殷实家庭养老的教育细算账

殷实家庭养老的教育细算账

　　案例：我们夫妇原来是省城某事业单位职工，妻子年收入约4万元，1998年我开始挂靠原单位，创业开办自己的公司。经过几年奋斗，目前拥有2处房产，1辆私车，公司资产数百万，年收入约30万-50万元，流动性存款约100万元。我目前已经41岁，希望能够妥善打理自己日益增长的财富，在辛苦一生后有个幸福的晚年。目前我儿子已经15岁了，希望在3年后能送儿子到英国留学直至硕士毕业。

　　一、保障理财规划

　　作为家庭的经济支柱，陈先生主要的人生风险包括：工作期间由职业不稳定造成的收入锐减风险；工作辛苦、应酬繁多造成的健康风险；长期奔波、经常出差各地可能造成的人生意外风险。建议陈先生购买一份两全型人寿保险，用于出现意外、病故时保障中长期家庭经济状况或生活至退休时也可作为一份补充养老保障。

　　按照陈先生目前收入及未来家庭生活预期，保险保障未来现金流预期为200万元；但是如若其未发生重大意外、病痛状况，经营收入是远远超过这个预期的，而且考虑保险费用支出，建议陈先生购买大约100万的两全保险，可以采取5年期缴费，年缴费约18万—20万元，期间保障100万元，到期（65或者70岁退休时可拿到部分）保单价值约120万元。比如，平安智富人生、泰康尊崇一生等；大病保险方面，建议按照20年缴费期支付费用，年费约2万元；意外保险可附加在两全保险或大病保险中，年费用仅数千元。

　　二、养老专项规划

　　按照90岁终老预计，根据陈先生家庭情况，陈太太单位除了基本养老保险外，另有补充养老保险，建议不必再行补充。而陈先生由于仅仅享受基本养老险，届时其退休后每月1200-1500元的养老金，按每年4%的通胀率测算，折合目前价值约400—500元。按照他提出的“衣食富足，有保姆，每年海外游”等幸福晚年生活标准计算，需要目前投入70万元进行养老专门规划，年投资收益率需要在6%以上。

　　考虑到上述保险规划已有50%的养老金准备，建议此部分专门由基金投资构成。考虑到股市的长期成长性，为陈先生搭配的基金品种主要是股票型基金，如小盘积极成长型的广发小盘、嘉实增长或易基策略，配比40%，年收益率约为10%以上；大盘稳健型的嘉实成长收益、南方稳健，配比30%，年收益率约5%—10%；指数基金易方达50或嘉实300，配比30%，年收益率约5%—8%，配比后的年收益率约为8%.建议陈先生一次投资30万—40万元建仓，完成养老金投资，基金情况由理财师定期关注，并按年度调整品种。

　　三、子女教育规划

　　子女在国外的留学费用包括学费、生活费和旅费。其中留学英国的本科课程大约需要6000-10000英镑／年，硕士15000-25000英镑／年，而且英国不能打工，大学5年（预科1年＋本科3年＋硕士1年）大约共需要70万—100万人民币，而生活开支及旅费大约需要8000-10000英镑／年，合计大约需要140万—160万元。

　　由于陈先生的公司处于发展时期，现金流较紧，目前的留存资金已经用于养老计划及保险计划，建议可以在2年后再着手教育理财，每年抽出30万元，连续6年持续留存部分资金用于儿子留学。由于3年后儿子的留学费用需要逐年支付，留存资金的投资方式主要是短期理财，如购买银行的一年期信托理财产品，年收益率约3%—4%.另外，目前其手中的外汇也可作为此部分储备，选择投资银行外汇理财产品，一般收益率在同期外汇存款收益率2倍左右。

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