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公积金存贷倒挂 板子应打在高房价上
文/陶娅洁
最近，有关公积金存在严重缴存、贷款倒挂的新闻见诸报端。
据悉，在广东、北京、上海等地，住房公积金缴存职工中，低收入群体占到六成左右，但是使用公积金贷款职工中，低收入群体仅占三成左右。与之相反的是，中等收入群体在缴存中占比低，但在贷款中占比高。具体的数据为，2016年北京、上海、广东公积金缴存中，低收入人群分别占比53.1%、57.44%和68.99%；但在住房公积金个人贷款中，上述三地低收入群体只占到30.6%、35.36%和26.64%。
一时间，舆论普遍认为，低收入群体的居住条件并没有因缴纳公积金而改善，相比之下，中高收入群体从公积金中受益更大，公积金已经沦为他人的福利。
笔者以为，此种看法有一定道理，但没有戳中问题的关键。首先我们要承认，公积金制度是一项旨在解决人们住房问题的政策。员工个人按本人工资额的5%至12%范围内缴存，单位按同等比例补贴。也就是说，员工个人按规定缴存住房公积金后资金将翻一番。用公积金贷款购房，可以享受许多优惠。根据2015年10月24日央行发布的基准利率，5年以上的贷款利率为4.9%，而用公积金贷款，5年以上的利率仅为3.25%。若按贷款20年计算，可以省下一笔不菲的利息。无论是低收入者，还是高收入者，都可以享受公积金带来的优惠，只是程度依据其所缴存金额不同而有所差别。
为什么会出现低收入者用公积金贷款的占比低？笔者了解到，北京首套房公积金贷款的最高额度为120万，二套房最高额度为80万。以一套400万的房子为例，购房者需要拿出280万的首付，才能仅使用公积金贷款。对于绝大多数人来说，这并不现实。另一方面，若采用公积金和商业贷款结合的组合贷方式，往往流程较长，许多卖家都不接受该种付款方式。因此，许多人开始转向利率相对较高的商业贷款。可见，公积金贷款额度低，制约了人们用公积金进行贷款。
一个不容忽略的事实是，北上广深的房价自去年以来开始了一轮疯涨，尽管政策多次出台调控措施，但大城市的房价仍扶摇直上，达到了普通人“望房兴叹”的水平。许多中产阶级面对高房价都倍感压力，更别说只能满足基本温饱的低收入人群。
因此，在用公积金购房的矛盾中，公积金贷款额度低是次要矛盾，房价居高不下才是主要矛盾。对此，有关部门应将提高公积金贷款额度提上日程，让更多低收入者享受到低利率贷款，以实现更多人住有所居的愿望。更重要的是，将政府调控和市场调节相结合，提高房屋供给，稳住房价，切实解决身处大城市人们的住房刚需。
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