元。
今年年初以来，中行嘉兴市分行千方百计支持实体经济发展，到3月底，累计放贷72.14亿元，其中制造业贷款达到77.35%。与此同时，该行另辟蹊径，加大对小微企业的信贷投放力度，并综合运用投资银行、海内外机构等独特优势，创新融资方式，寻找源头“活水”，多策并举缓解企业融资难问题。
在抵押物不足的情况下如何获得银行信贷支持，一直是小微企业难以破解的困局。为此，中行嘉兴市分行在建立专业队伍保障服务、制定专门流程提高效率、推出专属产品满足需求的同时，对症下药，积极创新抵押担保方式，巧解小微企业的“无米之炊”。
除上述“保证保险专项贷款”外，该行还大力推广“海宁通宝”、“税务通宝”等产品，为缺少抵押能力的企业送上资金“及时雨”。例如该行创新推出的“海宁通宝”，以摊位承租权、使用权新型质押方式为基础，缓解了海宁皮革城商户以及小微企业的贷款难题。
一个产品服务一批企业，这是中行嘉兴市分行通过产品创新实现的“乘数”效应。截至今年3月末，该行通过“信贷工厂”授信模式，已为1316家小微企业投放56.2亿元贷款。
不过，正如小微企业种类万千的生存形态，其遇到的难题也往往难以预见。张先生的企业就碰到了一桩棘手的事，“有钱没法用，当时真是急得上火!”原来，张先生的信用证由于开证行所在国家风险较大，且在中行无授信额度，所以无法满足传统“福费廷”业务的条件。眼看山穷水尽，却见柳暗花明。中行了解情况后，及时为张先生定制了银行保单项下“福费廷”业务方案，通过以中行作为受益人向中信保公司提出投保申请，中信保公司为中行出具正式保单，最终解了张先生燃眉之急。
一边是海水，一边是火焰。事实上，在嘉兴，很多企业手头有大量的应收账款、承兑汇票、远期信用证等，但由于到期日的问题，远水难解近渴。如何把“死钱” 变成“活钱”，中行嘉兴市分行积极运用并向企业推广了“票易通”产品，企业通过利用银行承兑汇票做质押担保叙做贸易融资业务，从而加快了资金周转。不少小微企业反映，1元钱有了2元钱的用途，倍增效应明显。此外，该行的“福费廷”、“商贴”、“销易达”、“融易达”等都促进了企业盘活资金。
随着企业“走出去”热情的高涨，许多企业开始从进出口海外逐步向落子国际转变，但烦恼也接踵而来。一位企业负责人告诉记者：“我们的企业‘走出去’时间不长，在境外的品牌知名度还是张白纸，难以获得当地金融机构的青睐，融资压力始终是我们心头的一块重石。”针对客户的难处，中行嘉兴市分行积极推广“内保外贷”业务，方便企业在海外当地金融机构获取融资服务，扩大生产经营。仅今年前3个月，该行通过“内保外贷”业务累计为企业融通资金人民币1000万元，为企业“走出去”解除了后顾之忧。
记者同时了解到，为支持中小企业扩大外贸规模，该行努力满足实体经济合理的进出口融资需求，截至3月末，该行本外币贸易融资接近18亿元，开立国际信用证近4亿美元，较好地满足了外向型企业多元化的融资要求。在此基础上，该行把海内外联动作为业务的亮点和优势，利用海外资金相对宽裕、成本较低的特点，为企业融资搭起“内外桥梁”，通过“海外直贷”、“海外代付”及其他跨境融资产品，帮助企业无缝对接海外资金。数据显示，该行今年一季度通过海内外分行联动，为跨境企业叙做“海外直贷”业务2笔，累计金额800万美元、1300万元人民币;叙做并购贷款2笔，金额1589万美元。
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