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住房公积金如何改革
住房公积金作为一种福利政策，对于企业职工来说具有重要意义。它不仅能够为职工提供购房支持，减轻经济压力，还能增强职工的归属感和忠诚度。以下是小编整理的住房公积金如何改革，希望对大家有所帮助。
住房公积金如何改革
不应落后于房价上涨
公积金沉睡原因，一方面是住房公积金缴存者自有住房率大幅提高所致;另一方面是低收入缴存者不能及时提取住房公积金所致。
对于前者原因，住房公积金改革应该双向合一，即把这部分公积金转化为这部分人员的养老金，再把这部分养老金存放在住房公积金总账户，实现互利互惠以及资源共享。
对于后者原因，住房公积金改革应该降低提取门槛，加大住房补贴力度，如提高住房贷款比例、降低贷款利率等等，及时满足低收入缴存者住有所居的梦想。目前的住房公积金制度明显阻碍了这种公积金提取水平的进一步提升。因而，政府有关部门必须加快住房公积金改革步伐，确保有更多的缴存者受益。
据有关部委公布，截至2008年年末，全国住房公积金缴存余额高达12116.24亿元。结余这么多资金，更需要政府想方设法用好用活这笔资金。
具体而言，一是可以敞开大门，让无房户的缴存者积极申请入住政府建设的公共保障性廉租住房，可用住房公积金为他们支付全部或者部分租金;二是当缴存者有能力申购这种公租房的共有产权时，住房公积金部门应该提供大力支持，提高这部分申购缴存者相应的公积金授信贷款比例;三是拿出部分结余资金参与棚户区改造，让这部分缴存者实现住房需求;四是因势利导，运用部分资金购入住房，公开配售或者配租给部分特定缴存者;五是开源节流，对于放弃提取或者延缓提取的缴存者，实施奖励，提高相应利率，确保重点无房户或者因病致贫缴存者能够随时支取。
住房公积金改革不应落后于房价上涨。
要向低收入者倾斜
从公积金制度的诞生之日起，作为保证居者有其屋的方式发挥过积极作用。但是，随着城市化进程的加快，公积金制度的推进却变得越来越不符合新形势，尤其是其大量结余却不能增值且不能提取的困境。那么，作为一项惠及民生的政策本身需要进行与时俱进的创新，这样才能追赶上时代进步的步伐。所以，要唤醒沉睡的公积金需要制度创新的支撑和给力。
在制度创新的过程中，对公积金制度的任何改变都应该遵循《住房公积金管理条例》的基本要求。可以说，该条例作为公积金的上位法应该首先进行改变，否则，任何底层的变化和更改都会变得不合法。而该条例修订在今年再次“爽约”的情况就让人觉得十分揪心。到底害怕什么不能进行改变呢?这成为人们思考的重点。因为一方面住房公积金有着大量的结余，另外一方面，这样巨额结余的钱到底是不是能够支出成为一个疑问。即作为公积金的数额并非仅仅是一个数字，其是否属于足额剩余还是存在空账情况，需要给予一个正面的回应，这也是进行公积金制度创新的第一步。
公积金的原理本来是补贴最低收入者，但目前的情况却是因为房价的不断攀升，导致最低收入者根本没有办法购房。那么，在制度设计上理应向这个群体进行倾斜。即在公积金的缴纳上需要考虑不同群体的不同要求，从低收入者开始到高收入者进行一个综合平衡，确保低收入者也能够获得社会的关怀。
其实，最应该改变的应该就是形式上。对住房公积金来说，手续的便捷应该是首要的。在什么情况下能够提取公积金，理应进行手续的简化。因为，公积金就是个人和集体缴纳的金钱，理应回馈给个人。另外，在手续便捷的基础上，还需要对公积金的收益进行提高，至少应该确保这些公积金在取出来的时候是随着物价的上升而上升的，这样，也是保护缴纳者的基本利益的手段。
需顶层设计出手
提高住房公积金使用率，增强其活性，当然首先要提升个人使用便利程度和使用意愿。那么，个人在提取使用公积金过程中的一些障碍，就势必要坚决打破。公积金提取门槛高的问题首当其冲，如何合理设置提取使用条件、完善相关配套服务，使公积金的使用范围更广泛、提取过程更便捷，是有关部门应当重点考虑建设的。
当前的现状是：个人使用公积金时，常常遭遇“这也不能用，那也不能用”的过多限制和“这边写申请，那边去盖章”的程序繁琐。要想改变这种情况，规章制度设计者理应从个人用户角度多做体验与思考，才能让公积金惠及更广泛的群体，做到真正的使用方便、快捷、有益。
然而，仅仅依靠提升个人的公积金使用便利性，以及刺激个人的公积金使用欲望，并不能从根本上彻底解决公积金沉睡率过高的问题。此时，还需要政府部门拿出更为有效的管理措施和手段，在顶层设计层面为公积金注入活力。
在这一层面，借鉴其他国家的经验，无疑是最简便的办法。但无论是降低个人公积金缴存比例，还是将公积金市场化运营，或者与养老金并轨，都应当充分考虑到我国住房公积金制度的特殊现状。如能实现合理规划，发挥资金活性，既能减轻公积金管理部门的管理压力，更能为广大公积金缴存者赢得一定收益或现实便利，将是皆大欢喜的有利局面。
无论是刺激个人使用率，还是政府管理部门使用调动公积金活性，想要最终形成一套住房公积金缴存和管理体系，都必须实现个人与管理部门的思维接合、公积金收益提升与个人权益保障的相互融洽。此时，一个理性且具有魄力、细致中不失公允的顶层设计方案的出炉，将是协调处理公积金沉睡问题中的关键所在。
住房公积金制度改革具体基本原则
（一）将普遍性住房保障作为制度改革的根本原则。衣、食、住、行是人类最基本的生存需要，居住权是一项基本人权。联合国《世界人权宣言》宣示：“人人有权享受为维持其本人和家属的健康及福利所需的生活水准，包括食物、衣着、住房、医疗和必要的社会服务”。政府作为基本公共服务的提供者，有权让全体国民享有一个基本的、能够维持其尊严的住房。
住房是一项资本密集型商品，基本住房的取得，离不开大量资金的支持。在当前我国经济社会不发达、财政能力有限的情况下，建立由政府、社会、个人三方共同负担的资金筹集渠道有其必然性。目前，住房公积金制度实施过程中存在的不公平、无效率均是背离了“三方负担、普遍保障、基本保障”这个原则，沦为了“自我积累、定期取用”的住房储蓄业务。
按照普遍性住房保障的原则来设计，住房公积金制度应当具有如下特征：一是人人享有，就像养老、医保制度全覆盖一样，全体公民均有建立住房公积金账户，获得一定住房保障资金的权利。二是共同积累，中低收人群体的住房问题最为突出，国家应当切实负起责任，为没有能力缴存住房公积金的个人账户提供一定的补贴资金。三是保障基本，要有效区分政府与市场、与社会的责任，政府的职能应当严格限定支持公民获得基本住房，把获得改善性住房、享受型住房的任务交给市场和个人。四是公平分配。除对低收入群体进行财政补贴外，超标准缴存的住房公积金也应纳入统筹账户或进行再分配，用于低收人群体。
（二）要建立公平、合理、高效的保障方式。住房保障不同养老、医疗、失业等货币保障形式，关键是将积累的资金转换为住房，并按照一定的代价分配给最需要的职工。这个过程中，既要实现对全体职工的分类支持，又要借助于市场化的运作效率，各国有不同的经验。针对我国的具体情况来看，财政能力有限、金融市场不发达，而城镇化进程加速推进，短时期内需要大量资金和住房。在这种形势下，初期坚持政府主导为主，远期逐步过渡到政府引导、市场运作是较为合理的。同时，结合“高端靠市场、中端有支持、低端有保障”的住房制度基本原则，住房公积金制度应当在基本住房消费和基本住房供应两端发挥保障作用，以提供低成本融资的形式实现资金到住房的转变。
为职工基本住房消费融资。一是要支持租房、购房、养房等多种住房消费形式，不能仅限于购房，否则即缺乏对低收入租房群体的支持，又容易导致利用住房公积金投资投机性购房；二是要差别化对待不同购房群体，对购买首套自住住房的，要从贷款额度、贷款利率、贷款期限等各方面给予支持，有条件支持改善性住房，严格禁止第三套以上住房使用住房公积金贷款。
为政府基本住房建设融资。要继续大力支持保障性住房建设，通过贷款、投资等方式建设公共租赁房、经济适用房等，向中低收入职工出租或出售，满足其基本住房需求。要积极介入限价房、普通商品住房等针对中等收入群体的中低价位住房建设工作，不断扩大中低价位住房供应量，有效降低住房价格，建设让中等收入群体有能力购买的住房，充分发挥住房公积金普遍性住房保障的作用。
（三）要构建适宜的管理、运作体制机制。住房公积金制度的顺利实施，取决于资金的安全、高效运营。而资金的运作、住房的提供都离不开市场，我们必须理顺住房公积金管理运行过程中政府、市场的职能边界，设计合理的体制机制。
一是要充分发挥政府主导作用。政府应当立法确保住房公积金制度的有效运转，在财税政策、金融政策方面予以支持，对低收入群体的住房保障资金进行补贴。在住房公积金资金来源、资金分配、资金使用、运营管理等方面加强监管，确保资金安全，保障职工合法权益。
二是要广泛借助于市场机制。住房公积金制度功能的实现，除具有基本住房保障的再分配功能外，主要是起到政策性住房金融的作用。在资金来源方面，可借助于资本市场拓宽融资来源，如采取贷款出售、资产证券化等形式募集低成本资金。在资金运用方面，可委托金融机构以市场机制方式来承办具体的个人住房信贷、住房建设信贷、房地产开发等工作。
三是要提高管理的专业化水平。住房公积金管理属政府公共服务范畴，应当按照均等化、优质化原则进行提供。应当不断提高住房公积金管理机构的专业化水平，在业务政策制定、资金归集使用计划、资金及住房分配方面强化职能，可以说，目前住房公积金管理职能处于政府和市场的边界地带，可以按照监管、运营分离的原则设计机构性质、分配管理职能，关键是保证其公益属性。
为适应后房改时代，住房公积金制度改革从多年前便已开始。但遗憾的是，几年来，尽管媒体、学者关于住房公积金的话题日益增加、关于住房公积金制度公平正义的质疑也甚嚣尘上，我们在制度改革方面没有大的突破。形势在过去这半年发生了些许变化，领导层对住房制度长效机制的思考使住房公积金制度改革有了一丝希望。我们要抓住机会，坚持推进住房公积金制度的改革。
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