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德国留学银行卡相关问题
在德国生活，必然要和银行打交道，在此应届毕业生网小编特别总结一下关于德国银行账户，各种现金卡信用卡等方面的信息，给各位特别是刚到德国的朋友一点指南。
1.先介绍一下我们会接触到的各类银行。
首先是有店面的普通银行，例如Deutsche Bank, Postbank, Sparkasse等等，此类银行的优点是能够直接和工作人员交流，能够迅速解决问题。
另外一种银行是网上银行，一般没有店面，即所谓的Direktbank，它们的一切服务都通过网络、电话和电邮实现，这类银行往往具有较优的利息和其他服务，申请这类银行的流程一般是：上网填写申请表，打印生成的电子申请表并签名，然后带上护照和户口登记证明等到邮局做身份认证，免费寄出全部材料后银行会进行审核，通过后就可以使用银行服务了。这种银行有论坛里面介绍的netbank, DKB Bank等等。
2.下面还有一些必须注意的地方。
首先各个银行网站上一般都有详细的各项服务价格清单，大家务必查看该清单，以了解可能的潜在收费。
其次隔一段时间就要到银行网页或者实体店打印收支明细，经常检查账户状况，如有问题，赶紧和银行联系。如果让银行给你寄Auszug的话，可能要收邮费。
牢记银行的服务热线，一旦卡丢失立刻挂失冻结。
德国要收利息税，但是每人有801欧的免税额度(夫妻1602欧)，这个免税额可以在不同的银行之间分配，你需要填写Freistellungsauftrag告知每家银行你分配的具体免税额，否则银行会从第一个欧分开始扣利息税。如果超过免税额度的话，第二年务必到财政局报税。
根据德国法律规定，所有商业银行都必须参加法定储户资金保险计划，在银行破产的情况下，储户可以最多拿回90%的储蓄额，但不超过2万欧元。部分国外银行在德分行可以不参加德国法定保险，而参加总行所在国家的类似计划，因此储户保险的具体条款可能有所不同，如Bank of Scotland参加的是英国的法定保险计划，保证100%至5万英镑。
不管是何种银行，都有不同的账户。
首先是Sparkonto，就是所谓的储蓄账户，分活期和定期，一般利息会高一点。缺点是只能取钱，一般不能转账，不够灵活，特别是定期，一定要提前kundigen,否则到期也不一定能拿到钱。此类账户一般是免费的。
然后是Girokonto，转账账户，一般在德国生活都需要一个，这个账户是流通账户，一般无利息或者利息较低，主要用于流动资金(如交租购物等)，Girokonto具有完全的转帐功能，而且可以设置定期或者不定期自动缴费的功能。德国境内各个银行之间的跨行转帐基本都是完全免费的，一般1-3个工作日到帐。此类账户有的银行要收一定的管理费。不同银行有不同的管理费优惠政策，比如向银行提交学生身份证明，或者每月向账户转入一定数额以上的存款等等。
还有Tagesgeldkonto，这个是活期存款账户的一种，存款会按日计息，派息期则各家银行不同，一般以按季度派息和按年派息为主，也有少量银行按月派息，Tagesgeldkonto一般不拒人，但是只有有限的转帐功能，只能向一个预先设定的Referenzkonto和用户在同一个银行的Girokonto转帐，不能设置自动缴费。该账户主要通过网络银行进行日常维护，一般是免费的。
另外还有买卖股票，基金，有价证券的Depot, 每个银行的收费不同。
3.谈谈经常会用到的银行卡。
首先大部分德国银行会为Girokonto配一张EC卡，这是和Girokonto绑定的银行卡，可以全德免费刷卡购物，一般也支持欧元区免费刷卡购物，EC卡可以在取款机上取款，但一般只在银行所属的特定银行联盟的取款机上取款才会免费，德国主要的银行联盟有：CashGroup、 CashPool、Sparkasse、Volksbank、Reisenbank等，详情请参考各家银行关于取款机部分的说明。EC卡和Girokonto绑定，管理费各银行不同。
如果有需要的话，可以申请信用卡。信用卡的主要功能是信用消费，可以用于网上购物，旅行消费，提取现金甚至向银行借款等等。申请信用卡一般会要求收入证明，学生可以申请专为学生设计的信用卡，如论坛里面介绍的Barclay，netbank信用卡等。信用卡一般会有年费，要看清各个银行的收费标准。
有的银行可以申请挂靠于Girokonto的信用卡。这种信用卡没有年费，但是不能透支，刷卡消费以后第二天银行就会从Girokonto里边扣款。如果不需要透支，申请这种信用卡也是不错的选择。
4. 下面介绍一些主要的银行账户和银行卡。
Deutsche Bank(德意志银行)：德国最大的银行，不仅在德国，在世界各地包括北京都设有分行。来德国之前就需要开设账户的朋恐怕只能选择它了。Girokonto要收管理费，28岁以下的学生可以免费，ec卡在同一个银行联盟内(Cashgroup)取款免费，其他要收费，sparkonto的利息相比较别的银行比较低。
Sparkasse：Sparkasse实际上是一个地方性银行，各地的Sparkasse各自为政，但是在外地的sparkasse取钱不收费。Girokonto要收管理费，学生有一定的优惠，但是可能各地不同。Sparkasse的显著优点是自动取款机和店面特别多，而且服务好。
comdirect：德国仅次于德意志银行的第二大银行commerzbank办的Direktbank，Girokonto免费，新开户可以享受50/100欧活动奖励，Tagesgeldkonto利率也比较高，可惜经常拒人，有兴趣可以试试申请。
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Postbank：德国邮局的银行，有实体店面，取钱方便，只要有邮局的地方，就可以免费取钱，而且全德9000多个Cash Group的取款机也可以免费取钱，有免费的网上银行和电话银行服务。Giro plus转账账户，月入1000欧的情况下免管理费，否则月费5,9欧，他家Tagesgeldkonto(商品名Postbank SparCard 3000 plus direkt)利息1,7%，每月动用2000欧无需通知银行，超出部分需要提前3个月通知.信用卡第一年免费，以后每年22欧。
Netbank：该银行现在推出免费Giro账户Giroloyal,不论是什么身份都可以开户，免每月管理费，如果是工资账户利息为1,6%，按季度派息，tagesgeldkonto按照1.25%计息，设为工资账户，同时可以申请第一年免费的MasterCard，每月有5次全球免费取款的机会。信用卡第一年免费，一年以后根据上年信用卡消费额来收管理费，4000欧以上的免费，2000到4000欧消费额的要收10欧，2000欧以下的收20欧管理费，因为现金也由信用卡取，所以很容易达到免管理费的额度，EC卡如果是工资帐户的话，免费，如果不是工资帐户，第二年起，EC卡每年收5欧。现在申请的话，还有50欧元现金可以拿。
Bank of Scotland：推荐开设一个免费的高息活期储蓄账户，即Tagesgeldkonto，无最低存款要求，目前活期利息高达2,3%。该行参加的是英国储蓄保险，保障5万英镑以下的储户利益。
Barclay巴克莱银行：全球排名较前的银行，服务正规，每个月都会邮寄正式账单，推荐他家信用卡，特别是New Visa产品，其优点是两个月的免息期，以账单结算日期为准。欧元区免费取款，其他国家收少量转汇费。可以同时申请免费EC卡，用在不接收信用卡的地方， EC卡和Visa具有同样的信用额度。免费的SMS账户状态信息发送。初始信用额度为1000欧，并且信用额度增长很快。信用卡第一年免年费，第二年开始年费19欧元，但是，只要你前一年的每月平均消费满100欧，即可免除下一年的年费。因为EC卡使用消费也算在额度内，所有每年1200欧的额度，对很多人来说并不是很困难的。
如果是学生的话，可以申请专门为学生设计的Barclaycard für Student,除了年费第一年免费，以后每年12欧外，其他和New Visa类似。
DKB：Girokonto和信用卡全免费，无最低存款要求;信用卡可以在全球贴有Visa标志的ATM免费取款，不收取任何手续费。可惜经常拒人，有兴趣的可以试试申请。
Amazon：经常在Amazon购物的朋友可以办一个Amazon的Visa卡，持卡在Amazon购买电器产品，均延长一年的Garantie，首次在Amazon消费，减免20欧。还有积分制度。但是卡费，取款，消费等都要付钱。
Targo Bank,即原来的花旗银行，现在已经被法国的银行收购，只要在该行存2500欧，就免转账账户的管理费，每个月的Auszug 可以免费寄到家里。
另外还有1822direkt，Volkswagen Bank，Cortal Consors S.A.,Credit Europe Bank，Norisbank，Sparda-Bank等等，每个银行都有不同的规定，如要申请，请务必自己看清楚。
5. 不管是何种银行，都有不同的账户。
首先是Sparkonto，就是所谓的储蓄账户，分活期和定期，一般利息会高一点。缺点是只能取钱，一般不能转账，不够灵活，特别是定期，一定要提前kundigen,否则到期也不一定能拿到钱。此类账户一般是免费的。
然后是Girokonto，转账账户，一般在德国生活都需要一个，这个账户是流通账户，一般无利息或者利息较低，主要用于流动资金(如交租购物等)，Girokonto具有完全的转帐功能，而且可以设置定期或者不定期自动缴费的功能。德国境内各个银行之间的跨行转帐基本都是完全免费的，一般1-3个工作日到帐。此类账户有的银行要收一定的管理费。不同银行有不同的管理费优惠政策，比如向银行提交学生身份证明，或者每月向账户转入一定数额以上的存款等等。
还有Tagesgeldkonto，这个是活期存款账户的一种，存款会按日计息，派息期则各家银行不同，一般以按季度派息和按年派息为主，也有少量银行按月派息，Tagesgeldkonto一般不拒人，但是只有有限的转帐功能，只能向一个预先设定的Referenzkonto和用户在同一个银行的Girokonto转帐，不能设置自动缴费。该账户主要通过网络银行进行日常维护，一般是免费的。
另外还有买卖股票，基金，有价证券的Depot, 每个银行的收费不同。
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