农村金融论文

农村金融论文1

　　【摘要】随着我国经济的飞速发展，尤其是改革开放以来，我国农村的各项建设都取得大量成果，随着城镇化进程的不断加快，全面新农村建设的大力推行，农村经济得到了较快的发展。与农村经济密切相关的农村金融工作也得到了长足发展，金融对于经济发展有着直接的影响，对于一个地区的经济发展建设重大意义。随着全面新农村建设进程的不断加快，良好的金融工作局面是农村经济发展的有力保证，因此完善农村金融工作，保证农村金融工作正确的发展方向，具有很强的现实意义与必要性，为此了解和探究农村当前的金融工作，发现农村金融工作中的问题，显得更有价值与意义，能为农村金融工作的完善与正确发展提供依据，因此本文探究当前农村金融工作中存在的问题。

　　【关键词】农村；金融；问题；现状

　　金融对于一个国家和地区的经济发展与进步有着至关重要的作用，广义上而言，良好的金融工作局面十分有利于社会的问题妥善解决，以及人民生活水平的提高，狭义上而言，良好的金融工作局面有利于市场繁荣，生产力发展。为了探究农村金融工作中所存在的问题，首先需要分析农村金融工作的内容与特点。

　　1农村金融工作的内容与特点

　　1.1农村金融工作的内容

　　金融工作简单而言就是指货币的一切行为，货币的流通以及存款，借款等一系列的经济货币行为都可以称之为金融，说的更为通俗一点就是一些和钱相关的活动均可以称之为金融工作。农村金融工作的含义就是给金融工作增加了一个地域限制[1]，也就是说发生在农村以及与农村相关的金融工作均可以称为农村金融工作。

　　1.2农村金融工作的特点

　　农村金融工作比较于金融工作，由于有了地域的限制，农村金融工作便有了属于其自身的特点，在分析了农村金融工作内容的基础之上，经过研究和分析，可知农村金融工作主要有以下特点。1）工作涉及面小：农村金融工作的涉及面小，主要是从农村金融工作的体量上来分析，可以说是农村金融工作最为主要的特征与特点。农村金融工作涉及面小主要体现在以下几个方面。其一，农村金融工作覆盖经济人群少。农村金融工作所涉及的经济人群较小，值得注意的是这里所说的经济人群少并不是指农村的人群少，而是指农村中参与金融活动的人群少，这就使得农村金融工作的涉及面小。其二，农村金融工作涉及的产业单一，具体表现在农村的金融活动围绕的经济活动基本不外乎农业生产以及劳务所得[2]，所以说农村金融工作的涉及面小。2）金融活动形式单一：农村金融工作还有一个重要的特征就是金融活动形式单一。金融是一个十分宽泛的概念，通俗意义上而言，就是有关于钱的一切活动，既然是有关于钱的一切活动，那么这里所包含的内容是十分丰富的，例如，存款，取款，投资等一切流通与运作形式。而在农村金融工作中，最大的特点就是金融活动形式单一，所涉及的部门较少，而金融活动最多的便是存款取款,农村金融活动形式单一，一方面十分有利于相关部门对农村金融进行监管，另一方面限制了农村经济的发展，因为只有货币在市场中流通起来才能对市场繁荣产生积极地影响，从而促进经济的发展，农村金融活动形式单一，自然而然就限制了农村经济的发展。此外农村金融活动单一忽视了货币的时间价值，总的来说，就是一种经济意义上亏损[3]。3）金融工作所依附的市场较小：金融与市场是一组密不可分的概念，主要是指金融活动必须依附于相应的市场才能进行。例如国家的金融主要依附于整个国家的经济市场，并且受国际市场的影响。而农村金融工作所以依附的市场较小，这与农村经济人群的规模小也有关系，即农村的经济市场小。良好的经济市场应当是具有较大的规模，丰富的经济产业链条，以及较强的抗干扰与抗风险的能力，只有具备以上条件，才有利于金融的发展[4]，在经济学的学术层面而言，就是繁荣的市场经济促进金融的活跃，活跃的金融促进市场的繁荣。总的来说农村的经济市场通常是不具有上述有利因素去促进金融的发展，也就是说农村的金融工作需要更多的政府干预机制，即宏观调控，和更多的经济政策，在保证其正常运转的情况之下，促进其发展，进而促进农村市场经济的繁荣。

　　2当前农村金融工作的问题

　　农村经济虽然在整个国家的经济体量中所占的份额较少，但也不能忽视农村经济对于国家经济发展的作用。农村虽然涉及的经济人群少，但覆盖的群体对于农村的稳定与发展有着重要的意义。另一方面，农村经济存在着巨大的潜力，随着全面新农村建设进程的不断加快，农村经济发展前景与优势显而易见。因此促进农村经济的发展，有着重要的战略意义。加强农村金融工作建设，是推进农村经济发展的最好方式。当前农村金融工作的问题主要表现在以下几点。

　　2.1规范性不强

　　农村金融工作存在的最大最主要的问题就是，农村金融工作存在着巨大的不规范性。农村金融活动中规范性的缺失[4]，这对农村经济发展产生了极大的制约作用，大大增加了农村经济纠纷，十分不利于社会的稳定以及金融经济工作的发展。具体表现为，其一，个人与个人之间的金融活动不规范。如两人之间的借款行为，在借款之初，由于个人之间关系良好，并没有写下任何凭据以及没有留下任何证据，后来往往因为某些原因，使得这笔借款就存在了争议与纠纷。这就是一定典型的不规范行为，要是在借款之初就立下凭据，或者有中间人作证，就会避免这种纠纷产生。其二，个体向金融机构借款时存在不规范的行为。由于农村经济人群对相关的金融常识与规则了解不清就导致了向机构借款时偶有受到不公正的待遇，通过笔者的调查，农民向金融机构借款，吃拿卡现象在部分地区大量出现。以上均体现了农村金融中规范性不强的特点。

　　2.2金融意识薄弱

　　农村金融工作中还存在一个很重要的问题就是，金融意识薄弱，这里所说的金融意识薄弱主要是指农村金融工作中的经济人群。金融意识薄弱。金融意识薄弱对于农村经济的发展有着很强的制约作用，尤其对于农村经济市场的发展产生十分消极的影响。农经经济人群金融意识的薄弱主要体现为，没有清楚地认到货币的时间价值，于是导致金融活动仅仅集中在存款和取款之间，投资的经营意识淡薄，以至于导致了经济意义上的货币亏损。这种现象广泛存在于农村的金融工作中，主要跟农村经济人群所受教育的程度有关，由于其缺乏这方面的相关知识，就导致了上述问题的存在。

　　2.3依赖性强

　　农村金融工作还有一个重要的特点就是农村金融工作的发展直接取决于政府的金融政策，也就是说农村金融工作的发展缺乏自主性，具有较强的依赖性。短期来看，依赖于政策层面的支持有利于农村金融工作的开展，可是长期来看，这对于农村金融工作的发展具有一定的限制。这是由于，国家金融政策的制定，是在宏观层面上考量得出的具体结果，但是并不一定适应于确定的某个地方。如果农村金融长期依赖于国家的金融政策，没有形成自己的结构与特色，就很难对于所处的农村经济市场起到推动作用。因此，提升农村金融工作的地域自主性，减少政策层面的控制，使其自主发展，就会有力的促进农村经济市场的发展，同样也促进了农村经济的发展。

　　2.4抗风险与抗干扰能力不强

　　农村金融工作另重要的特点就是抗干扰与抗风险能力不强，这是一个客观存在的事实，短期内基本无法解决，只能采取相应的措施，弱化这种限制条件。抗干扰与抗风险能力不强的原因在于农村金融活动形式单一，这就使得其中的某一金融活动形式受到了不可抗因素的干扰，就会使得整个金融工作出现风险。另外一个原因是农村金融工作所依附的农村经济市场较小，这也使得了较小的市场不足以抵抗较大的金融风险。第三个原因就是农村经济结构单一，正如俗语‘将鸡蛋放入一个篮子’所言，农村经济结构单一的后果显而易见——农村金融工作缺乏抗风险能力与抗干扰能力。

　　3浅析农村金融工作中存在问题的对策

　　3.1加强农村金融工作的监管

　　要改善农村金融工作中的问题，首先就应该加强农村金融工作的监管，杜绝农村金融工作出现的不规范与不合理的行为。这里的监管主体主要是指政府有关部门，加强监管可以减少农村金融工作中的纠纷，规范农村金融工作的活动，使得农村金融工作都在合理合法的背景下开展。

　　3.2提升农村经济人群的经济意识

　　要对农村的经济人群进行经济意识的培养，主要任务在于使其认识到一般的市场经济的规律，这样可以丰富农村金融活动的形式，同时也丰富了农村的经济产业结构，对于农村的经济发展也有很好的促进作用。提升农村经济人群的经济意识，仍然需要政府有关部门进行组织和教育，应当作为一项重点工作去抓。

　　3.3大力扶持农村经济的发展

　　促进农村金融工作的发展，最大的目的就是促进农村经济的发展，换一种思路而言，大力扶持农村经济的发展，同样会对农村金融工作发展有积极地促进作用。因此大力扶持农村经济，使其向产业化与规模化发展，从而完善农村金融工作的发展，这对于提升农村金融的抗干扰与抗风险能力也有很好的促进作用。

　　4结语

　　总的来说，在以经济发展为中心的时代背景之下，思考一切有利于经济繁荣的措施都具有一定的现实意义，农村经济作为国家经济的重要组成部分，涉及众多的人口，具有巨大的潜力，可以说是农村经济是未来经济发展的重要组成部分，农村经济的发展也是实现中国梦的重要条件。

　　作者:李闯 单位:葫芦岛农村商业银行股份有限公司

　　参考文献

　　[1]武国柱.我国农村金融发展存在的问题及对策研究[D].山西财经大学,20xx.

　　[2]佘传奇,韦永忠,刘军.我国农村金融存在的问题及对策[J].金融教育研究,20xx,(02).16-18.

　　[3]褚继田.我国农村金融存在的问题与对策[J].中国金融,20xx,(22).87-89.

　　[4]匡爱民,肖生华.简论我国农村金融存在的问题与对策[J].金融与经济,20xx,(02).15-17

农村金融论文2

　　一、我国新型农村金融机构制度演进历程

　　20xx年12月20日，中国银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）。《意见》提出，按照商业可持续原则，在农村地区建立村镇银行、农村资金互助社和贷款公司等新型农村金融机构；要求各地积极引导包括境内外银行资本、产业资本和民间资本在内的各类资本投入到农村金融体系的建设中，并决定在吉林、四川、青海、甘肃、内蒙古、湖北6省（自治区）的农村地区进行试点。20xx年1月22日，中国银监会又出台了“三项规定”：即《村镇银行管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》。20xx年10月12日，经国务院批准，中国银监会决定将新型农村金融机构的试点由原来的6省（自治区）扩大到全国31个省（市、自治区）。截至20xx年底，全国已有105家新型农村金融机构获准开业，其中，村镇银行89家，农村资金互助社10家，贷款公司6家；105家新型农村金融机构共吸纳股金40。4亿元，吸收存款42。8亿元，贷款余额27。9亿元，累计贷款39。7亿元，96。8%的贷款投向农村小企业和农户。数据表明，新型农村金融机构拓宽了农民、农业和农村的融资渠道，有利于“三农”问题的解决。

　　二、我国新型农村金融机构制度安排的特点

　　（一）服务于当地农民、农业和农村经济发展

　　村镇银行定位于经中国银监会有关机构批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。农村资金互助社定位于经中国银监会有关机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成的，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。贷款公司定位于经中国银监会有关机构批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。新型农村金融机构的资金不能用于“三农”以外的其他领域，服务对象限制在县级行政区，或乡（镇）和行政村一级的社区，不准许跨区经营，村镇银行不能发放异地贷款。

　　（二）注册资本金较低

　　在县（市）设立的村镇银行，注册资本不低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，注册资本不低于100万元人民币。农村资金互助社的注册资本：在乡（镇）设立的农村资金互助社，注册资本不低于30万元人民币，在行政村设立的农村资金互助社，注册资本不低于10万元人民币。贷款公司的注册资本不低于50万元人民币。

　　（三）股东持股比例一定

　　村镇银行应由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，其最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及关联方持股比例也不得超过股本总额的10%。对于贷款公司，制度规定应由境内商业银行或农村合作银行全额出资。贷款公司不得吸收公众存款，其营运资金为实收资本和向投资人的借款。

　　（四）治理机构设置灵活

　　“三项规定”提出，新型农村金融机构的治理机构应具有灵活性和有效性。不同形式的金融机构可以根据自身的实际情况建立不同的治理架构，不必拘泥于固定的“三会”形式，应注重组织制度的有效性和股东的真正到位。

　　（五）监管指标明确

　　对村镇银行的监管指标：资本充足率大于8%、不良资产率低于5%时，适当减少现场检查的频率和范围；资本充足率高于4%、低于8%时，督促其制订切实可行的资本补充计划，限期提高资本充足率，加大非现场监管及现场检查力度，适时采取限制其资产增长速度、固定资产购置、分配红利和其他收入、增设分支机构、开办新业务等措施。对农村资金互助社的监管指标：资本充足率大于8%、不良资产率在5%以下时，允许向其他银行业金融机构融入资金，适当降低现场检查频率；资本充足率低于8%、大于2%时，禁止其向其他银行业金融机构融入资金，限制其发放贷款，加大现场检查力度；资本充足率低于2%时，责令限期增扩股金、清收不良贷款、降低资产规模，限期内未达到规定的，要求其自行解散或予以撤销；对单一社员的贷款总额不得超过资本净额的15%；对单一农村小企业社员及其关联企业社员、单一农民社员及其在同一户口簿上的其他社员贷款总额不得超过资本净额的20%；对前十大户贷款总额不得超过资本净额的50%；资产损失准备充足率不得低于100%。对贷款公司的监管指标：资本充足率大于8%，不良贷款率在5%以下时，适当减少检查频率；资本充足率低于8%、大于4%，或不良贷款率在5%以上时，加大非现场监管力度，督促限期补充资本、改善资产质量；资本充足率降至4%以下，或不良贷款率高于15%时，责令其调整高级管理人员、停办所有业务、限期重组。限期内不能实现有效重组、资本充足率降至2%以下时，责令投资人适时接管或由银行业监督管理机构予以撤销；对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15%。资产损失准备充足率不低于100%。

　　三、我国新型农村金融机构制度安排的缺陷

　　（一）准入门槛过低

　　新型农村金融机构的制度安排是低注册资本，即低准入门槛。低准入门槛有利于新型农村金融机构的设立，但准入门槛过低，将会使新型农村金融机构出现“先天不足”——资金不足，进而抵御经营风险的能力较弱。而且，新型农村金融机构的贷款方式以信用贷款为主，信贷资产的风险系数较大，同时还要应对自然灾害、动物瘟疫等不可抗力导致的违约风险。因此，应完善新型农村金融机构的制度安排，适当提高准入门槛。

　　（二）限制资本投入

　　新型农村金融机构的制度安排限制了资本的投入，所以在其运行过程中，极易出现资金不足的问题。如，村镇银行各类股东的持股比例制度安排，限制了具有较强资金实力的单个自然人、单一非银行类金融机构和单一非金融机构企业法人向

　　村镇银行投入资本；农村资金互助社各类股东的持股比例制度安排，也限制了具有较强资金实力的单个农民或单个农村小企业向农村资金互助社投入资本；贷款公司的营运资金为实收资本和向投资人的借款。贷款公司“只贷不存”的制度安排，也使其资金实力受到限制。因此，应完善新型农村金融机构的制度安排，鼓励资本投入。

　　（三）忽视债权人权益保护

　　新型农村金融机构的主要任务是为农民、农业和农村提供贷款，而贷款制度的安排，又不要求贷款人提供担保品。所以，如果新型农村金融机构发生支付危机或破产倒闭，不仅难以偿还存款人的存款本金和利息，损害存款人的权益，而且投资人也难以收回投入的资本，损害投资人的权益。因此，应完善新型农村金融机构的制度安排，加强债权人的权益保护。

　　（四）监管指标不合适

　　新型农村金融机构的监管指标，主要是资本充足率和不良资产率。不良资产率监管指标是不合适的，它可能会影响新型农村金融机构发挥作用。因为新型农村金融机构的任务是为“三农”提供金融服务，尤其是贷款服务，而服务对象又是风险较大和不确定的对象，所以新型农村金融机构的不良资产率有时可能会较高。如果严格按照制度规定的不良资产率来衡量，则新型农村金融机构就可能难以充分发挥应有的作用。因此，应完善新型农村金融机构的制度安排，调整监管指标。

　　四、完善我国新型农村金融机构制度安的对策

　　目前，我国新型农村金融机构制度安排的法规，主要是中国银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》。因此，完善我国新型农村金融机构制度安排，主要是结合新型农村金融机构的特点，修改完善这三部法规，维护新型农村金融机构的正当权益，促进新型农村金融机构的发展，实现为农民、农业和农村经济发展服务的目的。

　　（一）适当提高准入门槛

　　适当提高准入门槛，既不会太影响新型农村金融机构的设立，又可较好地解决新型农村金融机构的资金不足问题，增强其抵御经营风险的能力。进一步来说，就是适当提高注册资本最低限额。这样，新型农村金融机构才能满足当地农民、农业和农村经济发展的资金需要。

　　（二）鼓励资本投入

　　新型农村金融机构的制度安排，限制了有关股东的资本投入，可能会出现资金不足的问题，所以，应完善制度安排。第一，完善村镇银行各类股东的持股比例制度安排，提高单个自然人股东及关联方持股比例，提高单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及关联方持股比例。第二，完善农村资金互助社各类股东的持股比例制度安排，使实力较强的单个农民或单个农村小企业可以自由向资金互助社投入资本。同时，允许吸收非社员存款，并扩大资金互助社的社员范围，使金融机构也可以向其投入资本。第三，完善贷款公司营运资金来源制度安排，使其既可以吸收股东资本和向投资人借款，也可以适当吸纳公众存款和向其他银行业金融机构融入资金，提高资金实力。

　　（三）保护债权人权益

　　新型农村金融机构的制度安排，必须保护股东和存款人的合法权益。在制度安排上，要保证存款本金和利息的支付；实行审贷分离；对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等进行严格审查，要求借款人提供担保；对保证人的偿还能力、抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查；借款人到期不归还担保贷款的，要依法要求保证人归还；经审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，允许不提供担保。

　　（四）调整监管指标

　　实践表明，对商业银行的监管指标，既可以满足商业银行提供金融服务的需要，又可以满足商业银行自身发展的需要。所以，新型农村金融机构的监管指标安排，可以使用商业银行的监管指标，即使用资本充足率和资产负债比例监管指标。

农村金融论文3

　　1农村金融与农村经济研究

　　金融是经济发展的持续推动力，研究表明：金融发展与经济增长之间具有正向关系。金融体系越完善，就能更好地促进资源配置效率的提高，经济发展得也就越快；反之，经济发展就越缓慢。同样，经济发展程度越高，其金融市场与金融结构的发展水平也就越高。由此看出，努力提高金融发展水平，可以促进经济增长；金融发展水平的滞后，将有碍于经济增长。将上述金融发展理论应用于农村，我们可以得出如下推理:农村金融发展是影响农业经济增长的重要因素之一。它为农村生产经营提供一切金融服务，为农业经济发展提供金融动员和金融资源配置，从而成为促进农业经济增长的重要保证。国外在金融发展与经济增长的关系问题上主要存在三种观点:金融发展可以促进经济增长，二者呈正相关关系；金融在经济增长中的作用被过分夸大，它并没有推动经济的发展；金融发展和经济增长互为因果。国内对金融发展与经济增长的实证检验也得出了不尽一致的结论。国内对整个中国的研究得出的结论基本是金融发展与经济发展之间存在正相关关系，而在对区域性的某些研究中得出的结论是金融与经济发展之间为负相关关系。结论的不同可能与学者采用的实证检验方法和度量指标不同有关。尽管在关于金融发展与经济增长的关系上有不同的观点，但主流的结论是金融发展促进经济增长。根据金融发展理论，农村金融体系作为一种金融制度安排，是连接农村经济发展中资金供给与需求的重要渠道，对农村经济增长应具有巨大的推动作用。国外研究普遍认为农村存在金融抑制，需要对农村金融实施改革，促进经济发展。国内学者对农村金融发展于经济增长的实证研究中，也大多认为我国农村金融发展落后，对经济增长的促进作用不明显。

　　2我国农村金融和农业经济发展概况

　　我国农村金融的起源可以追溯到20世纪30年代初期，在河北香河县成立我国近代最早的信用合作社。新型金融机构的运作以可持续发展为优先目标，完全由市场主体自愿参股，政府主要发挥监督、管理与引导作用。新型金融机构的引入不仅开放了农村金融市场，也给农信社带来了前所未有的冲击，促使其改革。我国农业的发展相对于整个国民经济来说处于劣势状态，函待提高。同时，我国农村金融机构几经改革，但发展水平一直以来都比较低。我国贷款几乎全数投向了工业和服务业，而农业仅仅占据了极小的比例。这些现象显示我国农村金融机构发展不够完善，在对农业的金融支持上效果并不显著，即农村金融存在抑制。研究显示农业并不存在资金供给不足的问题，农村金融并不存在抑制，与前面进行农村金融发展水平和农村金融规模时得出的结果相反。但进一步研究可以发现，农业贷款的余额大于农业存款，只能表明它相对于农业存款是有效率的；但这并不表示在农业的发展上，农业贷款的供给就是充分的。很可能是因为农业存款余额本身处于一个较低的水平，所以农业贷款与存款相比才具有相对优势。

　　3我国农村金融存在的问题及对策分析

　　3.1存在的问题

　　我国农村金融发展在农业方面存在抑制在本文中这种抑制主要表现为我国农业贷款的供给不充分，尤其是真正用于农业的农业贷款不足，它没有发挥其应有的作用，即农村金融发展没有显著地促进农业经济的增长。那么我国农村金融发展为何存在抑制，即农业贷款为何不足。我国的金融抑制主要表现为供给型金融抑制，即我国农业贷款不足，主要是因为金融机构提供的贷款不足。需求性抑制，即农户对该部门资金需求不足导致我国农业贷款规模小也存在，但它只是从属现象。

　　（1）正规农村金融机构对农业资金的供给不足

　　目前为农村提供金融服务的组织机构主要有农业银行、农业发展银行、农村信用社、农村邮政储蓄所，但是它们都因为种种原因没有向农村尤其是向农户提供充足的资金。

　　（2）非正规农村金融组织的发展受到严格管制，减少了农业资金供给来源

　　非正规农村金融组织存贷款利率普遍较高，往往是官方金融组织的数倍，使借款单位的生产经营成本上升，竞争力下降，影响了农村经济主体的发展后劲。同时它的组织行为不规范，部分经营混乱，容易产生金融欺诈，存在着较大的金融风险，甚至扰乱金融秩序，影响农村社会的稳定。另外，由于农村地域范围广，交通不便等原因，政府对农村金融组织监管的运营成本较高，难度很大，因此政府对农村金融采取比城市金融更加严格的金融管制，限制农村民间金融组织的发展，减少了农村资金的供给来源。

　　（3）农业贷款风险高，农户缺少贷款抵押物

　　农业作为弱质产业，资金回收期长，收益率低且风险较大，因此农业贷款涉及的自然风险和市场风险较高，农民收入低，借款之后还款的风险较大。金融机构从规范经营规避风险的角度出发，设置了繁杂的抵押担保等手续。由于农户本身资产较少，其拥有的主要生产资料土地并不能作为抵押物，金融机构缺乏放贷必需的担保物，再加上服务对象较为分散，大大提高了放贷的交易成本和风险，因此金融机构对农村的金融服务中多存少贷、或只存不贷的现象相当突出，甚至很多金融机构逐渐退出农村市场。这样一来，农户无法进入融资环节，严重影响了其融资能力。

　　（4）农户融资需求不足

　　市场交易中，风险大成本高。面对这些风险，在缺乏克服风险的政策工具的条件下，多数农户选择经营传统农业，不敢也不愿意改变，如改种植经济型农作物，发展牧业渔业等，从而减少了农户对资金的投资性需求。

　　3.2对策分析

　　3.2.1增加农村金融机构的农业信贷收益

　　考虑到农村金融市场的稳定，农户的借贷能力等原因，贷款利率市场化将是一个长期漫长的过程。然而在三农问题日益凸显的今天，我们必须要解决当下农业信贷资金供给不足的问题，因此应该加大对农业的政策型支持，建立财政补偿机制，提高金融机构农业贷款的收益，使其将资金投入农业领域，促进农产品的升级换代和农业结构调整。

　　3.2.2减小农村金融机构的农业信贷成本

　　金融机构发放农业贷款以后，面临一个收回贷款的问题。如果贷款不能如期足额收回，必然会增加金融机构的运营成本，长此以往，金融机构便不愿意再提供农业贷款。因此，应该采取必要的措施让金融机构能够如期足额收回农业贷款。

　　3.2.3发展农村民间金融，增加资金供给

　　民间金融是相对于官方正规金融而言的一种金融活动或组织。随着农村工业化和城镇化的发展，国有商业银行和农村信用社为农村民间金融让渡出越来越多的空间。发展农村民间金融，可以增加供给农业资金的金融机构，使农业信贷资金增加，促进农业经济增长。