银行调研报告
随着社会一步步向前发展，报告的用途越来越大，通常情况下，报告的内容含量大、篇幅较长。那么报告应该怎么写才合适呢？下面是小编为大家整理的银行调研报告，欢迎大家分享。
银行调研报告1
当前情况下，经济金融市场化的不断深入，银行业全面开放、银行改制上市完成，使商业银行走到了一个新的发展关口。而良好的经营管理体制是银行高效运作的基本前提，传统的商业银行经营管理体制的主流模式是以地区为中心，以分行为主导的总、分、支三级架构。而随着市场的发展，客户需求的变化，商业银行的管理体制必须不断调整，以更好地适应客户需要，更节省经营成本，有效率地组织银行经营管理活动。
一、传统经营管理模式难以达到资源优化配置的结果
目前国内银行还以总、分、支三级行管理模式为主，这样的模式在效率、管理、激励机制、营销力度方面确实还跟市场有很多不适应的地方。长远看，这种组织架构模式难以从全行角度优化资源配置，银行经营管理层与市场相距较远，分支行单打独斗难以适应客户与产品营销的需要，不利于理顺业务线与风险线的关系，影响了银行业务水平的提升和内部管理效率的提高。国内银行必须不断推进体制改革，提高体制运行效率。改革的总方向就是建立以客户为中心，以市场为导向的高效、流畅的运行体制。但也必须考虑国情和银行自身情况，保持业务的稳步发展，在发展中解决体制问题。
二、经营管理体制采取的是渐进式的路径
采用渐进式的路径，一是由于现有的体制还有一定的生命力，与现有行政体制较为吻合，分行积极性较高；二是由于管理体制改革涉及面大，是对利益格局的重新分配，需要稳妥进行，避免管理体制调整出现过大的震荡。因此，股份制银行的管理体制仍然以分行现有体制为主，但改革是方向，按照改革思路，总行进一步发挥全行管理中心、决策中心和风险控制中心的职能，并通过调整内部设置与功能，逐渐提高主线业务部门的市场反应能力和管理效率，加强业务主线对全行业务发展的组织协调和指导作用。同时，总行完善相应的制度和机制，在不完全具备事业部改革的条件下，强化后台管理的支持功能，在会计管理方面，后督中心、帐务中心等都要逐步集中到分行，建立起相应的考核评价机制。并根据专项业务的发展需要，在投资银行、私人银行、信用卡等部门采用事业部制的模式。
尽管总分行组织架构基本保持不变，但在分行层面，我们积极主动地推进了有关改革，主要以加大分行集中管理职能，逐渐简化支行管理功能，强化营销功能为标志。分行更多地突出实施管理、制定策略和统一协调等功能，探索了分行层面上公司业务的事业部制改革，尝试组建专业化的零售业务支行。在公司银行和零售银行业务的市场营销上，也要借助总行业务主线管理的纵向联动。
三、经营管理中配以不断强化优胜劣汰的激励机制
应对空前激烈的市场竞争，中小股份制商业银行必须建立一整套完善的激励机制，激发广大员工的士气，开发员工潜能，提高工作效率，为银行创造最佳经济效益。有效的激励机制必须靠完善的制度来规范和引导。通过一整套清晰的规章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各级员工薪酬与工作绩效挂钩，激励员工的工作动机，奖励优秀的工作业绩，这是激励机制的核心和基础。
激励机制要能有效地贯彻在经营管理的各个层面上。在分行管理方面，利用等级行差异管理的手段，激励分行之间比学赶超，在分行中形成追求业绩、创造业绩，以业绩论英雄的强烈工作氛围。在对干部管理方面，完善各级领导班子的考评制度、干部的公开评议制度和选拔制度，明确了干部的任用标准，增强了干部管理的透明度，激发了干部队伍的工作热情。在员工层面，奖优罚劣，增强员工的紧迫感、危机感和责任感，将员工的职业规划同激励机制紧密结合起来，拓宽员工的职业发展通道。
激励机制不仅要靠完善的制度来执行，还要靠良好的企业文化来做有益的补充。企业文化的激励作用在于通过道德、荣誉、信念、价值观念认同等文化性层面来激励员工。尽可能与制度性激励措施相协调和一致，甚至向制度性激励转化，以提高企业文化的`制度化和规范化程度。构筑包括创新文化、业绩文化、团队文化、风险文化、制度文化、服务文化、营销文化、品牌文化等在内的企业文化体系，使企业文化承载起增进经营绩效、强化经营管理的作用。着眼于尊重人、激发人的工作热情，在经营理念中渗透人本主义和人文关怀精神，逐步形成一种员工职业生涯得到提升、工作激情得到有效释放、人生价值得到充分实现的文化氛围，把员工个人价值的实现与银行价值的最大化完美结合。
作为份制商业银行，面对残酷的市场竞争，压力无时无刻不在我们身边，任何抱怨和逃避都无济于事。只有激发队伍*于追求成绩和成功，才能保证不断发展。而激励机制的建设和运用正是打造这一队伍的最有效手段和方法，是把竞争的压力变成动力的桥梁。
四，管理者要坚持正确地认识自己、认识市场、认识同业
在银行的日常经营管理中必须坚持保持冷静的头脑，树立一种意识，即正确认识自己、认识市场、认识同业。端正熟悉，把组织员工参与*款民主治理、民主决策、民主监督作为农村信用社提高经营治理水平、防控风险的重要途径来抓。
一家银行要想在市场中站稳脚跟，要对自己具备的条件有充分的认识。准确看到自身的在市场中的竞争优势，不断地巩固和提高，树立稳步健康发展的信心。看到银行发展取得的成绩，才能凝聚全行动力。也要看到自身的不足，在业务发展不到位的地方。客观准确地认识自身，才能不断地进步，在市场中立于不败之地，找准自己的战略发展方向，特别是要促进公司、零售银行业务的协调发展，寻找的新的发展策略，做到后来居上，确立起后发优势。
认识市场，要客观地看待市场，分析市场，准确地把握市场需求的变化。资本市场的发展带来的脱媒效应，无论是对公司银行业务，还是对个人银行业务都带来强劲的冲击。在公司银行方面，需要银行提供量身定做的金融服务方案，在包括企业兼并收购、资产债务重组、外汇交易、过桥*款、投资银行等金融需求方面跟进服务，满足企业多元化的金融需求。在个人银行业务方面，抓住居民资产理财的机遇，开发多样性的理财产品，搭建强大的电子网络交易平台，赚取中间收入。紧紧跟随市场变化，避免在激烈的竞争中被边缘化。
坚持正确地认识同业，同业既是竞争对手，但又是市场中共同伙伴，尊重竞争对手，善于学习竞争对手，理性地开展竞争，不走粗放管理、低质、低效地恶性竞争的道路，只能通过深化和提升我们的管理水平，加快产品和服务创新，采用差异化的发展策略，在更高层次进行理性竞争，才是竞争共赢之道。
现在，国内中小股份制银行大多完成股改上市工作，资本充足率大大提高，公司治理架构得到健全，具备了现代商业银行的经营雏形，初步实现了“形似”，而按照国际银行业的经营规律，结合中国国情，不断推动银行经营管理的国际化，并最终达到与国际先进银行的“神似”，则是当代银行经营管理者的长期任务。只要中小股份制商业银行锐意进取，不断探索实践，终将会使国内银行在国际竞争的舞台上大放异彩，实现新的腾飞。
五、转变服务观念，提升竞争意识，促进经营管理全面升级
首先提升服务层次，丰富服务内涵。服务是永恒的主题。要提升服务层次，要丰富服务内涵。对客户我们必须用“心”服务，做到诚心、热心、细心、耐心。要大力提倡“温馨服务”，建立制度，熟悉掌握客户信息，把顾客看作是自己的亲戚朋友，看作是自己的家人，把自己的工作变成传递温馨的窗口，树立支行的良好形象。
其次正视薄弱环节,迎难而上.针对经营管理基础脆弱、激励约束机制不强、思想作风不硬的现状，要把发展作为主题，并将业务发展的内涵和方式作为重要内容提出，全面确定了营业的经营指标，并将指标目标化，明确发展思想和经营目标经营运作方略，在公司业务、零售业务、国际业务的运作措施方面下功夫。要重点抓经营带管理，促进经营工作快速发展；下抓管理促经营，推动管理工作上台阶。在管理上除认真的落实分行的管理措施外，结合营业的情况，认真抓好责任、计划、考核、费用、五级分类、人力资源等10项管理工作，同时注重制度创新，以制度促经营。
最后要积极创建企业文化，营造健康向上、奋发有为的文化氛围，为客户打造品牌服务。要让营业部每一位员工树立“争一流经营，创精品银行”的理念，以实际行动落实的精神.以高昂的热情，忘我的精神投身到日后的经营实践中去，要以知耻后勇、开拓创新、努力进取，忘我工作的奋发精神，让银行以全新的姿态展示在客户的面前。
银行调研报告2
时间：xx年12月26日
地点：北京银行西内支行
北京银行中间业务共有十项：代理国际结算、券商业务、代销企业债、企业债和可转换债券担保、委托理财业务、第三方存管、基金业务、直销代办、保险业务、信托业务。其中我想重点介绍以下业务：
券商业务
证券交易结算资金清算业务
业务简介：北京银行拥有存管银行业务的全部资格，具备丰富的客户交易结算资金存管业务经验，可开立客户交易结算资金专用存款账户，结算公司清算备付金账户和自有资金专用存款账户，为资本市场机构客户提供全面安全的资金管理。
适用对象：券商、结算公司
业务特点：北京银行为券商提供账户管理，资金清算和资金托管，券商获得超额准备金存款利率；无风险。
注意事项：券商必须在存管银行开立客户交易结算资金专用存款账户，在主存管银行开立自有资金专用存款账户，一个券商只允许开立一个自有资金专用存款账户。结算公司在一家结算银行只能开立一个清算备付金专用存款账户。
基金业务
代销开放式基金
业务简介：北京银行开发的基金代销系统运行稳定安全，通过该系统，可受理基金开户、认购、申购、赎回、分红、转换等全部投资代理业务，投资者可在北京银行各营业网点享受到方便快捷的开放式基金销售服务。北京银行代理开放式基金业务，将极大的促进基金发起人的基金销售。
适用对象：机构和个人投资者。
业务特点：通过银行网点实现基金公司的基金销售，为投资者提供基金各方面的专业化咨询，帮助客户合理选择基金品种，规避风险。
注意事项：收益较高，以基金专业人士的运作来为投资者获得资本市场收益；具有市场风险。
保险业务
保险兼业代理
业务简介：北京银行与多家保险公司建立了保险兼业代理关系，代理保险公司授权的保险业务，包括代收保费、代卖保险、代理支付保险理赔金，利用北京银行众多的网点和高素质的营销队伍宣传推广保险公司产品，为广大投保人提供全方位的保险理财服务。保险公司可降低营销成本，有效拓展客户资源，提升企业和产品的知名度。
适用对象：个人、机构投资者和金融机构。
业务特点：一站式服务，代理保险收费、赔付、办理抵押贷款等全方位保险业务服务。投资者可以灵活选择不同保险公司的多种产品，同时银行也可为客户量身定做保险理财计划。注意事项：获得各家保险公司的多种产品，同时享受银行其他金融产品和服务；存在银行人员保险专业知识缺乏带来的可能影响。
信托业务
代理资金信托计划资金收付
业务简介：此业务指北京银行接受信托投资公司的委托，通过北京银行营业网点，代理销售资金信托产品。在代销结束后，根据委托公司的指令，将销售募集资金划付至指定银行账户，或代为行使资金托管职责，为投资人提供信托收益分配和信托资金到期兑付等一系列服务。适用对象：信托投资公司、机构和个人投资者。
业务特点：利用北京银行128家网点和高素质的营销人员，可极大的促进信托公司信托计划的'营销，解决销售渠道和客户资源问题，并为银信合作的更广泛开展打下基础。
注意事项：信托产品的收益和损失都由信托财产承担，投资者的收益或损失具有不确定性。
我想谈谈通过这次调研获得感受。通过与银行的工作人员的交谈，首先感觉待客的礼仪很重要。注重礼节礼貌言谈举止才能得到客户的喜爱。其次，通过这次调研，让我懂得了更多的银行相关知识，让我知道什么是商业银行的中间业务，中间业务都包括那些项目等等。调研期间，我认真向银行工作人员询问相关问题，银行的工作人员也耐心的为我解说，这使我的内心得到了很大的安慰。
总体来说，通过这次的调研活动是我受益匪浅，很多很多的知识与事实运用的技巧都是在学校、和网上无法学习到得，所以以后向这种的实践、实习活动还要多多参与，这样才能为今后毕业能够更早的融入这个社会做准备。意味着学习书本上的知识，而不欲与实践，那么读再多的书也是徒劳的。
银行调研报告3
作为一名即将踏入社会的大学生，我很荣幸能在xxx银行进行两个月实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。同时也深感自己知识面的匮乏，坚定了我积极学习的信念。经过两个月的实习，虽然还是觉得很茫然，但是细细盘点下来，却也是收获颇多。下面我把我在xxx银行实习的情况从实习的内容和过程以及实习心得感受展开论述。
一、实习的内容和过程
实习时间：
实习地点：
实习期间，我主要对会计业务、储蓄业务和信贷业务有
较为深入的了解。
1、会计业务部门
对公业务的会计部门的核算主要分为三个步骤，记帐、
复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对;再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。
2、储蓄业务部门
储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可
以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。
3、信贷业务部门
由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。哈行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的
标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押和不动产抵押。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。
二、实习心得与体会
我的主要工作在个人业务部的最基层，即营业大厅。在整个实习期间，我了解到了储蓄柜台以及对公柜台业务包括个人及单位账户开户、账户规范、理财业务咨询等。同时还深入了解了个人金融部，贷款部，人力资源部的工作内容及相关业务流程，经过这两个多月的勤奋好问和实战训练，我已经可以熟练的进行对公以及储蓄账户开户全部流程业务的基本操作，掌握部分账户规范业务，回答顾客理财等各种方面的咨询。其次实习生活极大的扩展了我的经济学知识面。可以说在营业部接触最多的是经济学方面的知识，感触最多的是经济如何影响人们的生活方式和状态的`。
最后，我想谈谈实习的心得感受。
第一，我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。
第二，我觉得工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。
第三，现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度、服务意识尤为重要。比如：对待客户要用敬语;与客户传递资料时必须起立并且双手接送;对客户咨询要耐心的解答等。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度，这样才能在自己的岗位上有所发展。到了实际工作中以后，学历并不显得最重要，主要看的是个人的业务能力和交际能力。任何工作，做得时间久了是谁都会做的，在实际工作中动手能力与人际沟通更重要。
银行调研报告4
为了更好的设计我们公司的产品，我们对北京市的银行信贷产品做了初步的调研。现将调研情况报告如下：
一、调研时间
二、调研对象
北京市银行信贷产品
三、调研方式
以个人贷款和企业贷款为主
4、调研内容
10月8日我们将北京市的中资银行做了收集：中国民生银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行国家性在京银行，以及**发展银行、浦东发展银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、**银行、**银行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行，10月9日-12日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体工商户、中小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研，经过两次晨会的总结与探索调研，将调研结果进行总结分析如下：
(1)银行信贷产品的共同点：
所调研银行的信贷业务绝大多数以个人(公司)名下的房产做抵押，以基准年利率的20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性付本的还款方式，为银行提供个人的身份证、户口本、结婚证(有配偶);公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的50-70%的XX年以下的贷款申请，银行根据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人(公司)提供贷款业务，并提供后期跟踪服务;除个别银行外基本不做股权融资。
(2)银行信贷产品的不同点：
1.贷款额度：
(1)光大银行、招商的申请额度可以在房产抵押的基础上追加其他担保方式进行三方联保或个人信誉度的优质性申请到房产价值的120%。
(2)如果贷款人在中国邮政储蓄银行有信用卡，可以在银行放款标准上追加一万元的贷款。
2.抵押或质押物：
(1)交通银行可以以商标权、注册权、专利权为质押作为贷款的申请条件。
(2)北京农商银行房产作抵押时须提供第三方同意居住证明。
(3)华夏银行必须是贷款人名下有两套房产。
(4)上海银行抵押的房产必须是贷款人本人或配偶的'。
(5)**银行
3.个人消费贷：
(1)北京农商银行只做出国留学贷;
(2)渤海银行做房子的装修贷。
4.产品的特色：
(1)浙商银行可以为客户提供贷款年限内的循环贷，同一房产同一公司法人个人和公司名义的二次贷(贷款额度不得超过规定值)，以及在本行有存款的积分贷(积分可以抵消利息)。
(2)交通银行为客户提供了智融通、信融通、创业一站通、投融通四种产品。
5.适宜人群：
(1)中国民生银行的经营贷针对类似大红门服装市场或中关村电子市场如e世界之类的商圈市场，还有一种是协会如江苏协会、**协会，很少做散客的(有店铺三联保或五连保的可以)。
(2)**发展银行、广发银行只针对大型公司。
(3)**银行针对由本行指定的小型企业做的联合担保的企业。
银行调研报告5
xx年4月2日，中国民生银行与胡润百富在京联合发布了《xx-xx中国超高净值人群需求调研报告》，全面梳理了“中国超高净值人群”的规模与分布，深入研究其个人、家族及其家族企业在共生发展过程中关于财富积累和生活方式的需求，这也是国内首次聚焦这一群体进行权威调研及深入解析。
《xx-xx中国超高净值人群需求调研报告》的内容揭示，中国超高净值人群的目光已经从创富阶段的让个人财富保值增值、个人或者家族的企业发展壮大过程中的投融资需求方面，逐渐扩散到更希望能在分散资金风险、跨境资产配置、财富传承等方面获得专业的帮助。报告从中国高净值人群的构成、特征、金融服务需求和非金融服务需求等方面提炼出了这一群体的三大特征、十大需求。
此次，中国民生银行联合胡润百富，以客户之声技术为基础，针对中国大陆地区总资产超过5亿元人民币的超高净值人群的需求开展专项研究。调研阶段，开展近百份问卷形式的定量调研和数十场一对一定性深入访谈，访谈样本范围覆盖了全国31个省份。同时，本次报告也结合了中国民生银行所提供的丰富实战经验，并充分挖掘胡润百富十余年研究成果，累计处理了万余条数据，在最大程度上保证了调研结果的精准度，使之具备了成为研究中国超高净值人群财富需求的“教科书”级的报告。
中国民生银行也希望依托本次研究探索更具市场前景、更贴合市场规律的私人银行发展方向，进一步完善自身业务体系，提高服务能力，为客户创造更大的价值与回报，更好地服务于这群处于财富金字塔顶端的富豪，从而真正成为中国银行业改革创新的典范。
关于中国超高净值人群的特征和需求
根据预测，中国超高净值人群约17,000人，总计资产规模约31万亿元人民币，平均资产规模18.2亿元人民币。这部分人群中主要以企业主为主。纵观从xx年到xx年的《胡润百富榜》历年的榜单数据，上榜人数始终保持在1000位以上;上榜门槛从xx年的7亿元人民币上升到现在的20亿元人民币;平均财富也由30亿元人民币上升到64亿元人民币;百亿富豪人数由50人扩大到176人。揭示了中国超高净值人群的财富规模和人群数量都在持续提升。从本次聚焦这一人群的研究中也发现：
三大特征：
1.个人特征：平均年龄51岁。个人总资产都以超过5亿元人民币，其中分布在一线城市的占45%。
2.企业特征：主要分部在北上广浙。近六成以实现上市。行业以制造业、房地产和tmt为主，占比近一半。
3.信心指数：对于企业经营环境持较乐观态度，半数左右认为未来三年内企业的融资便利性、整体经济形势表现、企业家社会地位表现会更好;而对于企业的盈利能力看法相对保守，43%认为差不多，23%认为会更糟。
十大需求：
1.融资需求：七成超高净值人群有融资需求。融资目的中，65%为企业扩张;27%为企业并购;8%为经营周转。银行是他们最重要的融资渠道，占77%。
2.投资主体与目的：超过六成以企业名义投资，只有1/4以个人名义投资。个人投资中八成都主要为了财富增值，只有两成为了财富保值;企业投资中也有四成多是为了资产增值。投资渠道需求中，83%通过自有投资团队直接投资，仅有15%依靠第三方机构。
3.收购并购需求：3/4未来有计划开展收购并购，主要方向依次为上下游整合、扩大企业规模、多元化扩张，分别占33%、30%和21%。
4.海外投资需求：超过八成表示未来有海外投资需求，而目前已有半数在进行海外投资。海外投资目的以企业国际化和资产配置分散风险为主，二者分别占49%和46%。在海外投资中，面临的最大挑战是投资风险评估和了解当地法律税收政策，二者分别占49%和47%。而银行和社交平台成为获取海外投资信息的首选渠道，二者分别占29%。
5.艺术品投资需求：投资珠宝玉石的最多，占45%，其次是古字画，占29%。藏友圈交流是最主要信息渠道，占55%，其次才是拍卖行和专家推荐，分别占38%和34%。最期望获得的服务是专业鉴定。
6.大额保单需求：三成持有大额保单产品，主要为了财富传承，其次是分散风险和保值增值。
7.非金融健康医疗需求：将近六成表示需要固定的私人医生团队和国际医院就医通道。
8.家族传承需求：近七成面临家族传承问题。关注价值观和经营理念传承超过财富传承。企业平稳过度和子女接班意愿是家族传承面临最主要问题。
9.慈善需求：平均捐款金额占平均资产的1.6%，达到2,800万。3/4的期望自己管理慈善基金。开展慈善活动的渠道主要有政府机构、自行自发，其次为社交圈资源。
10.私人银行服务团队需求：近七成客户接触过私人银行服务，主办行选择中资银行与外资银行的占比分别为57%和37%。金融专业性是选择私人银行服务团队时最看重的方面。
关于报告的背景
中国经济快速腾飞的30余年中，民营企业创造了大量的社会物质财富，吸纳了超过60%的社会就业人口，同时也造就了其背后快速扩容的超高净值人群。
此次调研报告显示，如今的中国超高净值人群，依旧不断努力让个人财富保值增值、让个人或者家族的企业发展壮大，因而有着强烈的投融资需求。在财富不断增值过程中，他们又居安思危，希望能在分散资金风险、跨境资产配置、移民、财富传承等方面获得专业的帮助。同时，中国的超高净值人士正在通过金融市场的熏陶和自身的创富发展经验，逐步适应从高端零售客户向私人银行客户的角色转变，也在认知、了解甚至选择私人银行和私人银行服务。这就要求市场从业者更加深入、细致、精确地把握客户的需求，进而提供个性化、定制化、专业化的私人银行服务。
中国超高净值人群这一系列变化和显著的需求越来越得到境内金融机构的关注。经过几年时间的发展，国内各家私人银行已经陆续由“摸着石头过河”式的私人银行1.0阶步成长起来，伴随私人银行市场客户争夺战烽烟四起，如何有效融合已发展数百年的境外私人银行先进实践经验，持续优化私人银行发展模式，以更加专业、创新的理念迎接中国私人银行2.0时代的`到来，成为境内金融机构亟待攻克的战略要冲之一。
在本次调研的多个专访中，我们就发现很多超高净值人士都与境外的金融机构有着多年的合作，并且长期享受海外私人银行提供的高品质服务。他们对于成熟的私人银行服务非常熟悉，因此对国内私人银行的服务提出的意见与建议是极具价值且一针见血的。
关于研究方法
《xx-xx中国超高净值人群需求调研报告》的研究成果来源于中国民生银行与胡润百富共同合作的项目。
该项目以“客户之声”技术为基础，对中国大陆地区的超高净值人群需求开展专项研究。依托胡润百富建立的超高净值人群数据库，在置信区间为95%的研究统计要求的前提下，项目组按照性别、年龄、区域、个人资产分布、企业上市情况等维度进行分层随机抽样，对共90个超高净值人士样本开展定量研究，样本覆盖了我国东部、中西部、南部、北部的约31个省份。同时，项目组陆续在全国多地开展了针对超高净值人士的一对一定性面访23场，以求更广泛、深入地对该部分人群特征与需求进行挖掘和研究。民生银行与胡润百富历时8个月直到今年3月，完成了这项迄今为止聚焦中国超高净值人群最深度的调查，这要感谢这113位受访者的大力支持。
在此过程中，中国民生银行提供了丰富的实战经验，为进一步针对中国超高净值人群的研究分析奠定了坚实基础。中国民生银行各级领导对报告的分析方法和结论提出了宝贵意见和建议，为撰写此份报告做出巨大贡献。
胡润百富团队配合中国民生银行项目执行工作组，顺利完成针对胡润百富榜单上榜富豪客户调研访谈，并应用大量的统计分析、建模技术，成功勾勒出超高净值客户群体的鲜明需求，为超高净值客户需求研究、服务策略的制定开辟了新的视野。
此外，项目组还充分挖掘胡润百富十余年研究成果，结合胡润百富近年来发布的《胡润百富榜》、《胡润艺术榜》、《胡润全球富豪榜》、《胡润慈善榜》、《胡润财富报告》等历年系列“白皮书报告”中的历史数据以及相关公开信息的整理，运用大量案头研究与数据统计分析方法，累计处理数据13000余条，有效保证并提高了此次调研报告结论的精准度，使其具备了成为研究中国超高净值人群财富需求的“教科书”级报告的品质。
银行调研报告6
山区农村信用社由于网点分散，现金、重要空白凭证、抵质押品、印章及其他重要物品纳入集中统一押运与管理难度较大，通过对近几年来的金库安全管理状况来看，事故多发频发，随着业务发展库存现金量逐年增大，对金库管理安全提出了更高的要求。笔者从山区农信社普遍存在的金库安全管理问题出发，提出金库安全管理肤浅拙见。
一、金库安全管理普遍现状
山区农村信用社由于受地理位置限制，采取“中心金库--区域金库”与“中心金库--网点金库”两种模式，且基本上实施自主押运。部份城区及城郊网点纳入联社中心金库管理，实施点对点日间押运；条件好的边远网点设置区域中心金库，对周边网点实行集中统一管理；大部份网点由于过于分散，按单个网点设置小金库，由于人员少，物防、技防设施简陋，防火、防爆演练预案形同虚设，加之人员防护意识不强等因素，金库安全隐患较为突出。
二、金库安全管理主要问题
（一）金库钥匙管理风险突出。基层网点由于员工大多在4-5人，且常年在机构所在地居住较少，不能严格按照管库人员与守库人员相分离的原则保管钥匙。现网点使用的库房门钥匙上下两把未按照运营上的要求分开放置在保险柜内，由守库人员各执一把随身携带。个别网点由于保险柜使用年限太久，甚至无备用钥匙。由于受人员因素限制，连最基本的钥匙平行交接制度都无法实现。运营主管甚至可以接触到所有钥匙。
（二）守库室设置不规范。部份基层金库两个守库室均在金库一侧边对门而开，未将金库包围其中，存在防护死角。个别网点守库室未与金库相临，不利于值守人员观察金库入口处及周边的`环境，脱离值守覆盖范围。部份网点两个守库室只有一个入口，让异性守库受到限制，长期一个守库现象时有发生。部份网点金库未实行六面钢筋混泥土浇筑，存在防撬隐患。部份网点守库室无卫生间，存在值守空档。
（三）值守员工素质参差不齐。基层网点金库值守基本上都是本网点的人员在值守，如部分员工思想认识较差，有可能会出现熟悉金库值守制度及情况的内鬼，可能会出现内部人员作案的情况。
（四）值守员工精力不足。由于业务的开展，外勤人员、客户经理多数时间在下乡收贷收息，经常不能回社守库。守库值班多数是内勤人员，就导致每人每月守库达20天以上，每天从早上到晚上，几乎24小时生活在营业室，精神压力大，精力不足，无法全天候保持高度警惕。
（五）进出金库人员混杂。由于放松对基本制度的执行，大部份网点允许内部人员随意进入金库，上级检查、外部维修人员进出金库无法进行搜身，身份确认及登记制度也未长期坚持，存在浑水摸鱼或金库结构泄密现象。中心金库由于承担城区及城郊网点的现金、重要空白凭证、抵质押品、印章及其他重要物品的保管职能，每天进出人员频繁，防护风险尤为突出。
（六）电量供给导致金库管理风险。部份基层网点由于使用本地小型水电，容易导致资源紧缺性停电，有时半夜停电，守库人员女性职工居多，若蓄电瓶维持时间较短，就会导致视频监控系统停止运行，而存在风险漏洞。
三、金库安全管理对策
（一）加强金库钥匙管理。合理安排值守员工保管金库钥匙，实行分开入营业室保险柜或配备专用保险柜保管。并且专用钥匙保险柜也实行钥匙分开保管，降低了钥匙管理风险。金库值守员实行两人签字登记开门记录制，一人签字，另一人方能开门守值，守值完必须签字，保管金库钥匙者放回原钥匙放置处。网点备用钥匙，不能由联社一人保管，同样实行入柜双人保管，并实施强制登记制度。钥匙保管人员不一定非要与日间临柜人员一致，采取内外勤参与保管钥匙的办法，做到钥匙平行交接，避免钥匙单线传递，规范使用。
（二）强化实物核点。实施金库现金和实物贵金属两人核点，并由网点负责人核对确认，确保帐帐、帐实相符。强化网点负责人对金库业务，金库安全的管理监督力度，网点负责人要坚持管理开库和锁库工作，加强对管库员、双人操作、双人扎帐行为进行监督。加大核点频率，每日由管库人员进行一次碰库，每旬由网点负责人进行一次全面查库，联社审计条线人员每季度进行一次查库，联社高管每年对基层网点进行一次查库。
（三）合理金库布局。可在网点较集中的区域设置统一金库甚至可以与邮政、保险、农行等同行业联合设立金库，聘请专业人员值守，签订责任书，转移内部值守的财产与人员风险。无法实现联合金库的必须建立标准化金库，合理设置守库室。
（四）建立联防责任机制。可与当地公安部门和周围邻居签定联防协议，各岗位签订安全责任书，做到“谁主管、谁负责”，坚守自己的岗位，履行好自己的职责，并划分责任区，落实到人，夜间值班不断人。按季组织员工进行预案演练，提高员工防范和防范暴力侵害的自我保护能力。每月开展安全教育，实现员工畅所欲言制，集中会上讨论，对存在的金库安全隐患及时纠正。对“110”报警及监控报警设备进行自查，时刻关注设备的完好性。
（五）筑牢员工思想防堤。可通过员工再培训等有效机制，提高其综合素质，严格金库人员管理和业务安全管理，关注金库运作和人员动态情况，加强思想教育防范道德风险。严格岗位制约，落实各项风险防范措施，加强对金库保管现金出入库，现金清点，现金实物调出管理。把脉问诊，时刻打好思想警醒兴奋剂，做到常在河边走就是不湿鞋。
（六）加强员工本地化招聘力度。可放低员工招聘门坎，把热爱三农事业，积极投身县域经济，身体力壮，年富力强的社会精英选聘到农信社这个大家庭，破解员工值守难题，化解因人手少导致的安全隐患。
（七）确保监控连续。在条件允许的情况下，可以实行专线管理，确保值守期间电力有效供给。或配置大功率的发电电瓶装置，以防范因电力部门电力不足造成停电安全隐患问题，确保值守区域视频监控的连续性。
（八）防范金库业务操作风险。制定强制措施，采取定期或不定期查库，强化日常巡检，确保金库设施正常运行。进一步加强金库现场和非现场检查，定期和不定期检查和管理，尽早发现问题并解决问题从而促进流程更优化、更合规，真正把防范和化解金库管理风险工作落到实处，并对检查监督发现的问题及时纠正处理。
银行调研报告7
实行定岗、定量、定收入。首先，加强对信贷人员的上岗培训和后续教育，不断提高信贷人员敬业爱岗的工作责任心，提高驾驭风险、处理复杂事务的综合素质，使其从单一操作型向综合管理型转变。其次，要制定岗位责任制，实行定岗、定量、定收入的考核办法，逐步建立和引进风险基金机制，实行风险资金保本上岗制度，防止不良贷款和不良债权的存在。第三，建立贷款决策责任人制度，实行责任制约，真正做到谁决策谁负责，谁发放的贷款出了风险追究谁的责任。通过制度的考核，使信贷人员工作有定额，质量有要求，业绩有考核，风险有负担，营造一个责权利明确的经营氛围。这样，不仅能充分发挥信贷人员在经营管理中作用，同时还能防范银行信贷风险。
利用财务手段，干预和控制银行的各种风险。一是要及时提供各种财务信息，运用财务预测、预算、核算控制、分析、考核、决策等专业手段对各类风险给予评价和估算，引进风险管理预警机制，将财务部门所能掌握的内部财务、经营、合规性信息和决策事件的外部市场信息以及风险评估资料及时报告决策层；二是加强风险比较制度，通过对各风险值的'测算，寻找出最佳的经营方案，及时反馈给有关部门，以便经营部门作出决策；三是通过业绩评价等财务手段，干预和监督银行的各种经营风险。总之，要建立事前、事中、事后三位一体的财务管理体系 ，充分发挥财务管理在银行风险防范中的作用。
银行调研报告8
近年来基层行普遍感到各类检查越来越多，但查出的大部分又都是老问题，即操作层面不同程度的存在屡查屡犯、屡改屡犯的现象。究其原因，关键在于制度的执行力不够。那么，什么是执行力呢？执行力是指通过一套有效的系统、体系、组织、文化或技术操作方法等把决策转化为结果的能力。在某种意义上，企业的核心竞争力在于执行力，“上面千根线，下面一根针”，再好、再多的政策、制度、目标设计，都要依靠全体干部员工“这根针”去努力、去实践，也就是靠全体干部员工的“执行力”来实现。作为基层行，如何提高执行力是关键。因此，本文就提升基层执行力进行探讨。
一、当前基层行执行力不强的原因
近年来，基层行的经营体制不断理顺，各项规章制度逐步完善，风险管理不断加强，但为什么常会出现一些会议之后，员工听听感动，想想激动，回去不动呢？仍存在对上级行的战略目标、政策、制度等难以全面落实执行的现象，暴露出执行力不强的问题。剖析其原因，主要表现在：
1、制度不够完善。制度本身有缺陷，存在前后自相矛盾，使员工无所适从，或者过于繁琐不利于执行，没有形成有效内控体系；部分制度条文不严谨、建设滞后，实际操作难以执行，使规定形同虚设。如随着金融电子化的快速发展，我行业务和办理各项业务的手段都发生了很大变化，但因管理滞后和改革中的探索需要一定过程等原因，使一些新业务还没有制定出完善的操作程序和相应的制度，存在无章可循的空档。另一方面，各类检查制度本身需要整合，重复检查的多，交叉的少，就检查而检查的多，实际工作指导的少。检查者有检查的任务，而具体指导工作且非检查的任务，这种制度本身就存在问题。
2、执行不到位。任何一个战略都是靠人来执行的，虽有好的制度作“支撑”，但执行的“人”不力仍然是一句空话。主要体现在三个层面上：第一是领导层，各级行领导的模范表率作用，是贯彻执行各项制度方法的根本保证。但有些领导层存在只是制定制度并布置到机关、中层干部，而忽视执行中的细节关注，没有运用各种管理手段去督促和指导。第二是中层干部和业务主管部门，中层干部和业务主管部门是战略执行的督办、协助层，是领导层和基层营业网点的传递桥梁和纽带，但有些干部和部门存在只是简单的充当“二传手”的现象，而忽略了督办、协助的功能，形成执行“断层”。第三是网点和员工，战略能否得以实施、是否发挥作用，要靠网点员工来体现和验证，而有些员工防范意识差，存在麻痹思想。如有些网点员工在办理业务时未严格执行人民银行和上级行的有关规定：存款实名制、大额现金管理等，往往在无意间会给犯罪分子留下可乘之机；部分信贷人员贷前调查不深入，对企业提供的财务报表真实性未作仔细分析，使贷款存在风险隐患。
3、执“法”不严。为什么许多问题是屡查屡犯呢？关健是制度失去了威慑力。每项制度都严明违反处置方法，但却未能发挥催生执行力的作用。一方面，由于对监管工作缺乏约束，对应查出而未查出问题的监管人员没有一定的约束，而使检查督促工作没有压力。另一方面，对被查出问题的责任人处理宽松、处罚不到位，违反制度的人没有受到相应的处罚，使制度起不到应有的震慑作用。而且现在处罚的也仅在最基层的操作人员、经办人员层面，而没有对相关的业务主管和监管部门进行责任追究，这种执法显然也有失公平、公正。
4、考核激励机制失灵。上级行对基层行、基层行对各营业网点的考核每年都会层层下达各项计划任务，年终进行考核。但在某些任务或指标具体实施时，缺乏有效的监督考核机制，光看重指标完成，而不注重过程，甚至存在待年底不完成又修改指标的现象，考核缺乏严肃性。
5、培训不到位。基层行没有形成一套整体的教育培训方案，在某项新业务或新产品推出时，未作详尽周密的分析，培训也只是按部就班、照本宣科，师资力量薄弱，培训能力、培训水平不高，而且对实际培训效果缺少有效的评估。
二、提升基层行执行力的几点建议
通过以上分析可知，执行力不是哪几个人的事，而是由“整个系统”来保证的。换句话来说，就是需要依靠“用正确的人、做正确的事、正确地把事做好”来保障。
1、确立明确的目标和责任分工。一是明确战略目标。基层行的总体目标就是要实现各项业务稳步、持续、有效的发展。如果决策失误了，执行力越强失误也就越大。只有目标明确了，执行力才有了前进的方向，不同的职能部门、不同的员工在工作中才能形成一股合力，更好地发挥知识与技能的聚合作用，从而更好地促进目标的达成。二是落实责任。目标一旦确定，就要将目标量化、细化，并层层分解落实，责任到岗，落实到人，让执行者知道自己应该做什么，不应该做什么。三是相互协调，紧密配合。实施过程是一个系统，需要各个子系统相互协调，紧密配合才能达成最大的成效。这就有如新“木桶理论”，虽在修理木桶时将短板全部换成了长板，但若不考虑每块长板间的缝隙，水还是会从缝隙间慢慢流走的。单个部门、团体的努力固然重要，但如果各部门、团体间不能很好地协调配合，就像木板间出现了缝隙，必然会发挥不出系统的最大效能。因此，通过落实责任，理顺流程，加强沟通，才能箍牢各部门、各环节的缝隙，减少漏洞，达到“资源最优配置”。
2、建立科学的培训体系。增强执行力就要不断提高员工素质，提高员工素质是提高执行力的基础。作为执行环节的最后落实者，员工执行力的强弱直接决定着基层行执行力的状况。员工执行力的高低跟员工的知识技能、对制度的认知程度及对工作的满意度等密切相关。因此，建立科学的培训体系是必不可少的。基层行可针对不同层次的员工，采取差别化培训：对于领导干部层，要着重对政策、形势分析、管理艺术、国内国际同业先进的经营理念等方面进行培训，帮助其掌握主流趋势；对中层干部，加强其对管理实务能力的培训及业务知识的学习，提高其对领导层制定的目标、决策的执行能力及经营管理水平；对于客户经理层，要着重营销学、客户心理学、投资理财、金融政策、法规的掌握以及新业务、新产品的了解和认识等等；对普通员工层，着重要了解本行现状、发展方向及业务知识，不断提高业务技能和服务水平。对于同一专业、同一岗位而具有不同素质和能力的员工，也要因人而异采取不同的培训方法。如可开展拓展式培训，针对业务运行过程中碰到的难点、疑点等问题，确定主题，组织相关人员进行经验交流、学习座谈，切实解决实际操作问题，会起到了较好的`培训效果。同时，要对培训进行反馈与跟踪，又要尽量让员工参与制度的制定，提高对制度等的认同感。如培训效果检查考试，培训结果评述，培训结果运用跟踪、指导改进，反馈面谈，提出新的培训需求分析。
3、建立有效的激励约束机制。有效的激励是提高执行力的重要手段，如果把大家的积极性都调动起来了，又有什么决策会执行不下去呢？基层行应根据员工在不同阶段、不同部门、不同岗位，实施不同的激励政策，采用不同的激励手段、方法和技巧。为进一步发挥员工的潜能，实行岗位职责与绩酬挂钩考核；为促进有效发展，进一步完善绩效考核和评价办法。同时，任何一项激励措施，可能会引发员工的各种行为方式，但其中的部分行为并不是企业所希望的。因此，在配套的激励机制基础上，应建立合理的约束机制。否则员工只想得到好处，其行为就会偏离组织目标。执行力的培养是以切合实际的激励约束机制为依托和载体，没有一个好的激励约束机制，肯定没有执行力。如对应查出而未查出问题的监管人员也要形成一定的约束，这样责任才能最终落实，制度才可以得到实施，战略也会成为一种具体的行动，最后管理的目标和理念就可以得到真正的实现。
4、建立健全的监督体系。目前一些单位对制度执行情况缺乏有效监督，对不执行制度者查处不力，风险管理和内部控制薄弱，全国各类金融大案、要案屡有发生，一个重要的原因就是违规、违章的成本过低。可见，健全的监督体系是提升执行力的有效保证，可从管理体系上形成对经营者的有效约束。一是加强自律监管。各业务、管理部门要严格履行自律监管，认真执行业务经营和自律监管的双重职能，抓住落实规章制度关键环节，严禁办理业务“一手清”，筑牢第一道防线。可对内部重点岗位员工实际强制休假制度，对信贷客户经理进行定期轮岗制，加强对各岗位之间业务流程的熟悉程度，并形成一定的监督制约效果；二是加强定期或不定期检查。及时组织业务主管部门履行再监督的大检查，通过检查，对发现的问题及时化解业务操作风险、及时落实整改措施，做到防患于未然。三是建立整改机制。通过查找风险隐患，强化内控制度监督执行、防范门市业务风险、规范员工行为和稳定员工思想的后续监督，建立整改机制，做到检查处理到位、责任追究到位、问题整改到位，建立依法合规经营的长效机制。
5、培育积极向上的执行文化。为了给全体员工提供一个良好的执行环境，企业自身要有良好的执行氛围，要注重对人才的培养与使用，让执行根植于企业文化中。因此，基层行应坚持以人为本，培育积极向上的执行文化。首先，提高员工的满意度，要做到尊重员工，为员工提供能力发展的空间，关心员工个人价值成长和生活空间，使员工怀着满意的心情去工作，从而实现满意的绩效。其次，重视员工的职业生涯设计和规划。执行文化的建立需要用正确的人做正确的事。人力资源部门要根据每个员工的特点，结合本行工作需要帮助他们进行职业生涯设计和规划，使每位员工都能有明确的奋斗目标，激发其努力实现人生价值。最后，丰富员工的精神生活，既施以一定的压力又赋予适当的减压渠道。如开展一些等能体现团队精神的活动，进一步提高团队执行力和凝聚力。
银行调研报告9
为进一步优化贷款结构，努力提高信贷质量，近期，本人对银行信贷业务进行了调研，现将调研情况报告如下。
一、基本情况和存在的问题
今年来，工商银行认真执行信贷政策，不断优化贷款结构，努力提高信贷质量，减少不良贷款。截至6月底，不良贷款余额4549.1亿元，比年初减少425.2亿元，不良贷款率1.30%，比年初下降0.28个百分点。与此同时，商业银行拨备覆盖率进一步提高，达186.0%。从不良贷款的结构看，损失类贷款余额649.1亿元，可疑类贷款余额2226.7亿元，次级类贷款余额1673.3亿元；从分机构类型看，主要商业银行不良贷款余额3839.8亿元，比年初减少424.7亿元，不良贷款率1.30%，比年初下降0.29个百分比。充足的信贷投放有力地促进经济起暖回升。在外需萎缩、消费需求不足的情况下，信贷资金拉动投资迅速增长，固定资产投资大幅上升，基础设施建设成为各地政府投资项目主体。在新一轮大项目建设的带动下，企业的投资信心正在恢复，民间投资热情逐步激发。然而在信贷总量激增的背后，信贷资金结构尤其值得关注。在信贷投放中，有大部分资金用于支持地方政府融资平台项目的建设,而这些项目多为铁路、公路、机场等大型项目。大量信贷资金涌入政府融资平台，在保证各地经济恢复增长的同时，却也积累了一定的信贷风险。大企业、大项目资金多，但大量中小企业正是面临技术改造，生产线升级换代的关键期或是寻找新项目的建设期，却苦于没有资金。银行在内控与合规建设方面还存在一些不容忽视的问题：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下沟通，制度的相关规定和要求落实到岗位环节不协调，导致岗位职责不清、责任模糊等问题，有些缺乏必要的、经常性的检查，使一些基本制约最终难以有效落实；部分员工纪律制度观念淡薄，业务操作中不能严格按规章制度和流程操作，以习惯代替制度，“三查”制度流于形式、人情贷款、关系贷款屡禁不止，屡查屡犯，越权放贷时有发生，有的甚至对严重违规问题视而不见或隐瞒不报，客观上助长了一些人肆无忌惮地违规违纪，导致不良贷款不断出现。
二、经过深入分析，存在以上问题的原因主要有以下几点
（一）基层银行的授信权限上收
前几年，由于辖区银行金融资产质量较差，不良贷款居高不下，上级银行为加强信贷风险管理，建立了严格的授权、授信管理体制，贷款的审批权限逐步上收，大批基层行尤其是县级支行不再享有实质性的贷款审批权限，相对制约了银行的信贷投入。
（二）信贷准入标准不断提高，信贷投向定位趋向集中
近些年，银行对贷款客户的要求不断提高，贷款投向的客户评级大都在A级以上，对标准以下的客户逐步实行信贷退出机制，同时信贷投向由分散经营向集约化经营转变，信贷投向朝“大”倾斜，普遍实行“双大”（大行业、大企业）和“四重”（重点行业、重点企业、重点地区、重点产品），信贷投放集中在为数不多的大企业。
（三）社会信用环境不尽理想，银行债权落实不到位
前些年，一些企业在改制过程中不能有效落实银行的债权，极大地挫伤了银行贷款的积极性，改制后的企业自然难以得到信贷再支持，而且部分企业信用意识淡薄，恶意逃废、悬空银信机构债务的现象时有发生，信用环境的欠缺，使得银企之间失去了相互信任的基础，促使银行信贷投放更趋于谨慎，在很大程度上限制了银行业务范围的拓展及业务品种的创新，加之诉讼执行难、受偿率低等问题的存在，一定程度上影响了银行对中小企业贷款的积极性。
（四）银行内控制度存在缺陷。内控制度在部门与部门间缺少责任制约关系，各部门在内控制度建设执行标准的掌握上不统一。各基层单位由于对各职能部门所制定的内控制度理解程度不同，执行程度和效果也相差较大；部分基层农村合作银行违规经营、违章操作的现象仍然存在，以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律的问题仍较突出，部分联社即使违规操作行为少些，也是处于一种“被动合规”的状态。
三、对策建议
（一）进一步优化贷款行业结构
要严格按照“区别对待、有保有压”的原则，不断优化信贷结构，推动产业结构调整，力促经济发展方式转变。严格控制对钢铁、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款，确保做到三个“一律”:除国家4万亿元经济刺激计划确定的中央投资项目和国务院或国家发改委批准的以外，其余国家级项目，一律不再投放信贷。对于多晶硅以外的五大产能过剩行业，除国家发改委批准的新上项目外，其余新上项目一律不得发放贷款。对于续建项目，凡不符合规定标准和程序的，一律不得发放贷款。
要积极实施行业聚焦、客户细分和专业化经营战略，积极推出绿色金融业务，使企业贷款的行业结构得到进一步的优化。要加大对交通、能源电力（特别是新能源）、钢铁、城市基础设施、环保、高新技术产业等优质行业的支持力度，对国家和省市级立项的高新技术项目、对自主创新产品出口所需的流动资金贷款要根据信贷原则优先安排，重点支持；对资信好的自主创新产品出口企业可核定一定的授信额度，及时提供多种金融服务；改善对中小企业科技创新的金融服务，与科技型企业建设稳定的银企关系。要继续加大对园区经济、重点企业、重点项目和农村经济的支持力度。抓住建设社会主义新农村的契机，积极支持农业产业化龙头企业、订单农业和科技农业的发展，加大对农村基础设施建设的信贷投入。
（二）进一步优化贷款利率结构
贷款利率是重要的政策工具，相对而言，存款利率处于从属的地位，它主要是根据贷款利率而调整，并不是货币政策向经济整体传导的必经之路。经过六次加息以及公开市场操作、上调存款准备金率，央行比较成功地降低了信贷的增长速度，资金从银行流向企业和投资的速度放缓。信贷对于投资、通胀等的影响已经减弱，并不是控制了信贷就能完全控制投资和通胀。以往流动性主要是通过银行系统和信贷产生，但现在企业和居民拥有大量存款，而且金融市场初步发展起来，流动性可以通过多种途径、多种方式产生，即使信贷增长放缓，流动性也可以通过其他途径快速增长。即使得不到宽松的银行贷款，固定资产投资也能在自筹资金的推动下快速增长；居民存款则通过证券公司和基金公司流入股市，推动股指上扬。
要使加息起到对症下药的作用，需要改变货币政策的传导路径，不能只是控制住银行信贷，而要全面控制流动性的形势，对产生流动性的各个途径和各种方式都产生影响。实现这个目标的关键在于建立合理的利率结构，使得各项利率能够反映各自领域的流动性稀缺程度，而且相互之间具有良好的相关性和联动性，央行只需要抓住其中的基准利率，就能对所有的市场利率都产生影响，从而全面控制流动性形势。为此，央行采取了不对称加息的方式，存款利率的调整幅度要大于贷款利率。央行的不对称加息，将使利率结构更为合理。当然，合理利率结构的形成，最终还是要靠市场的力量，需要推动多层次资本市场的形成和发展，在此基础上，央行放宽对利率的管制，给予金融机构更大的自主权，金融机构在市场竞争中形成合理定价的能力。
（三）进一步优化贷款期限结构
在稳步推进利率市场化的同时,要进一步优化利率期限结构，发挥利率杠杆在优化资源配置中的作用,巩固宏观调控成果。要充分运用利率浮动政策,进一步建立和完善风险定价制度,根据货币政策取向和贷款风险等因素,合理确定贷款利率,提高信贷资金的配置效率。要加强主动负债管理,发行长期负债工具增加长期资金来源,推动中长期贷款证券化试点,以改善资产负债期限错配的状况,优化利率期限结构,提高货币政策传导效率。要灵活运用多种货币政策工具,保持货币信贷合理增长,引导银行着力优化信贷结构，加快推进金融企业改革,增强竞争力，进一步推进金融市场发展,优化资源配置，保持人民币汇率在合理、均衡水平上的基本稳定。
（四）进一步优化贷款客户结构
要牢固树立“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的经营理念，努力拓展优良客户和低风险贷款市场。
1.是要努力抓住黄金客户必须把拓展、培养和巩固优良客户作为信贷经营的基本原则，要在严格信用评级的基础上，选择一批优良客户实行公开统一授信。对已建立现代企业制度、市场的前景好的重点骨干企业，要加大贷款投入力度，主动渗透，争取办理“银团贷款”，使其成为绩优客户。
2.是要主攻重点地区为了保障信贷资源优化配置，要吸取以前超负荷经营的.教训，以客户为标准配置信贷资源，对符合信贷条件、资金需求量大、信用环境好的地区，发挥系统调控优势，集中资金重点建立“高效安全信贷区”。
3.是要坚决压缩劣质客户在优化增量投入的同时。要超前研究产业、行业、企业和产品的发展趋势，抓好主动性和预见性退出，建立健全信贷退出机制，努力压缩淘汰劣质客户，主动防范化解存量贷款现实和潜在风险是银行信贷结构调整优化的关键所在。对于高风险的客户要采取果断压缩的政策。对已列入产业行业指导目录禁止投资的项目和企业，要进行全面清理，坚决予以压缩贷款；对地方保护主义严重、社会信用环境不佳，尤其在企业转、改制过程中大量逃废银行债务的地区，在严格控制新增授信的同时，采取多种措施，清收压缩存量贷款；对那些虽然经营正常但发展前景暗淡的客户，必须主动、提前退出；对表面“红火”但潜在风险较大的企业，要主动退出；对受经济政策影响较大，改制后前途不明朗的企业不予以支持，已有贷款的要主动退出。
4.是要重点支持微小企业贷款要更新观念，消除偏见，不论“出身”看效益，加大对支持个体私营经济信贷市场的开发力度，尤其对产权明、机制活、负债低、效益好的微小企业要建立“绿色通道”制度，实行优惠政策和特殊服务，使其成为新型优良客户群体和信贷高效低险的“保护区”。要研究制定扶持微小企业的具体措施，建立梯形的客户结构，对有市场、有信誉、技术含量高的微小企业重点支持。对国家和省市级立项的高新技术项目、对自主创新产品出口所需的流动资金贷款要根据信贷原则优先安排，重点支持；对资信好的自主创新产品出口企业可核定一定的授信额度，及时提供多种金融服务；改善对微小企业科技创新的金融服务，与科技型企业建设稳定的银企关系。此外，要加强金融创新，建立适合微小企业特点的贷款审查、信用评级、抵押担保、贷后管理等操作管理制度，灵活运用贷款利率政策，提高资金定价水平，满足微小企业贷款需求。
目前，国民经济正处在结构调整时期，以企业产权制度和内部结构为主要内容的改革将逐步深化，优胜劣汰的市场经济规律在调控经济发展中的特殊作用越来越突出。经济结构调整步伐加快、产业升级周期缩短、企业竞争明显加剧，这些市场经济的动态特征使得银行业在选择和发展的空间进一步扩大，对信贷结构的调整既是机遇又是挑战。银行要想在这一“舞台”上扮演更重要的角色，就应当顺应这一必然的竞争态势，积极主动利用其特有的金融调节功能和作为现代经济的核心作用，引导和促进经济的发展变化，以信贷结构调整促进贷款质量的提高，进而实现自身的最大效益。
银行调研报告10
农村合作银行，xx年由农村信用社改制而来，改制后银行由一级法人变更为统一法人，下设支行，支行下设分理处。改制后银行独立运营，而银行核心员工的选拔与任用是人力资源开发和管理中非常重要的一个环节，其在银行中从事的工作通常与银行的发展休戚相关，因此在银行人力资源管理的整个系统中，核心人员的选拔与任用效果将直接影响着银行改制后人力资源的运作。本报告通过对银行改制后核心员工选拔任用的现状进行分析，梳理出一些问题，并对核心员工的选拔任用提出一些建议。
一、“胜任”与“重用”相结合，正视银行核心员工选拔任用现状
核心员工的选拔与任用就是使核心员工获得担任某一职务、承担某项工作的机会、并能够充分发挥其才华与潜能、达到相当的满意程度，这也是“胜任”与“重用”的有机结合。由于银行核心员工通常掌握着银行的核心业务、拥有专门技术、控制关键资源从而对银行产生着深远影响，因此银行核心员工的使用得当与否，关系到这部分人才资源效用的发挥程度和银行改制后在市场竞争中的胜败。
改制以来，银行通过学习国内外的先进经验以及提高对自身素质的要求，在人力资源管理方面取得了一些进展，但是其总体的发展现状仍然不容乐观，尤其在对于员工的选拔与任用环节主要有以下表现：员工的总体素质不高，操作全能型人才、高学历、高级专业人才紧缺导致相当的部门职能的发挥；在选人、用人和育人等管理行为上，多注重人际关系，而严重影响了员工积极性的发挥和创造力的提高；部分部门、支行及分理处中存在一种无形的“精英淘汰与择劣”机制，真正有创新精神、求真务实的人才没有任用的合适的岗位中去在客观上扼杀了银行的生机与活力；选拔方式单一刻板，“唯学历论”盛行，考核标准只注重量化指标，忽视了对于员工的综合考评。我们认为导致上述现状的原因主要有以下几点：
(一)对于核心员工的选拔与任用渠道狭窄，不能够真正做到“任人唯贤”。银行人力资源管理模式现今主要沿袭传统计划经济时期行政事业单位人事管理模式，单位人事变动、员工岗位调整和职务提升等方面还存在论资排辈、过分看重文凭的现象，在这种情况下，核心员工的价值得不到应有的体现和回报，工作积极性和创造性受到压制，给银行改制后经营管理造成不利影响。
(二)人员调配制度单一僵化，还不能够真正做到核心员工与组织的有效匹配。银行招聘需求计划制定带有经验色彩，人力资源管理部门仅凭个人经验、人员数量、学历及专业情况确定人员需求，这就难免会出现所选拔的核心员工与有需求的岗位之间的错位，而员工的调配仅从银行自身发展需求出发，更是忽视了核心员工个人对岗位配置的意愿，加之由于缺乏明确的岗位说明和员工跟踪制度，员工和银行彼此缺乏了解，致使岗位配置带有主观性和盲目性。由于调配制度的不够完善，核心员工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅长的位置，所具备的优势无法得到发挥。
(三)人事考评中绩效考评制度运用不充分，且考评角度单一。银行传统的人事管理虽然也包括职务分析、考评制度及奖惩制度的设计和管理等工作，但从总体上来说，还是一种原则化的管理模式，大部分还停留在简单的“反映”与“记录”的层面上，主要是人事档案的管理，往往容易与银行的经营活动割裂开来。由于缺乏考评者的广泛参与，绩效考评的准确性打了折扣，同时考评角度的单一也使得银行只注重员工现在的表现，而忽视了员工潜在的能力。核心员工作为商业银行中具备专业技能、熟悉银行业务、能够为银行带来效益的群体，通常也是最渴望能够通过绩效考评反映自身价值以及对银行发展所做贡献的群体，而我银行现行人事考评制度显然核心员工在这方面的要求还存在着一定的差距。
二、“原则”与“机制”相统一，落实银行核心员工选拔任用原则
改制后银行核心员工的选拔任用应坚持“原则”与“机制”相统一，应建立公平、平等、竞争、择优为导向、有利于优秀人才脱颖而出、充分施展才能的选人用人机制。在此，我们针对银行核心员工选拔任用存在的一些问题，总结出七条有助于完善银行核心员工选拔和任用机制的基本原则。
(一)公平竞争原则。
公平竞争即银行在招聘、录用、任用、晋升、考核、奖惩、激励核心员工时，都要引入以竞争为主的激励机制。要构建公正平等的平台，努力营造尊重特点、鼓励创新、理解信任的良好、宽松的环境和氛围，树立“用人看本质、看主流”的观念尤其是对于尖子人才和所谓的“鬼才”“怪才”，要格外珍惜，注意发挥起特点和专长。全面做到公平、公开(透明度高)、公正(不徇私情)，优胜劣汰，择优任用。
(二)合理规划原则。
首先要明确哪些是实现战略目标不可或缺的、最重要的核心人员，并对员工队伍的现实任职素质进行大盘点。改制后，银行战略决定了其所需的人力资源，而明确哪些是实现战略目标不可或缺的核心人员，是进行规划的第一步；接下来要对员工队伍的现实任职素质进行大盘点，比如银行现有人员是否已满足业务战略对关键员工的需求，缺口有哪些或有多大等；同时要分析外部人力市场的变化趋势及内部员工流失率情况，预测核心员工队伍未来的发展变化与业务发展的匹配情况。综合上述所有因素，则可以对银行核心员工进行整体、系统的战略性规划，从而为关键员工的有效任用奠定良好的基础。
(三)兼顾岗位特点与核心员工特长原则。
银行在选拔核心员工时要按照岗位选聘人才。所谓的“以岗选人”，首先要按银行的功能设置岗位，以此决定岗位的数量，避免盲目设岗，盲目招人；其次是按照操作层、管理层等不同的岗位层次选聘不同层次的员工，杜绝“以高就低”或“以低就高”，以避免造成资源浪费和成本浪费，避免造成结构上的不稳定。再次是调整银行体系内部的人才结构。我们认为：要体现在以下四类。第一类是经济学家，他们的任务就是研究经济发展的趋势，预测行业未来的发展方向，以及可能创造怎样的金融产品去满足客户的需求或者唤起客户的'需求；第二类是金融工程师，他们负责把经济学家的设想“工程化”，变成可以琢磨、计算、交易的金融产品和服务；第三类是产品设计师，他们的职责是把金融工程师的概念转变成具体的产品，转变成为计算机程序；第四类是电脑专家，他们负责整个银行的通信、信息和计算机系统的维护。这种人才结构反映了金融业发展的方向、对改制后的银行也有重大意义。
在考虑到银行岗位特点的同时，我们在选拔和任用银行核心员工的时候也要重视用人所长，就是说首先要发现核心员工的长处、优势及其自身存在弱点，然后分清不同的情况加以任用，使其优势和长处得到最充分的发挥，尽可能避开其自身的弱点，或者创造期间间使其短处变成长处。同时，注意尊重本人意愿使之最佳地适应工作，做到量才适用，人尽其才。
(四)动态管理原则。
人才不是一成不变的，对人才可变的素质与能力，要根据不断变化的环境及工作需要，及时进行调整，能上能下，能进能出，合理流动，始终保持人才与岗位相匹配。改制后银行要重点实行内部竞职流动，即定期公布职位空缺及其职位资格，让银行内部适合条件的员工通过竞争性考试考核任职。同时要保留一定比例的职位空缺，以吸引外部的优秀人才加入本行。但是，动态管理并非时时刻刻都在变动，而要保留住银行的业务骨干，使之相对稳定。对核心员工来说，要有稳定增长的收入，稳定的工作环境，施展才华的空间和成功的机会。澳门国际银行的动态管理值得学习，该银行一直坚持动态管理原则，并将其作为“保持人才市场竞争力”的需要。澳门国际银行每年都要根据国际金融形势的变化，对其内部员工进行合理的调整，充分调动员工的积极性，使其在岗位上做出自己的最大贡献，从而实现人尽其才。同时，面向国内外以高薪诚聘优秀的金融专业人才、管理人才。
(五)权限制衡原则。
权限制衡即银行的各级各部门的员工都一律按照规定实行管理、操作、检查、监督，各司其职，不得擅离职守和随意超越职权范围开展业务，进行交易活动，要恪尽本职。由于银行的核心员工(往往掌握银行核心业务、拥有专门技术、控制关键资源)对于银行的发展会产生重要影响，这一原则在对核心员工的任用方面显得尤为重要，尤其要分离管理和操作两种职能，强化对核心员工的监督，完善早期风险警报系统。缺乏有效的权限制衡体系，其代价对于一家商业银行来说是巨大的。英国巴林银行于 995年2月26日破产倒闭，其中一个重要的原因就是用人和管人的失误。主要表现是赋予一个28岁的交易员——尼克利森过大的权利，特别是在新加坡集操作权、审计权、监督权于一身，既负责前台交易和填单，又负责后台的交割和审核，全面负责新加坡分行的期权、期货交易的重任，手上掌握的资金足以在金融市场上呼风唤雨，而对其又缺乏有效的监督管理，犯了银行大忌，导致了严重后果。
(六)主观风险原则。
在改制后的银行中，一个很重要的核心员工群体是高级经理班子，这里面包括客户经理、部门经理以及分支行行长。他们在银行中既要担负一定的工作责任，又要保护自己的利益。因此，经理们除了会经营以外，还要有风险意识，要让他们认识到“动态变动求生存、求发展”的道理。他们只有抓住市场机会，善于营销，才能安全，否则，则会发生“树梢效应”：树梢即市场，随风飘动，高级管理人员是站在树梢上的，没有市场则会从树梢上落下来。提高风险意识，要做到以下几点：一是要求银行主管必须十分熟悉金融法规制度和业内的业务政策。二是要任用诚实正直、精明能干的金融人才，完善有激励效果的薪金津贴制度。三是银行主管应参与责任保险，使其在因大意、失误、错误或不能履行法律上、职务上的责任而造成损失时，能够参加一定的补偿。一般情况下，主管的责任保险补偿金经法律和金融管理部门批准，列为银行的正常开支，高级经理还要以一定比例的个人财产做抵押。
(七)业绩考核晋升原则。
银行的员工都必须在严格、科学的业绩考核的基础上，给予晋职、晋级、晋薪。银行要根据自身情况指定有特色的业绩考核方法，比如建立全方位的绩效考评制度，客观公正的考评核心员工。通过构建高效的绩效考核体系，对银行核心员工的功绩做出客观公正的评价，可以更好地调动他们工作的积极性和责任心，约束和激励其明确努力方向和工作目标，使核心员工自身价值最大化的同时，实现银行效益的最大化。
银行调研报告11
一、人本管理欠佳，激励措施亟待全面恢复和加强
众所周知生产力包含人、产品、工具三个要素，而人是决定性的因素。以往计划经济时代，各行各业在工作和生产中采用的多种激励措施一度发挥了极大的激励作用。对涌现出的“双先”、“劳模”，不仅给与广播表扬、佩戴红花、上光荣榜、颁发奖状等形式上的肯定和鼓励，而且在人事档案、工资待遇、提拔任用等方面给与了切实的物质奖励。从而，使每一位干部员工视荣誉为生命，奋力工作，积极争取；使一个系统、一个单位及其一个部门的“比、学、赶、帮”蔚然成风，一个个“双先”、“劳模”层出不穷，不断涌现，并由此克服了种种难关，使得各项艰巨任务圆满、超额完成，极大地推动和促进了各项工作的顺利开展。但随着市场经济的不断发展，不少单位只顾抓业务，而放松或丢弃了在人本管理中具有巨大积极作用的激励措施。不少单位或部门一味强调绩效考核、经济奖罚及其“末位淘汰”，长期不进行综合评比、不评先、不表彰。比如某商业银行省、市分行会计部门，近三年来对各二级分行、县级支行及其营业网点按照文件评比、推荐的会计、财会监管工作等“先进”，虽然有时还进行了反复的确认，但最终是成大海，杳无音信，不仅没有下文确认、会议表彰，更没有颁发证书和奖金（品）。个别行有时评了也只是单方面的业务先进,不开表彰大会、不颁发奖状、奖（金）品，只是兑现一下绩效工资或下个表彰文件了事。选出的“先进”业绩不入人事档案，不与提拔任用挂钩，更有甚者不什么样的“先进”照常下岗、照样被“淘汰等等。凡此种种极大地打击和伤害了广大干部员工干事创业、争先恐后的工作热情与积极性，使广大员工人人自危，干一天算一天，时刻准备着、盼望着内退或买断。从而，严重地影响和制约了全行的规范操作、安全营运及其有效发展。
因此，各行各级管理部门必须对此给与应有的关注和重视，必须尽快恢复和利用相应的激励措施，加强人本管理：首先，各级行管理部门在进行相关业务评比的同时，要定期不定期地积极开展各类切切实实的综合评先工作，评出的先进不仅是阶段性、单项任务完成好，而且在政治、思想、品德及其工作能力等方面要有先进性体现。各级、各项（次）评出的“先进工作者”、“劳动模范”，在通过相应形式予以公开表彰的同时，将其先进业绩及取得的相应荣誉记入员工人事档案，并与提拔任用、下岗分流等紧密联系，大力营造争先恐后氛围。使“先进”获得应有的待遇，让全体员倍加渴望和珍惜各种先进荣誉，在意、留恋、珍惜自己的一份工作，自觉、全面的地执行每一项操规章制度，比学赶帮，争先恐后；其次，深入基层一线解决员工的实际问题，让员工感受到本行的关怀和温暖，增强归属感和凝聚力，激发员工以行为家、爱行如家的激情，积极认真工作、安心工作、舒心工作，不愿、不敢违规。第三，制定涉及广大员工切身、终生利益的处理处罚规章和办法时，在做到符合上级政策、法规的同时，尽可能地提交所在单位职工代表大会予以论证和通过，使其既显现人情化又使广大员工心悦诚服地予以执行，并做好谈心、疏导、教育等工作，绝不能动辄就拿撤职、开除、除名、撤点、减员和下岗对广大员工施以威胁，使管理与被管理成为对立；第四，在对所辖某位违规员工进行重大处理处罚（撤职、开除）时，不能一味地强调从严从重，要根据其违规的实际性质及其相关的主客观因素区别对待或人情化从轻处理，绝不能不分情况动辄就下文“踢人饭碗”，并使其申诉无门。同时，在对违规员工进行重大处理处罚（撤职、开除）时，尽可能地召开职代会，使员工的相关权利得到应有的保障，不仅使处理处罚合规、合法和合理，更让全体员工心服口服受到应有的警示和教育，并使广大员工的工作安全感得到切实的增强。
二、领导不力，自律监管工作亟待进一步加强管理
近年来，为了强化内部控制、有效防范和化解各类风险，各行在内部审计上收、集中之后，对业务部门的自律监管作了反复的强调，并配备、明确了相应的专（兼）职业务自律监管人员。但由于长期没有相应的组织和领导，对其进行业务培训和指导、对其工作开展进行评比和考核、对其存在的困难进行解决、对其检查发现的问题进行处理等，致使业务部门的自律监管人员成了“消防员”、“替补队”，专岗不能专责，那里有活去那里，本职的监管工作做多少算多少、做到啥程度算啥程度、问题不能全面查处、查出的`问题不能有效整改。从而不仅使业务部门自律监管“二道防线”的职能作用得不到有效地发挥，而且也浪费了很大的人力资源。
为此，为了充分挖掘和利用有限的人力资源，为了切实发挥业务部门自律监管“二道防线”的职能作用，各行各级管理部门必须对业务自律监管工作进行切实的领导和有效地管理。既然各行在当前经营人员相对紧缺的情况下，配备和明确了一定数量的监管人员，各项业务又必须业务部门的自律监管，各行各级管理部门就应该有相应的组织和一定级别的领导（或负责人），对其辖属的自律监管工作进行经常性的组织、领导和负责，对各监管人员的监管质量、业绩和效果进行相应的考核与考评、对各监管人员与遇到的困难或问题予以及时的协调和解决、对各监管人员的工作开展予以必要的培训和指导、对各监管人员监管检查发现的问题给与及时的处理和促改、对本行或本级自律监管质量与效果负责。需要指出的是，某些行为了加强自律监管工作的领导，把二级分行的监管人员全部上收集中到二级分行进行管理。虽然监管人员便于管理了，监管人员及其监管工作也相对独立了。但由于各行营业网点较为分散，网点与网点之间、网点与集中地之间路程很远（不少网点在数十、上百公里，有的更远），加之没有相应的交通工具等，致使上收后的人员悬浮于二级分行或只能开展一些次数和内容有限的监管检查，成了“二审计”，不但没有更好地发挥监管的职能作用，反而使其职能受到很大的消弱。因此，各行应根据自身是城市行或农村行、网点远近、分散程度等实际，实施科学的管理模式，比如网点相对集中、距离二级管理行相对较近的城（镇）行可以对全辖或城区各行各业务部门自律监管人员集中管理、统一作业。而网点较为分散、各网点之间、网点与二级管理行又有很大的距离的行，就应该实行全辖监管人员统一选聘、统一建档（人事、组织及其薪资也可以集中统一管理）、统一考核（评）、就地或派驻各支行分散作业，而不应不讲实际搞一刀切；
三、重检查轻整改，检查发现问题必须落实整改责任
随着规范经营从严管理的不断加强，各行各级管理部门对各管辖行及其网点各项业务的监管、审计和检查的频率、范围及内容等不断加强，有的不惜出动全体审计人员或调动大量的业务人员，开展为期成月的、全行性的大范围检查或审计。不仅占用了大量工作人员的工作时间，而且花费了大量的吃、住、行、送及其参观旅游招（接）待费用，但效果并不甚明显。其一是兵团作战，检查的单位多、内容杂、方案细，大推大哄不能静心深查细审，致使应该检查的没有检查、应该发现的问题不能发现；二是有些审计、检查也查出了不少问题，但绝大多数问题在最终定稿上报时被删减（删减问题数约在整个发现问题的百分之五十至八十，甚或更多），致使查处的问题也不能全面反应和暴露原因是代表上级行的审计检查往往居高临下、盛气凌人，发现问题不论问题大小、是否已整改及其问题的实际性质与客观原因，都要以“如实（不反映具体情况和原因，说重不说轻）”上报并给予严厉的处理处罚“相威胁”。同时，部分被查行的上级或上上级领导部门，在听取或批阅检查审计报告时也确实存在只说问题不问原因、一味追究责任、从严、从中处理的现象；三是不少跨行或越级检查审计，只管检查不管整改或只是催要整改回复或报告，致使检查发现问题得不到彻底有效地整改。
因此，为了加强和有效管理，各行不仅要加强审计检查的频率和力度，更要注重问题的整改。一是有关管理部门及经营行的上级管理部门，要把各类监管、审计和检查委托各相关部门，使其按部就班，一项一项地进行、一个单位一个单位地开展，尽可能避免兵团作战大推大哄；二是转变审计、检查作风，平心静气、实事求是、客观公正、区别对待，以检查促改为目的以处理处罚为辅助，切实提高审计检查效能。三是落实发现问题整改责任制，在尽可能实行谁检查谁促改的同时，对一些跨行、跨部门或跨级等检查发现问题的促改，要落实给被查行的二级分行相关部门（不仅可以保证整改的真实性及其效果，而且可以及时、有效地解决或协调解决被查单位难以整改的问题，比如人员和设备配备等），并做好必要的跟踪检查或抽查。从而，保证既严查又严改的从严管理之目的。
银行调研报告12
银行事后监督管理系统中利用OCR系统电子影像技术和计算机技术，通过业务凭证的扫描录入、自动识别、流水核对、智能检索、自动归档等功能，对银行前台门市业务进行集中监督管理、风险预警综合判断分析、会计业务凭证归档管理的业务管理系统，这样可以有效的预防金融操作中的风险。本次调查通过对**银行采用信雅达开发的OCR系统进行事后监督进行深入调研，查找出了**银行采用信雅达开发的OCR系统进行事后监督中存在的问题，并针对该问题提出相应的解决措施，以达到进一步提高会计操作风险的能力。
一、OCR事后监督系统运行优点
(一)使事后监督管理体系更顺畅
自我行开始使用OCR事后监督系统以后，采取了垂直管理模式，全行事后监督统一进行，上下沟通顺畅，监督准确到位，并每月将监督情况按差错率进行了全行通报表彰，并作为绩效考核的重要依据，使全行上下的差错纠正得到了落实，更体现出了事后监督工作的重要性和权威性。
(二)确保了事后监督的监督力
我行主要采用的监督方式分为电子督票和手工督票两种：一是自动勾对核查主要是针对非重点业务由系统进行。二是先由系统自动提示，然后经人工进行凭证及其附件的正反面审核，这种就是主要针对重点监督业务。通过这两种监督手段不仅可以使监督功能得到进一步强化，而且可以确保监督的有效性。
(三)使财务查询和档案管理更方便
使用OCR事后监督系统后，不仅使影像的整体管理得到实现(即从前端的影像数字化到影像的采集、校验、索引、入库，再到影像的发布、访问和存储管理)，而且使档案全程监督管理自动化、电子化得到实现。通过使用OCR的智能图文识别功能，事书记挖掘好根系更深入、书记保存更完整、查询更迅捷。电子化管理也使对柜员业务的考核更加的准确，使审计工作也更加快捷，大大提高了监督效果。
二、当前事后监督系统中存在的问题
(一)事后监督机制有待健全，执行力有待加强
自我行OCR事后监督系统运行以来，制定了一系列的内控管理制度，但是对内控制度在操作过程中仍出现操作性不强，执行不力等问题，主要原因就是意识上的错误，片面的认为建立健全了内控机制就是做到了建章立制，有了规章制度就有了内控机制，而忽视了内控机制其实是一种业务过程中环环相扣的动态监督机制，虽然有了这种动态监督机制但是却并不能保证不出问题，而是通过它的制约作用达到少出问题，并且能够及时发现和纠正问题，使风险得到有效防范和控制。会计事后监督概念模糊，岗位职责、权限不明确这就造成了执行乏力。目前事后监督仍然只是注重规范化检查，却未能加强对资金风险的防范监督，使事后监督处在重视规范性监督重于防范风险监督的状态。
(二)对会计事后监督缺乏认识
事后监督作为风险控制中的一个非常重要的环节，可以对被监督单位业务操作起到良好的规范促进作用。目前，存在只重视各项业务的进度和完成的情况，对事后监督中心发送的差错、指出的问题和提出的建议不重视，不认真执行，整改不及时，整改不规范，对整改问题的本质未作更深的原因分析和追踪，致使业务差错无法杜绝，屡查屡犯现象仍然存在。
(三)针对事后监督发现的差错未及时制定相应的通报和奖惩措施
管理人员在事后监督发现的差错中仅仅重视在总行中的排名，而未把差错进行及时的分析、通报和奖惩。特别是开始使用OCR系统差错查询及凭证动态后，管理人员对于柜员的每天差错动态和存在的问题没有做到每天主动地去了解，仅仅通过主管会计进行通告差错情况，这样致使事后监督差错不能有效，及时的进行整改，从而使差错信息产生了时间差，不能做到及时有效的控制风险的发生。同时，未制定相应的奖惩措施来针对事后监督发生的差错，主要就致使差错反复出现。
(四)监督人员综合性素质有待提高
监督人员目前仍偏重于会计规范化监督，凭证要素是监督人员检查的较多内容，较少监督会计风险防范方面的内容，特别是对会计核算过程中的高风险环节，如重大事项的授权审批，暂收暂付科目的使用、信贷、票据、结算方面等接触少并缺乏全面的了解，不能实时有效监督业务操作，未能落实和监督组织机构控制，基本制度控制，业务核算控制、授权岗位负责控制等内控措施。
三、加强会计事后监督工作的改进办法
(一)制定事后监督操作规程，确保监督工作的成效
根据监督业务的变化及本行具体情况及时制定规范、操作性强的事后监督操作规程，明确事后监督的重点、怎样监督以及如何处理监督问题等内容。管理人员及时调整思路，将事后监督工作从繁琐的“全面复审”工作中解脱出来，强化监督职能，重点审查资金的来龙去脉，对重大疑问及时报告领导，消除资金风险隐患，只有重点突出，依据充分，才能确保监督工作的成效。
(二)深化监督层次，突破现场监督重点和内容
为保证现场监督的实际效果，可将现场监督分为两个阶段进行，首先，采取通知检查的方式，事先半个月发出通知告知被监督部门，给被监督部门留有充足的时间做好资料准备和开展自查工作，做到有备而查，不走过场。其次确定现场监督重点，包括这几个方面：再贷款、再贴现帐据核对；有价单证及重要空白凭证帐实核对；重要空白凭证的领用、保管及使用情况；开户单位发出和收回对账单的核对；会计印章（业务公章、转讫章、交换章）的保管和使用情况；各类登记簿的建立与保管、人员变更、重要业务事项的.记录与处理；岗位设置、用户操作员口令是否按制度要求进行设置和保管等，做到现场监督全面，内容扎实，不留“死角”
(三)整改严格，源头防范
对在现场监督中发现的各种问题，监督部门要有的放矢地提出整改措施和建议，并及时以书面形式反馈给被监督部门，使其得以及时纠正或预防，从源头上防范资金风险。
(四)明确职责定位，完善内部控制
监督不仅仅局限于对事后监督，不能只体现在会计核算的简单重复复核层面上，还应包括事前、事中、事后整个会计核算过程的监督，使会计核算的风险环节置于事后监督部门的监督之下，充分发挥事后监督的“防护墙”作用。
(五)强化综合分析，建立风险评估制度
事后监督的根本目的是防范和化解资金风险。事后监督不仅仅是对业务流程进行监控，还要加强对监督结果的分析，根据不同的差错类型，有针对性地提出改进建议和意见。对于技术性差错，应当建议被监督部门加强对业务人员制度意识的教育，严格按照操作规程办理业务，减少操作风险；对于已有的各项规章制度本身规定不清或不合理而引发的差错，应当建议有关部门对不完善的方面及时修订制度规定，完善操作规程。在此基础上，建议上级部门对差错问题如何整改应做统一的规定与具体的模式，避免监督工作陷入“两难”的尴尬局面。
(六)创新工作方法，提高监督效率
目前，我们监督部门的监督的效率不高，为此要创新工作方法，丰富监督手段，提升风险性监督效率，要做好3方面工作。一是要加快风险性监督系统的信息化建设，在各被监督部门业务处理系统开发的基础上，优化监督流程，进行综合、管理层次的信息系统开发。系统的设计要有前瞻性，能够支持全程（包括事前、事中和事后）业务控制，支持上线分析处理，减少人为干预，消除时滞现象。二是赋予事后监督现场检查的权利，实行定期检查和不定期抽查相结合，计划性检查与突击检查相交叉，通过加强现场检查，更好地促进各项规章制度落到实处。现场监督不仅创新了监督手段，更拓展了监督广度深度，而且便于处于会计核算后台的事后监督人员及时了解核算业务变化情况，掌握新业务的处理过程。同时，现场监督与非现场监督两种方式相互补充，增强了被监督对象风险防范意识，有效杜绝监督“死角”和“盲点”，使风险隐患降到最低。三是由事后监督部门进行外部帐务核对工作。外部帐务核对是指与开户单位核对其在人民银行账户的发生额和余额的工作。由事后监督部门主动介入外部帐务核对工作，是防止帐务处理差错、保障资金安全的重要手段，也是防范金融机构会计人员内外勾结串通作案的有效举措，有利于推动资金风险管理关口前移。
(七)加强风险性监督队伍建设，建立激励和约束机制
高素质的监督干部队伍是做好监督工作的前提，也是决定事后监督发展的关键。因此，一是要培养和配备素质均衡的监督干部队伍，在风险管理的框架下，要着眼于发展，造就一批专业风险管理人才，提升风险管理的能力，如鼓励员工参加金融风险管理师认证资格考试等。二是明确责任划分建立奖惩考核机制。事后监督工作并不能防止一切风险的发生，要增强被监督部门和人员的风险自律意识。
事后监督部门是根据经济金融改革形势发展和工作需要新增设的，运行机制尚不健全，工作经验还不够丰富。但是，只要我们认真关注和细心思考，就能想出办法，找出对策，能加强事后监督工作。这样对于强化内控措施、规范会计核算、防范资金风险、保障银行安全稳健运行方面就能发挥重要、积极的作用。
银行调研报告13
随着我国对外开放和金融体制改革的不断深入，国内各家商业银行都在积极加快发展中间业务，中间业务无论从品种上、规模上都有了较大的发展。在为社会提供快捷、方便的金融服务的同时，也为银行带来了可观的经济效益。但是由于中间业务起步较晚，加上分业经营模式和重视程度不够等因素，目前中间业务的发展还是存在很多不足之处。
一、对中间业务认识不到位，不能树立正确观念
目前，国内商业银行由于受传统银行经营理论影响较深，在经营观念上仍存在一定偏差，没有对商业银行中间业务进行准确定位。经营重点一直都放在负债，资产规模的扩张及资产质量的提高上，中间业务在我国银行商业经营中长期处于从属地位，从经营战略上没有把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展。现今各行为追求短期经营业绩，普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段，许多中间业务诸如代发工资、信息咨询、上门收款、零残币兑换等业务成为多数银行的无偿服务。
二、中间业务品种少，规模小，产品层次低，创新能力不足
我国的金融业实行严格的分业经营，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，使银行难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次，业务品种趋向同质性，层次较低，主要集中在日常操作简单的结算，代理类等劳动密集型产品上，高科技，高收益的`品种较少。初步统计，目前我国银行的中间业务仅260余种，从开办得较成功的品种来看，仅有信用卡业务。代收代付业务和票据贴现业务近年来发展较快，而保管箱服务、网上银行、财务顾问、个人理财业务等的影响还比较有限，新型金融工具如货币利率互换、金融期货与期权合约、远期利率协议、外汇等在国内的发展更是受到了限制。而在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺。
而西方商业银行中间业务范围广泛，种类繁多，尤其是实行混业经营以来，为满足客户各种需求，中间业务产品日新月异，层出不穷，凭借其在人才，技术，产品等优势给客户提供高技术含量，高附加值系列的金融产品，据统计，外资银行所使用过的中间业务品种已达2万种，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。
从规模上看，近年国内银行中间业务虽然发展较快，但由于没有作为一项主业务来经营，中间业务在银行的整个业务规模中占比例小，难以形成相应的规模效应。20xx年上半年，中国银行集团中间业务净收入为75.33亿元，中间业务收入占比重为19%，同期中国工商银行的中间业务收入为50.5亿元，中间业务收入占比重为12.6%，中国建设银行的中间业务收入为42.52亿元，中间业务收入占比为14%。而西方商业银行以中间业务收入为代表的非利息收入一般占总收入的25%以上，各大银行甚至已超过了50%，如德国商业银行60%以上的收入来自中间业务，美国各大银行中间业务收入比重均在50%至80%之间，且呈上升趋势。
三、运作不规范，缺乏完整系统的科学管理
目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发，运作进行系统管理，缺乏长远规划，协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织，提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，使基层银行在中间业务市场开拓中被动性强，难度大。
四、分业经营金融政策的制约
由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不能交叉，三个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，所以，国内商业银行的个人理财业务呈现“叫好不叫座”的局面。
五、高素质的专业人才欠缺，技术水平落后
商业银行中间业务是集人才、技术、机构网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，中间业务的开拓和发展需要一大批知识面广、业务能力强，实践经验丰富，勇于开拓、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才，如理财顾问，要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都能比较全面的掌握，这些具有理论知识和操作技能的专业人才在我国金融界非常稀缺，从一定意义上讲这已成为商业银行拓展中间业务的“瓶颈”。另外，中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托，而我国商业银行的中间业务技术服务手段则显得比较落后，科技化程度低。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待提高。相比之下，西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术普及、发达，家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式。
六、法规与制度不完善
我国商业银行中间业务起步于20世纪90年代中期，只到20xx年7月才出现第一个规范银行中间业务的法规《商业银行中间业务暂行规定》。法律法规上的滞后或空缺导致相关部门在很长时间内无法对中间业务进行有效的管理和监督，各家商业银行拓展中间业务过程中缺乏十分详细的、可遵循的行为和操作依据。
相关法律法规的不健全还突出表现在中间业务收费管理方面缺乏统一的标准。
一方面，由于部分中间业务收费标准过低，导致银行成本与收益倒挂，削弱了其盈利能力，甚至出现亏损，经济效益不明显显然难以调动商业银行中间业务创新的积极性；
另一方面，由于无明确、统一的收费标准，部分商业银行不计成本，免费甚至代客户支付业务费用，进行无序竞争，影响了商业银行中间业务的健康、快速和协调发展。
银行自身制度建设滞后。直到现在，我国许多商业银行还没有建立专门从事中间业务管理的职能部门，创新中间业务发展的制度建设相对滞后，银行自身制度上的滞后严重阻碍了中间业务的发展。由于国有商业银行普遍没有建立金融产品创新制度，导致银行对市场的响应速度达不到市场的要求。同时，银行自主性产品创新能力弱，产品创新多以模仿外资银行或国内同业为主。
银行调研报告14
一、项目研究的目的和意义
为了更好地使我们会计专业学生了解将来就业的情况，了解小企业会计岗位的人才需求情况，本研究小组展开一项关于小企业财务人员配置的调研项目。通过调研和走访，我们对小企业会计岗位及人才需求有了一个较为实际的认识，为未来的就业提供了思路，指明了今后的学习目标和方向，有计划地安排学习，并对自己的职业生涯进行规划。
二、现场调查
本课题组首先根据网上搜集的资料，设计了调查问卷，问卷内容包括：小企业的财务人员配置、人员需求等情况。然后，走访了下沙30余家小企业，进行现场问卷调查和访谈。
三、统计分析
根据走访所得到的资料，我们对于小企业人员的配置情况、人才需求情况等数据加以整理和分析，归纳了小企业的财务人员配置及需求情况。
（一）人员数量情况
从上表可以看出，大部分小企业聘请了2名会计人员，占受调查对象的57%；29%的小企业聘请代理记账机构；3名及以上会计人员的企业仅占14%。可见，目前小企业的会计人员数量配置普遍较低。
（二）学历情况
从上表可见，小企业财务人员的学历普遍不是太高。大专以上学历的会计仅占受访对象的44%。
（三）职称情况
从上表可见，职称普遍不高。仅有从业资格的占比68%。具备中级以上职称的仅占11%。
（四）人才需求
从上表可见，受访小企业还需招聘1名-2名会计人员的占55%。可见，目前小企业对于会计人员的需求还是有一定的市场空间。
四、结论
（一）小企业财务人员配置普遍不太完善
很多小企业的会计机构设置分工不明确，层次不清晰，有些企业甚至不设置会计机构。一些小企业仅设有兼职会计人员，会计人员的学历、职称都不高，很多都是大专以下的学历，初级职称。在调研的'企业中，很多没有专职的会计。经常看到一个会计兼管仓库保管或者出纳等工作。这些属于相冲突的岗位，一人兼职不利于内部制约和内部监督，与会计法的要求也是相违背的。
（二）一部分小企业聘请代理记账机构代帐
在我们调查的企业中，大约30%的小企业聘请代理记账公司进行账务代理。会计师事务所1家，税务师事务所3家，会计财务咨询（服务）公司9家
代理记账有利于控制小企业成本支出。有利于小企业提高会计信息质量。但目前代理记账行业管理较为混乱，对代理记账机构的监管很不到位，代理记账机构和小企业之间的权利义务关系很不明确。此外，目前存在大量的会计从业群体，有些是属于个体的会计兼职人员，有些是属于未办理营业执照和代理记账许可证的机构，他们没有正规的营业场所，政府有关部门很难对他们加以监管。一旦出了问题，小企业也很难有效地保障自身利益和权益。
（三）会计核算和监督不规范
会计核算监督机制不完善。大部分小企业没设置内部审计机构或者内审人员，内部控制制度普遍不完善。很多中小企业仍然采用家族式管理，在财会人员的任用上任人唯亲，内控制度形同虚设，导致内部职责分工不明确，责任不明，缺乏相互约束与相互制衡。
（四）缺乏有效的会计电算化操作
不少小企业还停留于手工帐，没有使用财务软件做账。手工帐费时费力，而且容易出错。会计电算化对于会计人员的要求较高。小企业由于实力不足，工作发展空间不够，往往吸引不到高素质的会计人才，虽然有些中小企业会对会计人员进行培训，但是效果并不理想，而且当会计人员取得会计电算化上岗证后就不再培训，使得这些会计人员的素质不能得以提高。
五、对于小企业的对策建议
（一）小企业应进一步加强财务人员的配备和内部控制
小企业应重视财务人员的配置，招聘有经验的财务人员完善自身的会计核算和监督体系。在制定内部控制制度过程中，以会计控制为核心，逐步健全多目标、多层次的内部控制整体框架。在企业实际操作过程中，可采取分步走的策略。小企业应明确岗位职责、完善内部牵制制度，做到财产管理制度健全、会计信息真实，逐步建立起有效的内部控制框架。
（二）小企业在代理记账中的建议
对于聘请代理记账公司的小企业，应签好合同，保证自身的合法权益。另外，还应该在企业内部聘请有经验的人员担任出纳工作。
（三）手工记账的企业逐步向电算化过渡
小企业要努力向会计电算化过渡，逐步取消手工记账方式，用财务软件替代，逐步将工资管理、物资采购管理、销售管理等会计核算业务实现电算化。
六、对于同学们的建议
（一）学好专业知识和技能
随着国家鼓励创业的政策落实，小企业的数量近年来正在不断增加。相应地，小企业对会计人员的需求量将会逐渐增加，小企业就业前景比较广阔。但是，小企业对于人员的综合素质要求也不会降低。由于小企业经常要“一人多岗”，对于会计人员的素质要求并不会比大公司低。因此，要想真正到小企业就业，还要把专业知识学扎实。
（二）找工作要端正好心态
目前，很多同学找工作还是瞄准大公司。但实际上，很多小企业为刚毕业的同学们提供了很好的实践锻炼的平台。建议同学们在找工作时端正心态，把很多小企业作为自己的目标，与这些小企业一起锻炼成长。
银行调研报告15
按照市分行《通知》要求，我们由支行班子成员、各部门正副主任、员工代表等参与，就我行近年来网点撤并中存在的问题、对业务发展带来的影响以及对日后网点规划布局的意见，进行了认真细致的研究讨论。大家一致认为，目前，农业银行在__县金融领域中，正在被边缘化。现就我们的讨论意见，归纳如下：
一、__县金融机构基本情况
__县现有各类金融机构网点45个，各项存款总额共计划亿元。按系统划分，其中隶属于信用社管辖的机构网点共计28个，邮政储蓄12个，工行2个，建行1个，农行2个。按类别划分，属于骨干网点5个，综合性网点24个，便利性网点16个。按区域划分，县城内网点共计13个，乡镇网点为32个。其中，工行、建行、农行三家金融机构共计5个网点，均集中在县城，信用社、邮政储蓄的机构网点分布在县城内的8个，在乡镇的32个。
就各家金融机构网点的.服务手段及硬件设放来看，都十分先进。如，工行、建行、邮政储蓄均有优于我行的服务优势。一方面，该三个系统下设的全部机构网点均配备有ATM自动取款机，其中工行2台，建行1台，邮政储蓄3台。另一方面，邮政储蓄的信用卡结算，异地存取等，在收取手续费方面制定有非常优惠的政策。
目前，各家金融机构网点建设均十分稳定。但是，邮政储蓄的机构网点建设及扩张业务的愿望表现得十分迫切，据了解，在今年内，就新设立或迁址网点达到个，对其他各家金融机构的业务发展造成不同程度的影响。
二、对20__年、20__年我行撤并网点的情况分析
20__年、20__年，我行撤并网点1个，即临晋营业所。当时，按照存款余额不足3000万元的标准，对该所予以撤并。当时，该所存款余额为2800万元，人员总数7人。在我行撤并网点区域中，信用社、邮政储蓄设立的机构网点共计3个，各项存款总额为5000万元。
此前，于是20__年，我们还对庙上、楚候、牛杜、三管、北景、七级、东张、角杯闫家庄、城关等九个营业所予以撤并。近年来，在网点不断撤并中，对我行的业务发展至少带来三点消极影响。一是过去我们攻关的财政代发工资业务及烟草、石化等系统大户业务，在这些乡镇全部流失，进而也对我行整体的代收代付业务造成重大影响。二是农村网点不断撤并，当地政府及居民对我行的反映相当强烈。于20__年撤并网点，七级乡离退休老干部曾联名向临猗县政府写信呼吁，临猗县政府常务副县长王玉民曾向我行做过批示。三是网点撤并后，共计遗留正常、不良贷款1.2亿余元，新形成不良贷款3000万元。由于失去网点，导致不良贷款的清收工作负面影响极大。
三、我行在临猗县网点设置的基本现状
20__年6月，按照上级行存款余额不足5000万元的撤并标准，我们对营业所、卓里分理处等两个乡镇网点，以及地处城区的南郊、西街、北街三个储蓄所予以撤并。以上五个机构在撤并中，共计分流人员35名，向信用社移交存款6000余万元，归并我行营业所、东街分理处存款8000余万元。
当前，我行仅在临猗县城设有两个营业网点。一个是支行营业部，另一个是东街分理处。目前，新系统升级以后，我们已经在这两个网点全部推行综合柜员制，但是，客户流量仍然十分拥挤，已直接导致部分客户将存款转入他行，从而形成我行综合竞争力明显呈下降趋势。按照上级行“县域商业金融主渠道作用”的市场定位思路，如果条件允许，我行应至少在乡镇新增四个综合性营业网点，在城区新增两个便利性网点，方能满足当地客户办理业务的基本需求，并较好服务临猗县的经济建设。就此，我行网点规划布局的理想思路为：
1、在主要重镇新增四个综合性网点的布局为：临晋镇、孙吉镇、北辛（或卓里工贸区）镇，庙上镇。
2、城区业务网点在现有两个网点的基础上，应再新增两个便利性网点，六台ATM自动取款机。
四、我行应在乡镇设置营业网点的几个必须性
临猗县是一个农业大县和人口大县。全县总人口达54万元，辖8镇5乡3区，375个行政村。我行于20__年撤并网点时，全县国内生产总值约达30．30亿元，工农业总产值达到42．03亿元，财政收入完成1．51亿元，农民人均纯收入完成3127元，城镇居民人均可支配收入完成6091．7元，固定资产投资完成6．94亿元，社会商品零售总额完成4．14亿元。作为全省最大的小麦、棉花、果疏基地县，我行现有的两个业务网点，显然难以形成“县域商业金融主渠道作用”的市场定位。
下一步，我行乡镇网点规划布局的类型可以概括为以下几个。一是应在地处西半县的第一重镇——临晋镇，设立一个综合性业务网点。目前，该信用社与邮政储蓄设立在该镇的网点，城乡储蓄余额约达2亿余元，且金融业务发展颇具潜力。二是应在临猗县最大的果区——北辛镇（或卓里工贸区）设立一个网点，主要为当地果农果商及工商
企业提供服务。三是孙吉镇在外务工经商人员遍布全国各地，尤以北京、广州居多，且该镇中小型及家庭作坊式企业较多，经济颇为活跃。因而，应尽快恢复我行在该镇的营业机构。四是作为闻名全国的枣树基地——庙上乡，亦应恢复设立一个综合性营业机构，进而幅身历史名镇嵋阳以及七级等乡镇。
最后，只有我行农村网点加强与城市网点的合作，主动接受城市先进业务辐射，积极向城市网点看齐，不断缩小城乡业务差距，同时充分利用已经开办的城市业务制高点，进而加强对城区业务的渗透，在坚决扩大城市业务份额中，吸引农村合围城市，实现各项业务城乡一体化健康发展的战略目标。
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