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2015《住房公积金管理条例(修订送审稿)》解读分析
住房公积金应承载社会保障
20日，国务院法制办向社会公开发布《住房公积金管理条例(修订送审稿)》。根据送审稿，住房公积金的提取条件拟放宽，职工自住住房租金、自住住房物业费等将来均有望使用公积金支付。修订送审稿首次规定，无雇工的个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员也可以缴存住房公积金。(本报昨日A03版)
众所周知，《住房公积金管理条例》已颁布实施了10多年，因制度缺陷，存在缴存制度不完善，城市之间资金无法融通，资金提取、使用和保值、增值渠道偏窄，管理效率和服务水平不高等诸多问题。
事实上，建立住房公积金制度，其初衷是为了维护社会公平，消除贫富差距，最大限度地解决广大中低收入群体住房难问题。然而，从执行情况来看，显然是差强人意。一方面，截至2014年，全国有近万亿的公积金闲置资金，处于“沉睡”状态，有钱却贷不出去，以至于有关部门思谋着将公积金用于他途;另一方面，真正有购房需求的普通职工遭遇贷款难，现有公积金制度，无疑陷入了一个怪圈。
因此，推进公积金制度改革和管理，使其承载更多社会保障功能，显得尤为迫切。首先，应严格执行公积金缴存“限高保低”规定，以此不断缩小行业间差距;同时，进一步降低放宽公积金提取条件，提高使用率并适度扩大适用范围，不仅可以用于买房、租房、物业，还可以用于养老、医疗，甚至可以用于教育投资等，让公积金发挥更多作用，真正惠及广大中低收入人群。更重要的是，可采纳专家建议，重新思考住房公积金管理中心的定位，把各地分散的住房公积金管理中心，集中改为政策性国有住房银行，纳入国家统一的金融监管体系。
公积金调整新政值得期待
住房公积金躺在账上“睡觉”的日子或将一去不复返了。
11月20日，国务院法制办公布了《住房公积金管理条例(修订送审稿)》(以下简称“送审稿”)，并公开征求意见。其中，扩大公积金的缴存范围及提取条件，促进公积金资金的保值增值等条款引发了社会各界热议。
应当说，此时修订住房公积金管理条例并不出人意料。作为我国的一项职工购房福利政策，住房公积金制度自施行以来，对筹集、融通住房资金、提高职工的商品房购买能力大有助益。但是，随着我国经济环境的变化和房地产市场的迅速发展，住房公积金制度流动性差、受益者覆盖面低的问题也逐渐凸显。
实际上，买不起房或暂未买房的人原本就属于相对弱势群体，但因为未有住房消费而无法提取公积金，导致长期承担缴存义务却享受不到公积金的实惠。
不仅如此，这部分“动也动不得”的公积金存款还在缩水。根据现行规定，职工个人公积金账户按活期和3个月定期存款利率计息，过去10年，公积金加权平均存款利率仅约为2.15%，低于同期年均CPI增幅。这种“强制住房存款”反而意味着百姓个人资产每天都在缩水。
而本次送审稿正是针对上述问题，有的放矢进行调整。
首先，公积金缴存范围及提取条件扩大。送审稿明确，可以“将租房、物业费等纳入公积金的提取条件”，“允许各类灵活就业人员个人缴存住房公积金，并享有提取、贷款等权益”。此举可谓对症下药，回应了长久以来消费者扩大公积金的缴存范围及提取条件的呼声，让更广泛的群体得以共享公积金政策的红利。
其次，公积金价值扩大化。不仅百姓个人账户上的公积金不能“睡觉”，政府管理的公积金也不会甘于沉寂。在将公积金实惠放之于民的同时，送审稿还提出要促进公积金资金的保值增值，明确“可以按国家有关规定申请发行住房公积金个人住房贷款支持证券”、“可以将住房公积金用于购买国债、大额存单、地方政府债券、政策性金融债、住房公积金个人住房贷款支持证券等高信用等级固定收益类产品”。
可想而知，在加强风险管控的前提下，此举不仅可以促使公积金实现保值增值，更有助于改善公积金城市之间资金无法融通、资金保值增值渠道偏窄、管理效率和服务水平不高等问题。
根据6月12日住房城乡建设部、财政部、中国人民银行联合发布的《全国住房公积金2014年年度报告》，各地住房公积金个人住房贷款业务发展并不平衡。其中，个贷率最高的重庆达到了93.44%，而最低的山西仅为23.9%。之所以形成上述不均衡格局，公积金贷款手续复杂、额度较低等问题是部分因素，而各地房地产市场情况不同、公积金管理分散的体制也是诱因之一。
此次送审稿则有望唤醒山西等地的“沉睡”公积金。一方面，这部分资金可通过购买地方债发挥更大活力，支持地方建设;另一方面，还可购买经济发达省市公积金机构发行的“住房公积金个人住房贷款支持证券”，支持东部省份房地产发展，自身也获得收益，实现双赢。
无论是公积金的使用范围扩大化，还是其自身价值扩大化，新政影响的不仅是公积金制度本身，其溢出效应更将影响楼市走向。
此次送审稿正是在上周房地产“去库存”引发热议的大背景下出炉的。根据国家统计局11月11日公布的数据，截至10月底，全国商品房待售面积68632万平方米，比9月末增加2122万平方米，其中，住宅待售面积增加1180万平方米，再创历史新高。
这一形势已经引发中央高层密切关注。上周，中央高层已经连续就楼市问题密集发声。这意味着，“去库存”已经成为下一阶段楼市政策的主要导向。而高效、稳定、合理的公积金制度在助力刚需购房者入市方面的作用有目共睹。
实际上，此次送审稿提出修订意见之前，近期公积金已是频出新政。例如，放宽公积金贷款使用门槛、允许公积金异地贷款、降低公积金贷款购买二套房首付比例等举措，这些政策均对推动本轮楼市回暖起到了积极作用。民生证券研究院副院长、首席宏观研究员管清友也认为：“住房公积金作用尤其要强化。”此时修订公积金政策，强调公积金的保值增值，正是要进一步激发其活力，使其为稳定住房消费、推进刚需及改善型购房者入市增添助力。
可以预期，随着送审稿的修订意见得以落实，未来公积金的使用或将更加广泛，保值增值也将更加高效，并将通过自身价值的扩大为稳定楼市消费贡献提供更大支持。
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