住房公积金贷款担保流程

时间：2024-04-23 11:48:26 王娟住房公积金我要投稿

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住房公积金贷款担保流程

　　公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。以下是小编为大家整理的住房公积金贷款担保流程，仅供参考，希望能够帮助大家！

住房公积金贷款担保流程

　　住房公积金贷款担保流程

　　1、到贷款担保银行提出借款申请

　　借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款担保（使用夫妻双方住房公积金贷款担保的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明），填写“个人住房公积金贷款担保（组合）贷款担保申请书”。

　　2、银行审核

　　贷款担保银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款担保条件，计算贷款担保额度，确定贷款担保期限。

　　3、到贷款担保银行签订借款合同

　　贷款担保银行审核借款人的申请后，借款人与银行签订借款合同和抵押合同（不用房屋担保的签订质押合同）。

　　4、到产权部门办理贷款担保担保手续

　　办理住房公积金贷款担保（组合贷款担保）有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。

　　（1）借款人可用自有、共有或第三人房产进行抵押

　　购买商品房、经济适用住房（已取得产权证）并以所购建房屋办理抵押的，持借款人身份证、预交款收据原件、名章、借款合同、抵押合同，填写《天津市房屋他项权申请登记表》并加盖借款人（抵押人）和贷款担保银行（抵押权人）印章后，到房屋座落地的产权管理部门办理《房屋他项权证》。

　　借款人用期房抵押的（没有取得产权证），持上述材料到房屋座落地的区县房地产管理局产权管理部门办理《天津市房地产抵押权证明书》。

　　（2）用国债、银行定期存单等贷款担保银行认可的有价证券进行质押，借款人持有价证券交贷款担保银行收押保管。

　　5、办理住房抵押保险手续

　　借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后，连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款担保银行办理房屋保险手续。

　　6、签订还款协议和划款

　　采用储蓄卡代扣方式还款的，借款人到建行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款担保银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款担保银行签订协议。

　　7、银行划款

　　借款人按与贷款担保银行约定的时间到贷款担保银行办理领款手续，贷款担保银行将款项划入售房单位；用于修、建房的贷款担保，借款人按借款合同支取。

　　类型

　　个人住房公积金贷款：是住房公积金管理中心用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻修、大修自住住房、集资合作建房的住房公积金存款人发放的优惠贷款。

　　个人住房公积金组合贷款：是指当住房公积金贷款额度不足以支付购房款时，借款人在申请住房公积金贷款同时又向受托银行商业性个人住房贷款，两部分贷款一起构成组合贷款。组合贷款中住房公积金贷款由管理中心审批，商业性贷款由受托银行审批。

　　房地产开发商与管理中心和受托银行签订《商品房按揭贷款合作协议》，由房地产开发商为借款人提供阶段性保证担保，并按贷款总额一定比率缴存保证金，待产权证办妥完成抵押登记后，结束保证担保责任，转为所购住房抵押担保。借款人向管理中心提出贷款申请，获得批准后由受托银行与借款人签订借款合同，办理用款手续。

　　个人住房公积金置换组合贷款：是先由银行用银行资金对借款人(缴存住房公积金的职工)发放商业性住房贷款后，再由受托银行代理借款人向管理中心申请公积金贷款。借款人的公积金贷款额度控制在其公积金基本贷款额度内且不超过商业住房贷款金额的70%，其公积金基本贷款期限比商业住房贷款期限短一年以上。

　　额度

　　公积金贷款额度按级别规定，A级最高能贷80万，AA级最高能贷92万，AAA级最高能贷104万。公积金贷款年限为最高30年，以夫妻双方年龄大的为准，年龄加上贷款年限不能超过70，且与楼龄也有关系，砖混结构的楼龄加上贷款年限不能超过47，钢混结构的楼龄加上贷款年限不能超过57。

　　具体贷款额度为：一是不得超出个人还款能力即：借款人月缴存额/借款人公积缴存比例+借款人配偶公积金月缴存额/借款人配偶公积金缴存比例之和×50%×12(月)×借款期限;

　　二是购买首套普通自住房，不得超过所购住房价款的70%(套型建筑面积在90平方米(含)以下的，不得超过所购住房价款的80%)。

　　三是借款人(含配偶)要具备偿还贷款本息后月均收入不低于本市城乡居民最低生活保障的能力。

　　公积金贷款年限：住房公积金贷款的最高年限为30年。借款人的年龄与申请贷款期限之和原则上不得超过其法定退休年龄后5年，即男职工可贷到65岁，女职工可以贷到60岁。

　　计算

　　公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。计算方法如下：

　　按还贷能力计算公式

　　{(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额}×贷款期限(月)。

　　使用配偶额度的：{(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额}×贷款期限(月)。其中还贷能力系数为40%

　　月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。

　　按房屋价格计算公式

　　贷款额度=房屋价格×贷款成数

　　其中贷款成数根据购建修房屋的不同类型和房贷套数来确定：

　　购买商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。

　　职工家庭(包括职工、配偶及未成年子女，下同)贷款购买首套住房(包括商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用住房或私产住房)，且所购住房建筑面积在90平方米(含90平方米)以下的，应支付不低于所购住房价款20%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的80%;所购住房建筑面积超过90平方米，应支付不低于所购住房价款30%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的70%。

　　职工家庭贷款购买第二套住房的，应支付不低于所购住房价款50%的首付款，贷款额度不高于所购住房价款的50%。

　　职工家庭贷款购买第三套及以上住房的，暂停发放个人住房公积金贷款。

　　购买私产住房的，房屋价格和评估价格不一致时，取二者低值核定额度。

　　购买定向安置经济适用住房的，贷款额度还应不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。

　　具体的贷款额度金额还要同时考虑单笔贷款最高额度、最高可贷款额度、最低首付款和信用等级。

　　按账户余额

　　职工申请住房公积金贷款的，贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额(同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和)的10倍，住房公积金账户余额不足2万的按2万计算。

　　按最高限额

　　使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。

　　使用本人住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额50万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款，且申请贷款时本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额70万元。

　　申请贷款时职工或其配偶正常缴存按月住房补贴的，参照正常缴存补充住房公积金的规定执行。

　　计算出的贷款额度数值保留到千位，千位以下不为零的千位加一。