保险经纪业的转型与发展

保险经纪业的转型与发展

　　作为我国保险业重要的组成部分之一，保险经纪业迅猛发展的同时，也面临着一些问题与不足，本文通过分析保险经纪业的内外部环境，提出了若干建设性意见，须顺势而为，抓住机遇，创新求变。保险经纪的出现源于保险产业分工，专业水平是保险经纪行业的核心竞争力。

　　作为一个新兴行业，保险经纪公司及保险经纪人在我国出现的时间尚短，但是其发展速度很快，已经成为我国保险行业重要的组成部分之一。人们对保险经纪公司及保险经纪人作用的认识及重视程度越来越深，目前保险经纪公司的专业服务已经深入到了包括大型企业集团、大型工程项目和政府主导推动的系统民生项目等众多社会领域。

　　在快速发展的同时，保险经纪行业也面临着一些问题与不足，如行业内一些经营主体存在违法违规现象、服务能力不强、基础建设薄弱、风险隐患增多等。虽然这些问题对保险经纪行业的发展产生了不良的影响，但不足以改变整个行业快速、稳定发展的现状和趋势。只要顺势而为，抓住机遇，创新求变，保险经纪行业依然是一个令人向往的朝阳产业。而且，目前不少保险经纪公司正在向风险管理这一更广的领域转型，这必然会为保险经纪行业的发展打开一扇新的大门。

　　保险经纪行业发展势头迅猛

　　自2000年我国第一家保险经纪公司获批以来，经过15年的发展，我国的保险经纪行业已经呈现出一种“遍地开花、蓬勃发展”的趋势，截至2014年底，保险经纪机构主体的数量由2000年的3家增加到445家。

　　据中国保监会统计，2014年中国保险经纪机构实现保费收入504.5亿元，占2014年全国总保费收入的2.5%，其中财产险保费收入441.7亿元，人身险保费收入62.8亿元;保险经纪业务收入94.2亿元，其中财产险业务收入71.9亿元，人身险业务收入11.6亿元，再保险业务收入1.8亿元，咨询业务收入8.9亿元。

　　虽然整体保费规模偏小，但2005～2014年，保险经纪机构保费收入占全国总保费收入的比例一直处于不断增长的态势。这说明保险经纪机构在保险市场的参与程度在逐步加深。从行业整体佣金率来看，2010年以来，我国保险经纪行业的整体佣金率已稳定在15%左右，与国际保险经纪行业佣金率水平相当。从市场实践来看，保险经纪人在大型企业统保、工程项目财产险领域发挥着越来越重要的作用。据统计，在工程险领域，已有约50%的保费收入是通过保险经纪渠道实现的。保险经纪人的介入，普遍提升了工程项目保险管理与风险管理的专业水平。

　　国际上的先进经验证明，完善的保险中介市场是一个健全的保险市场不可或缺的重要组成部分。中国保险业要做大做强，必须要依托强大的销售渠道和高水平的专业服务，而这两点都是保险中介机构的优势。特别是，保险经纪机构作为保险中介市场重要的构成主体，由《保险法》赋予了代表消费者利益的使命，专业服务涵盖了保险业务的全流程，在保险市场中发挥了促进公平交易和有序竞争的积极作用。

　　在实务中，社会各界也越来越深切地认识到，通过建立和发展保险经纪人制度，既可以促进我国保险市场机制的完善，加快国内保险业与国际接轨的进程，又可以在促进保险公司规范化经营、提高保险质量、保障程度、维护被保险人利益等方面发挥积极的作用。

　　保险经纪行业面对的内外部环境深刻变化

　　随着我国经济的快速发展和改革措施的不断深化，保险行业内外部环境都发生了巨大的变化。从内部环境看，在经历了为时一年多的、规模和力度均是前所未有的保险中介市场清理整顿工作之后，市场环境得到了净化，为保险经纪行业未来的健康发展奠定了坚实的基础。从外部环境看，国内和国际环境都在发生着深刻而复杂的变化，对保险经纪行业的发展提出了新的要求。

　　经济环境深刻变化。一是国际上金融危机影响仍在延续。美国、欧盟、日本经济虽出现缓慢复苏，但结构性问题依然存在，这种复苏具有脆弱性。我国经济发展面临着产业结构调整与转型，传统生产行业在短期内保持平稳运行的难度加大。上述种种因素影响会传导到包括保险经纪在内的微观行业。二是劳动力成本持续上升，给保险经纪行业带来了巨大压力。三是国家鼓励加快发展现代保险服务业，为保险经纪的发展提供了新的机遇。

　　社会环境深刻变化。一是人口结构出现拐点。近年来，我国人口增速有所减缓，人口红利处于拐点，各个行业的劳动力供给都将受到较大影响。二是利益格局发生重大调整。国家日益重视居民的健康、养老等社会保障，基本医疗、养老保障快速发展;从业人员对自身权益越来越关注。这对保险经纪机构的管理和经营水平提出了更高的要求。三是价值取向日益多元。由于各方面制度规则还不健全，在市场经济快速发展的冲击下，社会价值取向和利益追求多元化，在很大程度上使诚信缺失成为社会普遍现象，保险中介行业难以独善其身，甚至成为负面典型。

　　消费环境深刻变化。信息技术正在快速改变，甚至颠覆着我们的生活方式。保险经纪经营主体作为为消费者提供专业中介服务的机构，需要认真审视由此带来的冲击和机遇。如何与信息技术行业开展合作，利用新兴技术来应对消费主体、交易平台和客户体验发生的新变化对习惯了传统业务模式、信息化建设相对薄弱的保险经纪机构提出了新的挑战。

　　坚持改革创新掌握发展主动权

　　挑战与机遇总是结伴而行，我国经济和社会的发展需要保险经纪行业创新求变、健康发展。这也是时代赋予保险经纪从业者的历史重任。为了顺应时代潮流，把握住未来发展的主动权，保险经纪的经营主体一定要跟紧形势，坚持解放思想，坚持改革创新，切实做好以下措施，力争走在时代的前列。

　　一是坚持守法合规，提升管理水平。经过清理整顿工作后，保险经纪从业者要珍惜目前的市场环境，自觉巩固清理整顿的工作成果，严格遵守监管部门的各项规章制度，加强自律，守住底线，不碰红线。各保险经纪经营主体应集中精力提升自身的经营管理水平，加强与完善内控机制，严控风险，提高能效，谋求可持续的健康发展之路。

　　二是坚持服务至上，夯实行业基础。不断满足消费者的需求是保险经纪行业生存发展的根本;紧紧围绕保险业战略重点和社会保险需求热点提供服务是保险经纪行业生存发展的关键。保险经纪机构只有主动适应消费者和社会的保险需要，为维护消费者权益、运用保险机制、改进保险服务、参与社会管理等作出积极贡献，才能巩固保险经纪行业的发展基础，保险经纪事业才能有旺盛的生命力。

　　三是坚持专业化方向，增强核心竞争力。保险经纪的出现源于保险产业分工，专业水平是保险经纪行业的核心竞争力。各保险经纪经营主体要结合自身实际，从消费者保险需求的广泛性和复杂性出发，着力提升保险经纪行业的专业服务水平和能力，推动保险经纪行业转型升级，提高自身竞争力，才能在全球化、信息化、普惠金融时代赢得更广阔的发展空间。

　　四是坚持改革创新，赢得发展主动权。十多年来，行业监管部门和广大从业者都把坚持改革创新作为推动保险经纪行业发展进步的永恒动力，尊重市场规律，尊重群众首创精神，推动保险经纪行业在我国改革开放和保险业发展的几个关键时期实现了重大突破，激发了市场活力。站在新的历史阶段，只要我们坚定不移推进改革创新，保险经纪行业在困难和挑战中就一定能孕育新的机遇，赢得新一轮发展的主动权。

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