理财小知识商业养老险应该什么时候买

理财小知识商业养老险应该什么时候买

　　在一个商业养老保险业发达的社会，商业保险往往作为个人养老账户的一个重要组成部分，与企业年金、个人退休账户共同组成“三条腿”来支撑国民的老年生活。下面小编准备了关于理财小知识商业养老险应该什么时候买，仅供参考!

　　社保只提供基本保障 商业保险是有益补充

　　“养老保险就是年轻时定期投入一笔钱，通过养老保险产品的保值增值，在退休后定期取出以满足退休后生活的一种财务安排。财务安排的重点就是平衡三大要素，即投入、产出和产品风险三者的关系。”泰康人寿深圳分公司银保培训中心经理王红东告诉记者。理财基础知识

　　目前消费者购买养老险存在一些误区：有的认为有社保了就不需要商业养老保险，还有的认为购买养老保险收益不高，不划算。

　　王红东表示，首先，社保不能替代商业保险的作用。因为社保有替代率的问题，一般退休后的退休金是平时工资的40%左右，但随着年龄增大，医疗、保健、出行、生活等成本会不断上升，依靠社保只能保证温饱问题。理财网

　　“消费者应该正确认识养老险，目前我国养老缺口巨大，社保只是提供了最低的养老保障，而商业保险是很好的补充，从而保证将来的养老生活不受影响。”王红东表示，“想在老年时仍保持现有的品质生活，必须提前做好准备，为自己购买商业养老保险。”理财百科常识每日谈

　　“养老金要早准备，并且越早准备压力越小。”王红东建议，“刚开始购买时可能不一定够用，之后可以根据年龄的增加及收入的增加逐步加大购买额度。”理财相关知识

　　其次，王红东表示，购买养老保险的目的是为未来的必须开支做专门规划。“不管收益高还是低，这笔钱是一定要准备的，这样养老才有基本保障。这笔钱存得多，就是未来养老生活的品质保证;存得少，就只能是未来养老生活的基本保证。”理财通

　　王红东提醒，购买养老保险越早购买越划算，养老应未雨绸缪提早规划;其次，投入要与自己及家庭的收入相匹配，建议不超过家庭年收入的15%;第三，应该选择退休后领取，领取时间的跨度越长越好;最后，一旦购买，中途不要轻易退保，以免遭受损失。理财知识课堂讲解

　　养老险抵御风险较弱 可搭配意外险重疾险

　　由于养老保险会伴随投保人的晚年生活，业内人士建议，购买商业养老保险首先应选择一家投资收益好且发展稳健的保险公司，这样未来的收益才可以更好地抵御通货膨胀，从而获得更高保障。理财指南针

　　小编获悉，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为4类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。这4类保险相对而言，传统型和分红型养老回报的额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层;而投连型和万能型等新型寿险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。理财百科

　　泰康人寿深圳分公司营销部经理庄洪告诉记者，目前个人购买商业养老保险主要还是传统型和年金分红型。传统养老险通过订立合同，约定养老保险的缴纳年限、缴纳金额和领取养老金的时间和额度。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间，现有传统的养老险都有保证领取年限，一般都保证领取10年。“这种养老保险的特点就是有固定回报，风险低，不受外界风险的影响，十分稳定。也因其过分稳定，使其缺乏市场性特点，无法抗击通货膨胀等因素的影响。”理财基本知识

　　分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。庄洪分析认为：“分红型养老金避免了传统型的弊端，分红型养老金有保底收益率，此外还有个约定回报，可根据经济形势的好坏分红，理论上抗击了通货膨胀。但其弱点也很明显，就是分红收益的不稳定性，保险公司每年的分配盈余是变动的，并不保证都有分红。”

　　另外，养老险还有万能型寿险、投资连结保险等更偏向于理财如何理财的保险。“选择这类保险的客户，一定要是投资意识较强的客户，并且风险承受能力也强，不然的话，不建议选用这类保险作为养老保险。一旦投资失败，损失很大。”庄洪说。理财常识每日新知

　　从有效规避通货膨胀风险的角度考虑，建议投保时优先选择分红型的养老险，同时最好可以选择年金型的分红养老保险，从而让老年生活具备比较稳定的现金流。”

　　养老险抵御风险的功能较弱，建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等，这样的组合才能基本上满足退休生活的保障需要。“交保费的多少与投保年龄成正比，如条件允许可尽早购买;如果家庭收入一般，先做保障规划，可以选择一些年轻时提供大病保障、年老时转化成养老金的产品。”

　　“此外，不要挪用养老保险账户资金去投资。”提醒：“养老保险第一追求的是稳健、安全，然后才是收益。千万不要挪用自己的养老金，盲目投资，应选择给付和收益确定性较高的产品。”

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