关于医疗保险，是该攒钱还是花钱？
上期保险周刊讨论了如何在医保账户的基础上，为自己投保匹配的商业健康险。之后有读者打电话来，说仍然对医保账户没什么概念，只知道每个月的工资都会扣掉一笔“医疗保险金”，然后拿着社保卡去看病时，有些钱就可以由医保账户支付了。至于每年4月份打进医保账户的钱到底怎么构成的，看病时哪些费用可以用医保账户支付，全都是一团浆糊。
其实，医保体系是四金中最为复杂的，市民一下子搞不明白也可理解。为了尽可能简单地让市民了解医保账户的注入及提取，本期保险周刊将为您呈现一个现实的案例，希望对您能有所帮助。
案例：张颖今年25岁，2003年7月1日毕业于本市某高校世界经济系，并进入一家外企担任行政管理。刚进去的时候，老板给她开的首年签约工资是2000元，但加上年终奖等福利，她首年的实际月均工资为2500元。随后每年7月，老板都给她加薪500元，现在不算年终奖她的月收入已达到3500元。
张颖身体一直都很好，3年来都没看过病。不过上个月，张颖突发急性阑尾炎，开刀住院买药合计花了1975.5元。那么，她的医保账户在这次不大不小的手术中究竟作用几何呢？
3年医保账户积累多少钱？
我们先看张颖的医保账户存了多少钱。由于她是2001年1月1日以后参加工作的，因此在医保“老人、中人1、中人2、中人3、新人”的5级体系中，她属于“新人”。在34岁之前她的医保账户由两部分构成：自己上年度工资的2％，全市上年度平均工资的0.5％。
对于张颖来说，2004、2005、2006三个医保年度的资金注入比较简单，均在4月1日注入她自己上年度工资（分别为2500元×12、3000元×12、3500元×12）的2％，再加上全市上年度平均工资（2004年后均以22160元为基数）的0.5％即可。
不过首年工作时，没有上年度的月工资作为参照，而且医保年度不完整，仅有8个月（2003年7月1日-2004年3月31日），张颖首年的医保账户会打进去多少钱呢？根据有关规定，张颖医保账户建立之初，以其签约工资为基数，预先注入8个月工资（2000元×8）的2％，再加上全市上年度平均工资（2003年以19473元为基数）的0.5％。
需要留意的是，每年4月1日医保账户年度转换时，历年额度都会以年利率2.25%计息。按表一计算，她今年4月1日以后的医保账户余额达到2989.62元。
评析：医保的一个基本思路就是年轻在职时积累资金，老年多病时增加保障。所以，张颖这种在职的“新人”，享受的福利并不高。3年下来，她的医保账户中，个人缴费部分达到2480元，占到账户的83％，而社会统筹部分仅为429.77元，相比较实在有些微不足道。总计的个人账户余额也不到3000元，一般的小毛小病尚能应付，住院时间一长就有些力不从心了。对于张颖来说，与其仅仅依靠自己存钱积累起来的医保账户，还不如加保商业健康保险作为补充。
一场阑尾炎花去多少钱？
步骤1：挂号化验
2006年7月，张颖突感腹部剧痛，被朋友急送到单位附近的一家三级甲等医院救治，朋友帮她挂号，买了一本病历（0.6元），然后付了挂号费（6元）、急诊诊疗费（8元）。为了确诊张颖的病情，医生作了三项检查：心电图（20元）、胸片（30元）、血常规检查（70元），最后认定张颖患有急性阑尾炎，需要立即手术。
评析：看病第一步就是挂号，而挂号费、病历工本费、磁卡工本费等服务类费用，是不能使用医保账户资金的，但诊疗费可以。所以，挂号时发生的14.6元费用中，张颖需现金支付6.6元，医保账户支付8元。
心电图、胸片、血常规检查这三项均属于普通检查，这120元费用可全额由医保账户支付，但需主治医生的'批准。但市民需留心的是，核磁共振等较为先进仪器的检查，需要个人现金支付10％，剩下的再由医保账户支付。
步骤2：手术
两个小时后，医院准备给张颖做阑尾切割术。她被送上手术台后，先输了一瓶液（37.7元），然后麻醉师开始给她进行腰部麻醉（200元）。10钟后手术开始，20分钟后结束。麻药作用消失后，张颖感到刀口处的疼痛加剧。差不多5小时候，疼痛缓解，整个手术算是结束了，包括消毒、缝合在内的开刀费用合计为660元。
评析：张颖的急性阑尾炎不属于“门诊大病”，所以仍适用于“门急诊”这一段。对于她这样的“新人”来说，门急诊费用先由医保账户支付，支付完了就得用自己的现金支付了。660元开刀费仍然没有突破张颖的医保账户余额，所以她这部分钱还不需另外掏腰包。
张颖的手术中，已经用到了两种药：腰部麻醉和注射液。医保规定将药品分为三大类：目录内甲类药（按医保规定支付）、目录内乙类药（先由市民现金自负10％或20％，剩下的按医保规定支付）、目录外药（由市民现金支付）。腰部麻醉和注射液均属乙类药，所以张颖需现金支付10％即23.77元，由医保账户支付213.93元。
步骤3：住院
术后，张颖打算在医院休息调理7天再出院。她选择了一间一天60元的两人床的病房，床位共花费420元。她选择了普通护理（180元）。由于术后第二天才能进食，为了保证她的休养，医生根据张颖的身体状况配给她三天的抗生素（150元）和两天的盐水（20元）。张颖可以进食后，她选择了医院6天的普通饮食（早餐5元，午餐10元，晚餐10元）。
评析：张颖住院观察是属于医保的第二个报销类别，这一类别设起付标准和最高支付标准，分别是上一年度上海市职工年平均工资的10％和4倍。上一年度年平均工资为15420，起付标准和最高支付额为1542元和61680元。起付标准以下由个人支付。由于张颖的费用770元在1542元以下，所以要个人支付。特别需要留心的是，住院的费用只能由历年的账户余额来支付，即张颖医保账户中的2038.82元。
首先涉及到的床位费，根据三级医院的每天36元的报销标准，医保账户共可承担252元，张颖需现金支付168元。张颖选择的普通护理可以由医保账户支付，而护工护理则不行。医生为张颖选的抗生素和生理盐水属于甲类药，所以这170元均可全额由医保账户支付。不过，医院的膳食费用150元不能由账户支付。
步骤4：自行购药
张颖来到自家附近的一家医保定点药店，打算为自己购买一些药调理一下身体。张颖购买了秘治胶囊6粒两盘装（16.2元）和昂立一号（127元）。前者医保药品名录范围内，后者则需现金支付。
评析：自行购药的时候根据上海医保网的统计，上海的医保定点药店共244个，分布在包括崇明县的19个区县里。包括童涵春堂、国大药房、第一医药、蔡同德堂、恒德、华氏大药房等十余个连锁药店。通常药店会分有医保柜台和非医保柜台，市民可就近选择。 秋后算账：阑尾炎开刀相对来说是很小的手术。而张颖在此次手术前后共花费了1975.5元，其中医保的个人账户支付了1500.13元，还剩1489.49元（其中当年余额为0），自己还花了475.37元的现金。而由于张颖是“新人”，住院费用又没到达1542元的起付标准，社会统筹在此次张颖的医疗费用中没有发挥什么作用。
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