2015公积金异地贷款的浅析
公积金异地贷款会不会知易行难
从全局来看，公积金异地贷款可谓有利有弊，甚至有可能成为知易行难式的利好。解决这种矛盾，靠一两项政策调整不行，关键是公积金管理体制得整体改革。
住建部日前发布《关于住房公积金异地个人住房贷款有关操作问题的通知》，明确了公积金异地贷款的职责分工及办理流程。根据流程，在异地工作且有公积金贷款需求者，可向该地咨询所需材料，到原公积金缴存地公积金中心申请，审核通过后，持本地公积金中心证明在异地办理贷款。
公积金异地贷款，是适度放宽房地产市场调控系列政策的组成部分。去年9月，央行放宽了房地产按揭贷款要求，将已还清第一套住宅贷款且希望购买第二套住宅的'购房者纳入了首套房购房者范围，并可以享有首付30%和贷款利率下限为基准利率0.7倍的待遇。今年3月，央行再度放宽家庭按揭贷款政策。之后，各地公积金贷款政策陆续放宽。其中包括缩短连续缴存公积金时长要求，提高贷款额度，降低首套房首付比例等。
作为后续动作，推进公积金异地贷款对于激活房地产市场、保证公积金缴存者利益都有益处。从市场角度说，能够异地贷款后，流动人才可以在一二线城市享有较高的公积金缴存待遇，而选择在三四线城市买房，减轻购房压力。这有助于地方房地产业发展。从个人利益说，公积金虽然由个人和单位共同分摊缴存，但本质上属于个人财产。过去由于不能异地贷款，在原工作地缴存的公积金，会因工作调动等原因而变成“死账”，使个人和原单位都蒙受损失。虽然对于工作调动者缺乏统计，但在人员流动趋于频繁的情况下，可以判断，这笔钱数额巨大。巨额公积金沉睡，没有异地贷款机制正是原因之一。就此而言，推进公积金异地贷款，还有矫正机制偏差、盘活存量资金之效。
公积金异地贷款虽然有这么多“好处”，但能否收到实效仍然可虞。一方面，公积金异地贷款必须建立在公积金异地缴存互认，并开展了相关贷款业务的基础上。而住建部等三部委要求公积金缴存异地互认的政策出台尚不到一年，许多地方还没有落实，能有多少人因此受益，尚不得可知。另一方面，公积金贷款目前能享受到历史最高水平的利率优惠政策，这实际上形成了利益空间。在各地公积金中心信息尚不联通的情况下，如何甄别异地贷款人的职工缴存、贷款、购房情况，原公积金中心开具的一纸证明，会不会成为寻租工具，进而引发不公平，目前也不得而知。
更关键的是，由于公积金管理机制落后，加之其他政策考量，目前即使本地缴存、本地提取公积金或申请公积金贷款也并不容易。这是管理不透明、额度不够、效率低下等问题共同造成的结果，而异地贷款会在现有问题上增加新的问题。公积金管理进的是地方财政账户，在一定程度上包含着地方利益。异地贷款需要缴存互认，这对地方来说，很可能被解读为动自己奶酪，从而导致贷款效率更加低下。此外，即使异地贷款通道畅通，效率提高，由于人才通常从三四线城市向一二线城市流动，而在一二线城市购房的愿望比在原地购房强烈得多，异地贷款有可能出现“以贫济富”、使原单位缴存的钱进一步流向一二线城市的局面。
因此，从全局来看，公积金异地贷款可谓有利有弊，甚至有可能成为知易行难式的利好。解决这种矛盾，靠一两项政策调整不行，关键是公积金管理体制得整体改革。统筹度高了，其正向效应才可能发挥出来。
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