人寿保险有哪些种类

时间：2024-10-05 15:46:24 保险经纪人我要投稿

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人寿保险有哪些种类

　　人寿保险以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。下面是yjbys小编为大家带来的关于人寿保险的种类的知识，欢迎阅读。

　　人寿保险的种类

　　人寿保险的四个基本类别区别在于他们以买卖方式出售或上市的方式。这些类别是(1)普通人寿保险，(2)集体人寿保险，(3)工业人寿保险和(4)信用人寿保险。在美国生效的人寿保险中，平均普通人寿保险约为79.9%，集团人寿保险为19.2%，工业人寿保险和信用人寿保险在2011年记录的1638亿美元合约中不到1%。

　　普通人寿保险

　　普通人寿普通人寿保险涉及个人上市的政策，通常以1,000美元为单位，保单持有人定期提供保险费。尽管合同形式多种多样，但基本上有五种契约类型。前三个是传统的人寿保险形式，最后两个是起始于20世纪70年代和80年代的较新契约，这是由于金融服务行业其他部门的储蓄竞争加剧。传统的三种契约形式是术语生命，一生和禀赋生活。两种较新的形式是可变的生活和大学生活。这些合同形式的主要特点如下

　　定期人寿保险

　　这个政策最接近纯人寿保险，没有附加储蓄元素。基本上，个人在保险期内收到死亡赔偿金。覆盖范围可以从1年到40年不等。

　　终身人寿保险。

　　这个政策保护个人的一生。作为定期或级别保费的回报，个人受益人在死亡时领取人寿保险合同的面值。因此，确定如果保单持有人继续缴付保险费，保险公司将支付不同的期限保险。因此，整个人生都有一个储蓄元素，也是一个纯粹的保险元素。

　　人寿定期保险

　　人寿定期保险政策将普通的定期保险元素与储蓄元素相结合。如果在某些人寿定期期间(例如在退休年龄之前)发生死亡，它保证向保单的受益人支付赔偿。

　　可变人寿保险

　　不同于传统政策，如果发生应变，承诺向被保险人支付固定或面值的政策，可变人寿保险在股票，债券和货币市场工具共同基金中投资固定保费。通常，保单持有人可以选择共同基金投资来反映其风险偏好。因此，随着保险费投资共同基金的资产回报率的增加或减少，政策的价值与传统政策如整个寿命相比，可变寿命提供了一种替代方式来节省成本。

　　集体人寿保险

　　集体人寿保险在一项政策下涵盖了大量被保险人。这些政策通常发给企业雇主，这些政策既可以是雇员(雇主和雇员的保险费用在雇员的保险费用中)，也可以是雇员对员工不承担保险费用的义务。成本经济体是群体生活与普通生活政策的主要优势。成本经济来自于计划的大规模管理，通过医疗筛查和其他评估系统评估个人的成本降低，销售和佣金成本降低。

　　工业人寿保险

　　工业人寿保险目前有着非常小的覆盖范围。工业生活通常涉及公司代表直接收取的每周付款。在很大程度上，集团人寿保险的增长导致工业生活作为主要活动类别的消亡。

　　信用人寿保险

　　信用人寿保险，以偿还借款人在抵押或汽车贷款等债务合同之前的借款人的死亡。通常，保险单的面值反映了贷款的未偿还本金和利息。

　　其它类型人寿保险

　　年金保险

　　年金代表人寿保险业务的逆转。而人寿保险涉及不同的合约方式建立基金，年金涉及不同的清算基金的方法，例如支付基金的收益。与人寿保险合同一样，已经开发了许多不同类型的年金合同。具体来说，它们可以通过与某些基础投资组合的回报相关联，将其出售给个人或集团，并以固定或变量形式出售。个人可以通过一次付款或多年的付款来购买年金。年金建立一个基金，其回报是递延的。也就是说，他们的投资不受资本利得税。支付的结构可以立即开始，或者可以推迟(在此时，税收是根据年金接收方的所得税率支付的)。这些付款可能在死亡之后终止，或者在死亡后数年内继续支付给受益人。

　　虽然描述的传统人寿保险产品仍然是人寿保险公司业务的重要组成部分，但这些行(无论是按保费收入还是资产衡量)都不再是人寿保险行业许多公司的主要业务。相反，人寿保险公司的'主要业务领域已转向年金。 2011年的年金销售额高达3348亿美元(其中为2,124亿美元，是普通年金)，而1996年的年金销售额为260亿美元。此外，这是传统人寿保险线的163.8亿美元销售额的两倍以上。

　　私人养老金计划

　　保险公司为私营雇主提供了许多替代养老金计划，以便从其他金融服务公司(如商业银行和证券公司)吸引这项业务。他们的一些创新养老金计划是基于保证投资合同(GIC)。这意味着保险人不仅保证在给定时期(例如五年)内贷款计划的利息率，还保证受益人合同中的年金利率。其他计划包括立即参与和独立的账户计划，遵循比传统人寿保险更积极的投资策略，例如投资于专用股权共同基金的保费。在2012年，人寿保险公司正在管理超过2.6万亿美元的养老金计划资产，相当于所有私人养老金计划的约40%。

　　事故和健康保险

　　虽然人寿保险可以防止死亡风险，事故和健康保险保护免受发病，或身体不适的风险。生命和保健公司在2011年事故保健领域花费了1,788亿美元的保险费。主要活动是集体保险，向公司员工提供医疗保险。人寿保险公司花了超过百分之五十的健康保险费。

　　人寿保险的

　　发展趋势

　　人寿保险业在二十世纪二十年代初期盈利颇丰，2004年至2009年每年录得超过5000亿美元的保费和年金。2006年净收入高达340亿美元，比2005年上涨6.5%。信贷市场继续强势，行业资本水平依然强劲。然而，金融危机对这个行业造成了困扰。随着金融市场恶化，保险公司资产组合中的股票和债券价值下降。此外，寿险公司在商业抵押担保证券，商业贷款和低档公司债务中的职位遭受损失，因为债券违约率上升，抵押贷款市场冻结。较低的股票市场价值也降低了与股权挂钩产品(如可变年金)余额所产生的资产价格。因此，拥有大量单独账户资产的人寿保险公司受到股票收益下滑的打击尤为严重。此外，由于投资者在金融危机期间逃离政府债券的安全，政府债券收益率(通常是人寿保险公司投资收益的重要来源)下降。此外，历史上低的短期利率阻止人寿保险公司降低新政策的最低利率，这鼓励了已经达到最低信贷率的现有政策的投降率较高。 2008年的业绩是巨大的亏损。债券，优先股和普通股的实际和未实现资本损失高达350亿美元，比2007年下降875%。净投资收益在2008年从2007年下降了3.5%。结果是净税后收入今年为518亿美元，比2007年减少837亿美元。

　　保险公司持有的股票和债券价值大幅下挫使得公司因投保人而支付款项更为困难。 2008年底/ 2009年初，保险公司储备开始减少到危险的水平。此外，资产价值下降使得保险公司募集资金变得更加困难。因此，财政部决定将救援资金扩大到一些挣扎的人寿保险公司，其中最值得注意的是AIG为1270亿美元(包括TARP的450亿美元，购买抵押债券和抵押担保证券的770亿美元)十亿桥贷款)。接受TARP资金的其他人寿保险公司包括哈特福德金融服务集团，保诚金融，林肯国家和Allstate。与金融危机相关的事件在2009年继续受到感染。保费收入从2008年的水平下降了1200亿美元(19%)，而行业净实现资本则下降了278亿美元。然而，2009年底，该行业出现了一些改善。总体而言，行业总资产增加超过2000亿美元，净收入回升至21.1亿美元。此外，该行业在2009年继续支付了150亿美元的股息。2010年和2011年的保费继续收回，因为年金和大多数类型的人寿保险费增加。 2011年的溢价为6764亿美元，刚刚低于危机前(2007年)的水平，为6,772亿美元。此外，2010年净收入增加到280亿美元，2011年下降至144亿美元。2011年下降是由于会计变化和一些涉及特定公司的一次性事件而不是工业弱点。然而，行业仍然面临挑战。利率维持在历史最低水平，这增加了现有汇率压缩的风险，阻碍了新固定年金和普遍人寿保险合约的出售。此外，股市仍然波动，可能会对利润产生不利影响。

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