职业变动：你的风险系数变没变

职业变动：你的风险系数变没变

　　每年年初的几个月，总是职场人士变动工作的高峰期。许多人在谋得更好职位与待遇之际，却没有想到通知保险公司自己的职业类别已变更，往往等到出险后才发现无法获得全额理赔。因此被保险人一定要尽主动告知义务，才能确保自己的权益。

　　在邮政局从事邮政搬运工作的洪先生，一次在工作中从楼梯上摔下来，
造成下肢骨折，在医院治疗二个多月，用去医疗费1万多元。 出险后，洪先生和保险代理人李小姐取得联系，将保险事故的情况告诉李小姐，李小姐说，因为事故是意外导致住院，保险事故事实清楚，所以理赔没什么问题。但是理赔结果下来，保险公司仅仅支付了4000多元，只有正常赔付的一半。这是怎么回事呢？

　　原来洪先生于2004年购买了新华“吉庆有余”附加了意外伤害、意外医疗保险。投保的时候洪先生为邮政局的内勤职员，按照一类职业投保；但后来，洪先生改为邮政搬运工作，工作转换后，职业的危险等级提高了。但洪先生并没有将职业的变动及时告诉保险公司，当然也没能办理职业变更手续。因此，这次保险事故发生，保险公司综合了各方面情况，只能按保户实缴保费与应缴保费的比率折算后给出了保险金给付。

　　另一个案例来自王太太。多年前下岗在家的她，眼看孩子都长大成人，于是开始去某机车工厂当作业员贴补家用，不料在一次意外中遭机器夹碎左脚大拇指骨头，花了近万元医药费。早在十年前她便以家庭主妇的身份投保了长期的医疗健康险与意外险，却因为没有主动告知保险公司已重返职场，因此仅能获赔医疗险中意外门诊手术之实付部分，意外险则完全不理赔。“被保险人投保身份是家庭主妇，却受到专业的职业伤害，这是最典型的纠纷案例。”国泰人寿某区经理点出被保险人受伤原因与工作性质差距过大的普遍现象。

　　这两个活生生的案例都引出了同一个问题，那就是职业变动可能对保单效力，尤其是保险理赔产生相当大的影响。

　　职业变了风险系数也会变

　　“职业变动可能影响保单的风险等级跟着变动，等级愈高，表示被保险人的风险程度愈高，因此保费也会相应提高。”某保险公司意外及健康险部经理李先生表示。

　　我们了解到，不同类别的职业其职业风险系数不同，特别是意外伤害保险，它与普通人寿保险不同，并非以被保险人的年龄及性别等作为费率拟定的标准，而是按被保险人职业的危险程度制定费率，职业危险越高者意外伤害险保费就越多。比如，十八岁和六十岁的人，即使二者之间有很大的年龄差距，但如果所从事工作的类型相同，那么投保意外伤害险时两人的保险费率也相同。

　　在客户投保的时候，保险公司会将其工作与职业风险系数表进行相应的比较，不同的职业按照不同的职业风险系数来定。一般按照职业风险系数从低到高划分为：一类职业、二类职业，一直到六类职业。一旦被保险人的职业发生变更，就需要如实告知保险公司，办理相应的职业变更。如被保险人发生了职业变化，保险公司会依据其职业风险系数表，对被保险人做出拒保、加费、不变或减费的决定。

　　风险系数变了如何算保费？

　　具体来看，某些高危险性质的工作如战地记者、海难救助员等，一般保险公司都会列为“拒保”项目；而意外风险较高的建筑工人，一般公司会将其列为四类或五类职业；出租车司机一般是三类或四类职业。这些风险高的人群，投保意外险的费率也较高。

　　若由内勤等风险低的一类职业转变为高等级职业，保险公司会要求投保者加费。加费是按照职业变更之日起按照差额追加未到期部分的保费。如公司行政人员葛先生，属于一类职业，投保40万元一年期意外险，年缴保费760元，在保单生效日后三个月转为销售工作，变为二类职业，年缴保费应为960元，他需要追加未来九个月内的保费(960-760)*(9/12)=150元。

若工作危险性降低，当然还可以拿回部分保费。减费的计算方式与加费类似，是由职业或职务变更之日起按差额退还未到期保费。例如：王小姐原本是第二级外勤人员，投保100万元一年期意外险，年缴保费1940元，在保单生效日后四个月转为第一级内勤工作，保费则降为1590元，若她主动告知，则可退还剩余八个月所溢缴部分的保费(1940-1590)*(8/12)=233元。

　　如果未主动告知职业变更，却又因工作意外导致出险，被保险人理赔时最后会面临两种结果。一种是若变更后的职业尚在承保范围内，将按保费比率理赔。比如，文章开头所提到的洪先生案例中，由于他未事先作书面告知，也没有做加费，最后保险公司作出了按“实缴保费/应缴保费”的比例来赔偿保险金的决定。另一种是若被保险人变更的职业为保险公司所列明的拒保职业，则保单就无效了，事后一毛理赔金都拿不到。

　　如何办理职业变更

　　作为投保人，在被保险人的职业发生了变化时，可通过保险公司的客服部门或代理人进行咨询。若明确自己的工作变动并没有影响到保单的职业等级(如从人事管理工作转为内部培训师工作，都还是一类职业等级)，则可以安心继续享受原有保单的庇护，而不用进行变更申请。若查询到自己的工作调动影响到了保单对应的职业等级，则应该在获知情况后向保险公司作出书面告知，在变更申请单上填写具体内容。

　　如需变更，投保人应带上相应的保险单、相关的身份证、工作证明和变更申请书到保险公司的客户服务或保全部门去办理一个职业变更手续。为了慎重起见，记得一定要采用书面告知。

　　健康险寿险也可能受影响

　　以上我们一直在讨论职业变动对意外险的影响，的确职业变动对意外险的影响是最大的。但我们不能忽视的是，职业变动对健康险和寿险也可能产生影响。一旦所从事的职业对人体健康会产生重大影响，如建筑工地的水泥工、清洁工等容易引起肺部职业病的工种，保险公司在核保时也会考虑这一影响，在费率的具体核算上做出一些非常规的调整。而战地记者等无论意外险或是寿险都是拒保的。

　　职业变动后莫忘调整保额

　　此外，工作变动后，投保者还要留心原有的保单额度是否需要调整。因为，若调换工作后，薪水增加幅度较大，那么投保者应该考虑是否需要提高自己原有的保额，使得保障水准与自己的收入、能力以及家庭责任相匹配。反之，若调换工作后收入锐减，则要从自己的经济承受能力出发，考虑是否要下调部分保单的额度。

来源：《理财周刊》

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