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2016年理财规划师考点分析:理财规划概述(目标原则)
成功理财规划是有计划、有步骤、持续地执行并能及时调整的理财方案。那么在进行理财规划之前,你清楚关于理财规划的概念吗?快跟yjbys小编一起来看看吧!
一、理财规划目标
理财规划:运用科学的方法和特定的程序为客户(主要是个人和中小企业)制定切合实际、具有可操作性规划:现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划和财产分配传承规划,提高客户生活品质,最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。
总目标:财务安全和财务自由
首要问题:财务安全,达到人生各阶段收支平衡
最终目标:财务自由,投资收入完全覆盖各项支出
财务安全:个人或家庭对自己财务状况有充分信心,认为现有财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标出现,不会出现太大财务危机。
财务安全的标志:是否有充足稳定收入、个人是否有发展潜力、是否有充足的现金准备、是否有适当的住房是否购买了适当的财产和人身保险、是否有适当、收益稳定的投资是否享受社会保障、是否有额外的养老保障计划。
财务自由:个人或家庭的收入主要来源于主动投资而非被动工作,个人或家庭的生活目标比财务安全更有保障
主要体现:投资收入完全覆盖各项支出;个人从被迫工作压力中解放;已有财富成为创造更多财富工具;财务安全与财务自由的区别还可以通过几何图形表示:
财务安全:总收入﹥总支出﹥投资收入
财务自由:总收入﹥投资收入﹥总支出
理财规划的具体目标:
必要的资产流动性:持有现金动机(预防、交易和投机);
合理的消费支出:住房、车和信用卡消费;
实现教育期望:有能力合理支付自己及子女教育费用;
完备的风险保障:保险规划将意外事件带来的损失降到最小;
合理的纳税安排:税收筹划减少或延缓税负支出;
积累财富:投资规划,增加收入,最终实现财务自由;
安享晚年:退休规划“老有所养,老有所终,老有所乐”;
有效的财产分配与传承:减少财产分配支出,制定遗产分配方案等。
二、理财规划的原则
通观全盘,整体规划
综合性规划:现金、消费、投资、税收、退休、风险管理、遗产等整体性解决方案
客户家庭类型不同,核心策略不同
青年家庭风险承受力强--进攻型策略
中年家庭风险承受能力中等--攻守兼备
老年家庭风险承受能力较低--防守型
建立现金保障
日常生活覆盖储备:失去劳动能力或失业或失去收入来源,保障家庭生活;
意外现金储备:为应对客户疾病、灾难、犯罪、突发事件等的准备;
家族支援现金储备:家族亲友的重大紧急支援准备;
风险管理优先于追求收益
理财规划首先应考虑的因素是风险,而非收益;
保值是增值的前提;
消费、投资与收入相匹配
消费和投资规模与收入相匹配;
投资和消费支出安排与现金流状况相匹配;
开源与节流并举 开展第二职业 赚取投资收益
未雨绸缪,早作规划
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